网贷还不起别慌！教你合法缓1-3年，附避坑指南

网贷还不起，很多人第一反应就是慌：怕爆通讯录、怕上门催收、怕被起诉，甚至为了躲债换手机号、换工作，结果反而越拖越糟。网上还有很多所谓的“法务公司”，打着“债务重组、停息挂账、延期1-3年”的旗号，收高额服务费，很多人病急乱投医，不仅没解决债务，还被骗了不少钱。

今天就把网贷逾期后的正确应对方式说透，告诉你怎么合法协商延期还款，怎么避开催收套路和骗局，看完你就知道该怎么做了。

一、先认清3个最真实的事实，别再被网上的说法忽悠了

很多人被网上的说法骗了，要么觉得“网贷不还没事”，要么觉得“逾期就会坐牢”，其实都不是真相，先把这3个事实搞清楚，才能冷静应对。

事实一：网贷逾期不还，不会直接坐牢，但会有民事责任

网贷属于民事借贷关系，只要你没有以非法占有为目的，虚构事实骗贷，就不会构成诈骗罪，也不会坐牢。但不代表不用还，逾期后，平台可以起诉你，法院判决你还款，如果你拒不执行，可能会被列入失信被执行人名单，限制高消费，影响你的征信和出行，严重的还可能被司法拘留。

事实二：不是所有网贷都能“停息挂账、延期还款”，只有正规持牌平台才有可能

很多人以为所有网贷都能协商延期，其实不是。只有持牌金融机构的贷款，比如银行、持牌消费金融公司的网贷，才有协商的空间；那些没有牌照的714高炮、套路贷，本身就是违法的，不受法律保护，不用按他们的要求还款，但也没法走正规的协商渠道。

事实三：所谓的“法务公司”，90%都是骗局，别再交钱了

网上很多“债务处理公司”，说“帮你协商延期1-3年，只收10%-20%的服务费”，其实他们根本没能力帮你协商，要么是教你伪造贫困证明、失联逃避，要么是收了钱就跑路，甚至把你的个人信息泄露给催收，让你更麻烦。正规的债务协商，根本不用找第三方代办，自己就能和平台沟通。

二、网贷还不起，正确的处理步骤，一步步来，别慌

网贷逾期了，别慌，按下面的步骤来，既能减少催收骚扰，又能合法协商延期还款，不用再被拿捏。

第一步：先盘点所有债务，分清“合法债务”和“非法债务”

先把你所有的网贷都列出来，包括平台名称、借款金额、利率、已还金额、剩余欠款，分清哪些是合法的，哪些是非法的。

- 合法债务：持牌金融机构的贷款，利率在LPR的4倍以内（目前是14.8%左右），合同正规，有明确的还款计划，这些是受法律保护的，必须偿还，可以协商延期。

- 非法债务：没有牌照的平台，利率超过LPR的4倍，砍头息、利滚利、暴力催收，这些是不受法律保护的，你可以只还本金和合法的利息，超过部分不用还，也不用和他们协商，遇到暴力催收可以报警。

第二步：停止以贷养贷，别再借新还旧，越陷越深

很多人为了还旧网贷，只能借新的网贷，结果利息越滚越高，债务雪球越来越大，最后彻底崩盘。现在起，立刻停止以贷养贷，别再借任何新的贷款，不然只会让你的债务越来越多，永远还不清。

第三步：主动联系平台客服，说明你的困难，申请协商延期还款/分期还款

对于持牌平台的合法债务，你可以主动联系客服，申请协商延期还款或者分期还款，不用找第三方代办，自己就能沟通。

- 怎么沟通？ 别上来就说“我还不起了，我不还了”，而是说“我现在遇到了困难，暂时没有还款能力，不是恶意逾期，希望平台能给我办理延期还款，或者重新制定分期计划，我会努力赚钱还款的”。

- 申请什么？ 一般可以申请：延期还款（1-3年不等，期间不用还本金，有的平台可能会收少量利息）、停息挂账（停止计算利息，分期偿还本金）、减免部分罚息和违约金。

- 需要提供什么？ 平台可能会要求你提供困难证明，比如失业证明、疾病证明、收入证明，这些可以根据你的实际情况提供，别伪造证明，不然平台查到了会取消协商资格。

第四步：如果平台不同意协商，也别慌，做好这几件事

很多平台一开始会不同意协商，说“我们没有这个政策”，这时候别慌，继续和客服沟通，或者向平台的监管部门投诉，比如银保监会、地方金融监督管理局，投诉平台暴力催收、不同意协商还款，监管部门会督促平台处理，很多平台会主动联系你协商。

