保险织网护航小微成长｜金融业服务小微如何提质

（来源：经济日报）

转自：经济日报

国家金融监督管理总局日前发布的《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》提出，提升民营企业金融服务水平，助力经济持续稳中向好，激发高质量发展的动力活力。近年来，保险业加大产品创新力度，通过精细化运营推出与小微企业需求更适配的保险产品，构建起全方位的风险防护网。

加大保险服务供给

外卖骑手迎风冒雨，只为准时送达；网约车司机披星戴月，护送每一次归途……然而，正是这些城市中最忙碌的新就业群体，却处于风险保障的薄弱环节。《通知》提出，发展适合小微企业的人身保险产品，满足小微企业主、员工在意外、健康、养老等方面的保障需求，筑牢风险防护网。

针对新市民、灵活就业群体保障碎片化、投保难、保障弱等痛点，大家财险重点推出面向骑手、网约车司机、月嫂等新就业群体的专属意外险，精准匹配新业态从业者风险保障需求。截至2025年底，相关保障业务已覆盖17个省份，日均风险保障额度超1000亿元，累计服务近5000万人次，为广大新市民群体稳稳织就风险防护“安心网”。大家财险创新业务事业部副总经理周春慧表示，近年来，大家财险深耕平台合作、精准赋能细分群体，切实破解新市民保障难题。一方面，深化与滴滴平台合作，为超10万名网约车司机提供专属风险保障，累计保障额度约2100亿元，累计支付赔款超6.3亿元，有效化解网约车司机投保渠道有限、风险保障不足的行业痛点，极大减轻了从业者发生事故后的经济负担。另一方面，携手美团平台聚焦外卖骑手群体，累计服务超108万名外卖骑手，累计支付赔款近1.6亿元。同时，依托数字化手段开展实时安全提醒、常态化日常安全教育，助力骑手交通事故率同比下降15％，为平台稳健运营和骑手人身财产权益筑牢兜底保障防线。

2025年，太平人寿推出特定行业意外伤害保险。产品定位服务建筑业、批发和零售业、交通运输、居民服务等行业人群，聚焦建筑工人、快递员、外卖员、网约车司机、家政服务人员等新就业群体的职业风险特征，量身打造涵盖意外身故、伤残及医疗的保障责任。太平人寿产品部相关负责人介绍，该产品将高楼外部清洁工、焊工、搬运工、重型货车司机等高风险职业人群纳入了承保范围。同时，产品坚持普惠原则，提供灵活的保障计划，更好地满足新就业群体多样化的保障需求。

记者在采访中了解到，各保险公司结合自身业务特长，推出了各具特色的保险产品，为小微企业和灵活就业人群提供了丰富的保险保障。泰康人寿为小微企业、个体工商户提供人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险等保障。2025年共向小微企业和个体工商户承保近29.58万件保险业务，承保103.22万人次，赔付金额1.44亿元。人保财险推出“骑手安业保”“安业保”意外伤害保险（货运版）等专属产品，平安产险推出“司机保”“骑手保”等低门槛产品，保障范围涵盖意外身故、伤残、医疗等保险责任，提供有效风险保障。

契合企业经营场景

在宠物店，员工或顾客被猫狗抓咬后，注射疫苗的费用常因属于“自费药”而被排除在理赔范围之外；在美发店，一起因电动洗头椅机械缺陷和看护不周导致的儿童窒息死亡事故，最终赔付金额高达40万元。这些经营中的隐性成本凸显了风险转移与主动管理对于企业稳定经营的重要意义。《通知》提出，保险公司要开发适合小微企业经营发展特点的财产保险产品，帮助其应对生产经营、科技研发等环节中的自然灾害和意外事故等风险，为小微企业提供稳定预期和安全保障。

食品安全责任保险，是以被保险人生产经营的食品存在缺陷，造成第三者人身伤亡和财产损失时，依法应负的民事赔偿责任为保险标的的保险。在城市中，早餐店、奶茶店、便利店数以万计，与食品安全相关的事件在各大网络平台的关注度始终处于高位。对于广大商家而言，引入保险机制有利于消费者在遇到食品安全事件时获得权益保障，更能帮助企业分散风险、稳定经营。

2025年全年，阳光财险累计为食品企业及个人提供近10.3亿元的食品安全保障，覆盖食品生产、经营以及餐饮行业。在山东，阳光财险山东分公司在2025年承保某餐饮企业的食品安全责任保险，为企业净菜加工、冷链物流、餐饮管理、中央厨房、用餐配送等环节提供保险保障达1000万元，支持企业从农田到餐桌的全程食品安全质量管理。

