金融顾问服务精选案例 | “破解抵押限制+整合高息负债”金融服务助力小微提质增效

（来源：杭州金融官微）

第二十二期

千名顾问助万企

精选案例

为深入贯彻市政府“为企办实事”工作部署，市委金融办以“五篇大文章”为指引，创新推出“千名顾问助万企”行动，近年来，全市千余名金融顾问深入企业，破解融资难题，组织实施了一批“可复制、能推广”的综合金融服务经典案例。现特设“金融顾问服务案例”专栏，多维度展现金融顾问服务实体经济成效，政金携手共同助力杭州经济高质量发展。

本期案例：“破解抵押限制+整合高息负债”金融服务助力小微提质增效

顾问团队：浙商银行临平支行金融顾问团队

金融顾问服务

全球产业链重构加速、贸易保护主义暗流涌动、成本压力持续攀升。在多重挑战叠加下，浙江民营经济沃土上的小微外贸与制造企业，恰似惊涛中的轻舟，对金融“压舱石”的需求愈发迫切。作为服务实体经济“最后一公里”的关键力量，浙商银行临平支行金融顾问团队以机制创新与科技赋能为双轮，为“浙”里小微企业量身打造金融铠甲，用精准服务为其破解发展难题、注入成长动能。

服务对象基本情况

本次服务的对象为杭州某密封件有限公司，坐落于杭州临平区周边的活力工业园区，是一家专注于轴承及轮毂单元密封件制造的小微企业。虽企业规模不大，但技术实力过硬，已成为业内知名企业“人本轴承”的稳定供应商，建立了扎实的业务合作关系。在硬件配置上，企业拥有4亩自有土地及5000平方米自建厂房，生产场地稳定；在经营效益上，企业年销售收入持续稳定在2700万元以上，营收表现稳健，具备良好的发展底子。

客户需求与金融服务方案

（一）客户核心需求

企业虽订单充足、客户优质，但在发展中面临两大关键困境：一是融资结构不合理，因不同时期、不同项目的融资需求，曾在多家银行办理贷款，导致贷款结构分散、期限不一、利率各异，使得其综合年化融资成本居高不下，加重财务负担；二是抵押条件受限，企业虽持有土地证，但因历史原因未能办理房产证，无法满足多数银行对房产抵押的普遍要求，融资渠道受阻，直接制约技术升级与产能扩张，难以在市场竞争中“轻装上阵”。其核心诉求明确：整合现有负债，降低融资成本，突破抵押限制获取稳定资金支持。

（二）定制化金融服务方案

1.需求捕捉机制。在当地街道组织的小微企业座谈会上，企业负责人提出融资诉求后，浙商银行临平支行金融顾问依托创新构建的“街道-银行”联动小微企业融资协调机制，第一时间捕捉到需求，实现“需求直达银行”。

2.深度调研评估。分行高度重视，迅速抽调骨干组建“金融顾问服务小队”，4次深入企业生产一线开展调研——不仅在工作日细致核查经营数据，更利用周末进行“突击”走访，直观掌握企业“热火朝天的生产线、熟练操作的工人、码放整齐的成品及财务系统中稳定增长的纳税销售数据”，最终评估认定，该企业是具备良好信用基础与发展潜力的优质小微企业。

3.突破限制的授信方案。针对企业“缺房产证无法抵押”的痛点，浙商银行临平支行金融顾问通过内部小微企业融资协调机制整合前中后台资源，摒弃“唯抵押论”，聚焦企业实质经营能力，为其量身定制纯信用授信方案，最终获批500万元信用贷款，精准破解融资难题。

4.深度服务延伸。贷款发放前夕，在企业会议室举办“金融问诊会”，针对企业经营与资金管理需求进一步优化服务，推动合作从单一信贷向综合服务延伸。

金融顾问服务成效

浙商银行临平支行金融顾问的定制化服务为企业带来多维度实效，实现银企合作质的升级：

1.融资成本显著降低。成功置换企业300万元高息贷款，直接缓解“财务成本高”的核心痛点，为企业节省资金支出，释放更多资源用于技术升级与产能扩张。

2.服务场景全面拓展。企业基于对浙商银行临平支行金融顾问专业服务的认可，新增29名员工的工资代发业务、公积金代扣服务，同时开通资产池业务，实现资金的流动性管理，满足多元化经营需求。

3.合作模式深度升级。从最初的“单一信贷合作”，升级为“融资+融智+融生态”的综合金融服务模式，银企合作粘性显著增强，为企业长期发展构建稳定的金融支撑体系。

案例启示和经验

本次服务案例为金融机构服务小微企业提供了可复制、可推广的经验，核心启示如下:

机制创新打通“需求直达”路径

通过建立“街道-银行”联动的小微企业融资协调机制，有效打破了银企之间的信息壁垒，使银行能够及时掌握小微企业的真实融资需求，避免“企业有诉求、银行难触达”的困境，为精准金融服务奠定了坚实基础。

实质信用评估突破抵押依赖

摒弃传统“重抵押、轻经营”的信贷逻辑，转向关注企业实际经营状况、纳税销售数据、客户合作稳定性等实质信用指标，使优质小微企业摆脱“无房本难融资”的束缚，体现了金融服务对实体经济的包容与支持。

单一融资走向综合服务，

构建长效赋能体系

不止于解决“当下融资需求”，更通过“金融问诊会”延伸工资代发、资产池等多元服务，构建“融资+融智+融生态”的综合服务体系，既增强银企粘性，也为企业长期发展提供全周期金融支撑。

精准滴灌结合长效赋能，

夯实小微金融支撑

金融服务小微企业不能“一刀切”，需像浙商银行临平支行一样深入一线调研、量身定制方案，同时立足“助力浙江经济高质量发展”的全局，将金融活水持续注入小微企业这一“经济毛细血管”，为民营经济韧性增长提供坚实保障。

来源：发展中心、临平区