三、应对催收骚扰的正确姿势，别被他们拿捏了

网贷逾期后，催收骚扰是最让人头疼的事，爆通讯录、上门催收、威胁恐吓，很多人就是被催收逼得没办法，才想找第三方处理，其实不用怕，按下面的方式应对，就能减少骚扰。

1. 明确告诉催收，你只和平台沟通，不和第三方催收协商

催收大多是外包公司，没有权利代表平台和你协商还款，也不能给你承诺延期、减免，他们说的任何话都不算数。你可以明确告诉催收：“我只和平台客服沟通，你们没有权利和我协商，别再给我打电话了。”如果催收继续骚扰，你可以投诉平台违规催收。

2. 别害怕爆通讯录，提前和家人朋友打好招呼

很多人怕催收爆通讯录，不敢告诉家人朋友，结果被催收威胁恐吓。其实你可以提前和家人朋友说清楚，你遇到了网贷逾期的问题，可能会有催收打电话骚扰他们，让他们别理，也别相信催收的话，这样催收就没法利用你的家人朋友来拿捏你了。

3. 遇到暴力催收，直接报警+投诉，别忍气吞声

如果催收对你进行辱骂、威胁恐吓、骚扰你的家人朋友、上门滋扰，这些都是违法的，你可以直接报警，也可以向银保监会、12321网络不良与垃圾信息举报受理中心投诉，保留好催收的电话录音、短信截图，作为证据。

4. 别相信催收的“减免还款、只还本金”，大多是套路

很多催收会说“现在有活动，你只要还本金，剩下的利息全免”，很多人信了，还了本金，结果平台说没有这个活动，利息还是要还。催收没有权利减免，所有的减免、延期，都必须和平台客服确认，并且要书面的协议，别信催收的口头承诺。

四、网上那些“债务处理”“法务公司”的骗局，别再上当了

很多人网贷逾期后，病急乱投医，找网上的“法务公司”处理，结果被骗了不少钱，这些骗局的套路一般都是这样的：

套路一：收高额服务费，根本不帮你协商

这些公司会说“帮你协商延期1-3年，收10%的服务费”，你交了钱之后，他们要么就消失了，要么就随便给你发个模板，让你自己去和平台沟通，根本没帮你处理，服务费也不退。

套路二：教你伪造证明、失联逃避，反而让问题更糟

很多法务公司会教你伪造失业证明、贫困证明，或者让你换手机号、拉黑平台客服，失联逃避，结果平台把你起诉了，你因为失联没收到传票，被法院缺席判决，列入失信名单，后果更严重。

套路三：泄露你的个人信息，甚至二次骗贷

这些公司会让你提供身份证、银行卡、通讯录信息，他们拿到你的信息后，可能会泄露给其他平台，甚至用你的信息申请新的网贷，让你背上更多的债务。

套路四：说“可以帮你消除征信逾期记录”，全是忽悠

征信逾期记录是没法消除的，除非平台上报错误，不然只能等5年之后自动消除，任何说“可以帮你消除逾期记录”的，都是骗局，别信。

五、给网贷逾期朋友的实在建议，一步步来，别慌

网贷还不起了，别慌，也别逃避，更别找所谓的“法务公司”，按下面的步骤来，就能合法应对，慢慢上岸：

1. 先盘点债务，分清合法和非法，停止以贷养贷，别再借新还旧了；

2. 主动联系平台客服，说明困难，申请协商延期/分期，不用找第三方，自己就能沟通；

3. 和家人朋友打好招呼，别害怕催收骚扰，遇到暴力催收直接报警投诉；

4. 努力增加收入，减少不必要的开支，制定还款计划，先还合法的债务；

5. 别信网上的“债务处理”“法务公司”，都是骗局，只会让你更糟。

最后给大家几句实在的提醒

网贷逾期不是世界末日，不用慌，也不用逃避，只要你按合法的方式应对，就能慢慢解决问题。别再被网上的说法忽悠了，也别找所谓的第三方代办，自己就能处理，不用花冤枉钱。