江苏
风控管理与资产改善
作者 | 胜马财经徐川
编辑 | 欧阳文
近日，中国人民银行厦门市分行公示行政处罚决定，厦门国际银行因未按照规定报告可疑交易，被处以警告并罚款124万元。这是该行2025年以来收到的第三笔百万级罚单，此前珠海分行、上海两家支行已因信贷管理违规合计被罚410万元。
胜马财经注意到，与此同时，厦门国际银行2025年年报显示，虽然资产质量呈现边际改善迹象，但营业收入与归母净利润双双下滑，整体不良率仍显著高于行业平均，拨备覆盖率小幅回落，资本充足率已连续三年下降。在银行业转型深化的背景下，厦门国际银行正面临合规内控、风险化解与业绩增长的多重考验。
合规风险持续暴露
罚单密度显著上升
央行厦门市分行公示罚单显示，厦门国际银行因未按照规定报告可疑交易，被处以警告并罚款合计124万元，处罚决定日期为2026年5月13日，公示期限为三年。
此次涉及反洗钱的罚单是厦门国际银行2026年收到的首张总行层面罚单，也是监管部门持续强化反洗钱监管的缩影。处罚决定书显示，该行的违法违规事实为“未按照规定报告可疑交易”，这一问题直接指向反洗钱内控体系的有效性。
根据已披露信息，2025年以来，厦门国际银行的合规问题已多次暴露。2025年12月31日，国家金融监督管理总局珠海监管分局对该行珠海分行及相关分支机构开出290万元罚单，事由为个人贷款业务管理严重违反审慎经营规则。
2026年1月12日，国家金融监督管理总局上海监管局又对厦门国际银行上海闸北支行、虹桥支行分别处以40万元和80万元罚款，涉及流动资金贷款和个人贷款管理违规。值得注意的是，所有信贷类处罚均严格执行“双罚制”，时任支行行长等相关责任人被同时处以警告或罚款。
从违规类型来看，该行在基础业务风控和客户身份识别、交易监测等反洗钱核心环节仍存在薄弱环节。不到6个月时间连续收到3笔机构罚单，合计罚款534万元，罚单密度较往年明显上升，凸显监管部门对中小银行合规经营的严监管态势。
业务结构分化
资产质量整体承压
2025年是厦门国际银行“五年规划”的收官之年，年报数据显示，该行全年实现营业收入126.56亿元，同比下降18.76%；归属于母公司股东净利润12.45亿元，同比下降21.80%，呈现“营收归母净利双降”的局面。
业绩下滑的主因是投资收益大幅波动。2025年，该行投资收益从2024年的64.84亿元骤降至29.34亿元，降幅达54.75%。不过，核心主业表现相对稳健，净利息收入同比增长15.18%至75.37亿元，手续费及佣金净收入同比增长17.04%至11.98亿元，显示出该行在压缩高波动投资业务、回归信贷主业方面取得了一定成效。同时，境内法人人民币存款成本大幅压降57个基点，零售存款占比提升至35.3%，负债结构有所优化。
资产质量方面，该行呈现“边际改善但整体仍承压” 的特点。2025年末，不良贷款率为2.01%，较2024年末下降0.11个百分点；关注类贷款余额和占比分别下降19.9%和0.89个百分点；逾期贷款余额和占比分别下降30.0%和0.77个百分点，存量风险化解取得阶段性成果；2023 年以来新发放贷款的新户不良率仅为0.26%，新增风险得到有效控制。
但不容忽视的是，该行2.01%的不良率仍显著高于2025年末全国商业银行1.49%的平均水平。拨备覆盖率方面，2025年末为156.24%，高于150%监管红线，但较2024年末156.97%小幅回落，风险缓冲能力略有下降；资本充足率方面，该行已连续三年呈现下降趋势，2025年末，核心一级资本充足率8.46%，较2023年末下降0.37个百分点；一级资本充足率和资本充足率分别为9.79%和12.52%，均较前两年有所下滑。
总体来看，厦门国际银行在过去一年通过主动调整业务结构、加大存量风险化解力度，逐步走出了转型的阵痛期，核心主业盈利能力有所恢复，资产质量虽有改善但仍承压；合规内控短板尚未完全补齐，历史风险包袱仍在消化，业绩增长对非息收入的依赖度虽有所降低但仍存在波动风险，资本补充压力依然存在。
胜马财经认为，对于这家深耕华侨金融、跨境金融的区域性银行而言，未来如何在保持特色业务优势的同时，进一步夯实合规内控基础，提升风险管理能力，优化盈利结构，将是其实现高质量发展的关键。
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