广东
去年五月，大嘴写过一篇关于银行被中介“考核”的文章，阅读量刚破20万，就404了。
没想到，一年之后，当时的那篇文章迎来了一次“回旋镖”。
前几天，国家金融监督管理总局河南监管局一连挂出多张罚单：
农行河南省分行、郑州分行、民生银行郑州分行因向房产中介违规支付佣金，分别被罚30万、40万和30万元，两家银行的个贷部负责人也被警告并各罚5万。
这是监管部门首次因“房贷返佣”公开处罚银行。
罚款金额虽不大，却揭开了一条潜行十几年的灰色利益链，把这摊事真正摆到了台面上。
房贷返佣其实并不是什么新鲜事物，早在十几年前，原银监会就下发过通知，严禁银行向房产中介支付任何形式的返点。
彼时房地产市场在上升期，银行手握信贷额度，是真正的大爷，中介与买房者需要排队求着银行放款，银行根本不屑于给中介分钱。
十几年过去了，银监会禁令没变，但房地产市场，已经变了天。
2021年以后，楼市开始走下坡路，成交量猛跌。可银行内部的按揭贷款任务，并没有相应减少。
房贷作为坏账率低、现金流稳定的优质资产，是银行眼里最好的肉。但当市场蛋糕变小了，抢蛋糕的人却没少，内卷便从台面下蔓延开来。
银行给中介返佣，多少有些迫不得已。
头部中介掌握着绝大部分二手房客源，凭借市场支配地位，开始有选择地挑选合作银行。
这就形成了一种奇葩的合作局面——那些不返佣或返佣过低的银行，逐渐被排除在交易链条之外。
而银行为了维持资产规模与收益的稳定，不得不牺牲利润来获取中介的业务支持，于是，返佣从个别银行演变为全行业的标配。
对银行而言，这是以边际成本换取优质资产；对中介而言，这几乎是纯利润，不不少中介公司的返佣收入，甚至超过传统佣金。
返佣的本质，是用金钱换取客户引流，将银行间的竞争从“比产品、比服务”异化为“比谁给中介的钱多”。
这条畅通的路径，让银行不再有动力优化贷款利率、审批效率或客户体验——反正只要舍得给钱，中介就会把客户送上门。
而中介的动机也在被扭曲，为了赚取返佣，部分中介向客户隐瞒真实利率差异，诱导其选择返佣更高而非更合适的贷款产品，甚至强迫客户只能选特定银行。
在这场返佣竞赛中，银行越来越被动，这就有了文章开头大嘴写的那篇稿子，可惜那篇文章点名了某头部中介，最终在不可抗力下消失。
回到河南监管局的罚单，30万、40万的罚款对三家银行的资产规模而言不值一提，但其象征意义远大于数字。
它标志着监管开始系统性整治房贷领域长期存在的返佣潜规则。
在此之前，返佣虽被明令禁止，但各地执行尺度不一，银行普遍存在“法不责众”的侥幸心理。
此次公开处罚，并连带追究个人责任，意味着监管态度已从“窗口指导”升级为“真刀真枪”。
不过，禁令终究只是切断了其中一条资金流动的管道，却并未改变银行对中介流量的深度依赖。
只要那个手握海量客源、近乎垄断二手交易通道的“庞然大物”依然盘踞在市场咽喉，只要银行仍背负着沉重的按揭指标，返佣的冲动就不会自动消失。
它只会像暗流一样，换个名目、改个通道，继续在地下涌动。
真正能瓦解这一格局的，不是一纸罚单，而是市场自身的回暖——成交量回升，银行按揭任务压力缓解，开发商不再依赖单一渠道卖房。
到那时，这场被罚单照亮的潜规则，才可能真正退场。
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