对于一些开放加盟的连锁企业，各类风险正从“单店偶发”向“系统叠加”演变。传统保险产品与餐饮、零售、教培等新业态、新场景的需求往往未能完全匹配。同时，分散投保和繁琐的理赔流程也占用了总部与门店的运营精力。更重要的是，由于数据积累有限，很多门店无法对风险进行预警。

众安保险开放平台事业部副总经理徐祝莹表示，众安已为20多个行业提供了定制化保障方案。例如，“餐饮美食店店保”覆盖食物中毒、火灾爆炸、营业中断等风险；“美业丽人店店保”关注服务过失致敏感染、高价值设备损失、员工职业伤害等；“教育培训店店保”则聚焦学生在校意外、接送途中事故等。一张保单即可覆盖财产、公众责任、员工权益三大维度的核心风险，最高保额可达数百万元至上千万元。徐祝莹认为，在连锁行业迈向规模化的大潮中，风险管理不再是成本中心，而是企业稳健增长的核心竞争力。众安保险将持续深化“保险＋科技＋服务”能力，真正成为连锁企业值得信赖的数字化风控合伙人，共筑行业安全与效率兼顾的美好未来。

拓宽服务覆盖领域

《通知》提出，支持结合地方经济特色推出专属保障方案。各级派出机构要积极推动优化保险供给，扩展保险服务覆盖面。

今年3月份，中国出口信用保险公司与招商银行基于国家外汇管理局跨境金融服务平台“出口信保保单融资”场景，为中小微外贸企业打造了一款“纯信用、全线上”专属保单融资产品——“出口闪贷”小微易版。该产品借助银保数字化生态，实现了贷款额度自动测算、赔款转让协议一键签署、提款资金快速到账，有效发挥了信用保险在风险缓释、融资增信、降本纾困等方面的支持作用。相关产品推出后，中国信保深圳分公司与招商银行深圳分行携手，将该产品深度融入中小微大统保服务生态体系，针对辖区企业开展“送政策、送保单、送融资、送服务、送专家”专项服务。首笔融资业务于2026年3月在深圳成功落地，一家当地的小微企业在提交材料后仅30分钟就完成了提款审批，成功获得精准融资支持。

在有“世界超市”之称的浙江义乌，小商品经营主体已突破126万户，与230多个国家和地区有贸易往来。中国信保在义乌设立了县级服务机构，试点“义乌小商品城贸易信用保险”。聚焦义乌市场采购贸易、跨境电商、海外仓、国际物流等特色外贸业态，精准破解中小微外贸企业风险敞口大、融资渠道窄、接单信心不足等痛点难点。2025年，中国信保在义乌创新搭建全国首个“市场采购组货人国际运输出口信保政府统保平台”，打造“低门槛、广覆盖”的风险保障体系，显著提升组货人抗风险能力。

《通知》提出，改进风险管理和产品定价模型，提升精细化管理水平，开发条款简单、价格合理、投保便捷、理赔便利的产品，增强小微企业保险服务的可及性、可负担性。

随着就业形态日益多元，传统的工伤保障体系也面临着现实挑战。一场工伤事故可能会给小微企业带来沉重经济压力，陷入“赔不起”的困境；超龄劳动者、灵活就业者等特定人群，难以被传统工伤保险全面覆盖，面临“保不上”的难题；工伤失能人员康复照料资源不足，家庭负担沉重，存在“过不好”的隐忧。针对劳动者与企业的烦心事，中国人民健康保险股份有限公司打破传统服务边界，构建起以补充工伤业务为核心，涵盖“补充工伤＋工伤预防＋工伤康复＋工伤经办＋基金监管”的服务体系，实现从单点补偿向全链条保障的转型。

人保健康团体客户业务部副总经理王万永介绍，在保障供给上，公司采用“政府引导、企业自愿、商保承办”模式，为不同行业、不同规模企业量身定制方案，重点倾斜中小微企业。目前，该模式年均服务企业超5万家，其中小微企业占比达85％。针对超龄劳动者、灵活就业者等特定人群，公司精准设计保障方案，累计承保超20万人。在服务延伸上，人保健康将工伤预防摆在重要位置，针对高危行业定制培训课程、建设教育基地，用专业服务推动企业从“要我预防”向“我要预防”转变。公司在青岛还创新推出“伤养结合”服务，为工伤失能人员提供治疗、康复、照护一体化服务，提升其生活质量，减轻家庭负担。

多位业内人士在接受记者采访时表示，与大企业相比，小微企业面临的经营不确定性依然存在，加大保险供给不仅能帮助企业对冲风险、稳定经营，更能通过稳定经营主体，带动就业增长，激发市场活力。从行业发展的角度看，不断创新服务小微企业的普惠保险产品，也是保险业自身转型发展的机遇。随着保险认知度的提升和市场的不断拓展，将进一步推动保险公司优化产品结构、提升服务能力，实现社会效益与经济效益的双赢。