免息噱头、保费暗藏、利率超标：众安贷深陷大量投诉乱象

“新用户30天免息”“一分钟极速放款”“最高20万额度”，极具吸引力的营销话术，让不少资金周转紧张的用户选择了众安贷。但大量用户还款复盘后发现，平台主打的“免息”只是引流噱头，背后暗藏多重隐性收费，层层叠加的费用让实际借贷利率大幅突破36%的法定保护利率上限。黑猫投诉平台超1.6万条投诉集中指向变相高息、强制捆绑收费、软暴力催收、维权敷衍等问题，众安贷的合规乱象长期存在，切实损害了广大借款人的合法权益。

免息只是幌子，实际年化超40%

众安贷以低息、免息为核心卖点揽客，但用户真实账单彻底揭穿了营销谎言。平台所谓的免息优惠，本质是拆分成本、规避监管的营销套路。

2026年4月，有用户在黑猫投诉平台晒出账单：借款15000元，分12期还款，被平台强制收取2786.9元保费，折算后实际年化利率高达36.6%，已超过36%的法定保护利率上限。另有多名用户累计办理11笔贷款，每一笔均被捆绑“个人借款保证保险”，按照监管认可的IRR内部收益率标准核算，综合年化利率区间为28.3%-43.8%，其中多笔利率超出民间借贷利率司法保护上限。

除高额保费外，各类附加费用进一步抬升用户借贷成本。有用户借款3.6万元，本息叠加各类担保费用，最终还款总额高达4.34万元；还有用户借款3万元，被扣除高额“融担费”后实际到手仅2.75万元，平台却依旧按照全额本金计息，变相加重用户还款负担。

针对信贷行业收费乱象，2026年3月，金融监管总局、中国人民银行联合出台《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，明确自8月1日起，所有贷款机构必须将利息、保费、服务费、担保费等全部成本纳入综合融资成本核算，并以IRR口径折算年化利率、如实向用户公示。新规落地后，众安贷这种拆分利息、隐匿保费的违规报价模式，将彻底失去生存空间。

捆绑收费成常态，用户自主选择权形同虚设

对于争议不断的保险捆绑问题，众安贷客服始终辩称，个人借款保证保险为可选服务，用户可自主选择是否投保。但海量用户的真实借款体验，彻底推翻了平台的官方说辞。

黑猫投诉平台上，有用户写道：“借款流程中投保选项是强制勾选的，根本取消不了，想放款就必须买保险。”更不合理的是，涉及高额保费、收费标准、扣费规则等核心条款，平台未在合同及投保页面以加粗、标红等醒目方式进行提示，多数用户在不知情的情况下被强制增收额外费用。还有离谱案例：用户在平台小程序提交贷款申请后，被无故强制扣款购险，贷款却迟迟未到账，平台还持续诱导用户购买更多保险产品。

保费并非唯一的变相收费项目，平台还借助会员、权益卡等名目花式牟利。有用户借款2万元，本身借款年化利率已达36%，在此基础上还被扣除299元“优+会员费”。平台以“VIP极速放款”为噱头推销会员服务，但客服私下承认，该会员权益对贷款审批、放款结果无任何实质影响，纯粹是平台增设的增收项目。

此外，平台还存在典型的砍头息违规操作。2026年4月，有用户借款12400元，放款当日即被强制扣除863元“优选卡”费用，实际到账仅11537元，平台却依旧按12400元全额本金计息，严重侵害消费者权益。

软暴力催收泛滥，骚扰亲友扰乱正常生活

隐性高息带来的沉重还款压力，叠加平台粗放激进的催收模式，让无数借款人陷入维权与生活的双重困境。目前，黑猫投诉平台上众安贷相关投诉超1.6万条，催收扰民、恶意施压是核心投诉重灾区。

多名用户反映，贷款一旦逾期，便会遭遇无差别催收轰炸。有用户晒出记录：单日收到上百条催收短信、数十通骚扰电话，正常的工作和生活秩序被彻底打乱。部分催收人员更是违规泄露用户个人隐私，频繁致电、短信骚扰借款人亲友及通讯录联系人，通过施压第三方的方式逼迫用户还款。法律界人士表示，高频短信电话轰炸、爆通讯录、骚扰第三方等催收行为，已违反金融催收监管相关规定，情节严重的可构成寻衅滋事罪。

与催收端的肆无忌惮形成鲜明对比的是，平台的售后维权极度敷衍。面对用户的保费退还、违规投诉、售后咨询等诉求，众安贷始终套用统一模板回复，承诺“3个工作日内专员联系对接”，但绝大多数用户从未收到任何反馈，投诉问题最终不了了之。而负责放款的资方重庆众安小额贷款有限公司，更是一味推诿责任，声称仅承担放款职能，不解答、不处理任何业务合规及用户维权问题。

持牌资方监管缺位，助贷权责漏洞凸显

随着用户维权不断深入，众安贷背后的放款资方也被推至舆论风口，成为用户追责的重点对象。多名借款人核实，其在众安贷的贷款，实际放款方为浦发银行北京分行。作为持牌正规金融机构，该银行被用户质疑未尽到合规审核与资金监管职责。

黑猫投诉平台上，有用户直接向浦发银行发问：“你们作为持牌资方，放任众安贷捆绑高额保费、拆分收费抬高综合年化利率、触碰利率红线，还默许合作方用软暴力催收、隐私骚扰、恐吓施压的方式追债，监管责任去哪了？”这一问直击助贷行业长期存在的核心弊端：资金方、流量平台、第三方服务机构权责边界模糊、监管脱节。银行将风控、催收、运营等核心环节外包后，重收益、轻监管，放弃主体审核责任，最终让普通消费者承担所有违规后果。

上市在即合规风险高悬，平台至今未见整改

公开信息显示，2026年初，与众安贷同属众安集团生态的众安信科向港交所递交上市申请。其招股书披露，公司营收高度依赖集团内部资源，来自众安集团的收益占比曾超44%。高度绑定的股权与业务关联，意味着众安贷频发的合规乱象、海量用户投诉，已成为关联企业上市进程中无法规避的重大风险隐患。

工商资料显示，众安贷运营主体为重庆众先安行科技有限公司，放款主体重庆众安小额贷款有限公司注册资本达10.2亿元，股东囊括众安保险全资子公司、中国电信旗下天翼支付科技等多家巨头。背靠雄厚资本与正规资质，平台却长期漠视用户权益、频发违规问题。值得注意的是，2024年10月，天翼支付已挂牌转让众安小贷41.18%股权，此次股权变动是否与平台存量合规风险相关，目前暂无官方回应。

监管层面持续收紧信贷行业合规标准，2026年8月即将落地的综合融资成本明示新规，将彻底封堵拆分报价、隐性收费的违规套利空间。截至目前，众安贷仍未推出任何实质性整改方案，面对海量投诉、明确的监管红线、悬顶的上市合规风险，平台依旧以模板化话术敷衍用户。在强监管、严合规的行业大背景下，平台是主动纠错、合规经营，还是持续漠视规则、最终被监管问责、被市场淘汰，答案终将很快揭晓。