儿童节银行“卷”起来！有专属存款利率比普通定存高30BP

“六一”还没到，银行先“卷”起来了。

近期，多地城农商行发力营销少儿专属存款产品，这些产品年化利率通常较普通定期存款产品高出10BP至30BP不等。此外，一些银行还借儿童节由头，营销所谓理财产品、保险产品、贵金属产品等。

受访专家认为，银行对“小客户”专属定期存款产品利率有特别“优待”，本质上是通过略高的利率作为敲门砖，实质是支付一笔低廉的“长期获客广告费”。家长在挑选儿童金融产品时，要严守安全底线，警惕将高风险基金包装成儿童专属产品的营销话术。同时，要优先选择那些附带财商课程、成长记账功能或能让孩子参与决策的产品，让资金管理过程成为孩子理解金钱价值的实践课。

银行借“六一”营销儿童专属存款产品

六一儿童节将至，银行纷纷发力营销少儿专属存款产品。南都湾财社记者查询发现，这些银行以城商行和农商行为主。

浙江绍兴恒信农商银行发布的消息显示，该行青少年专属存款产品有两款，其中，1000元起存的三年期产品，利率为1.76%；10000元起存的三年期产品利率为1.86%。在6月份办理儿童存折，还赠送个性化权益。

辽宁朝阳银行同样推出两款少儿专属存款产品。一款为两年期，年化利率为1.60%，适合短期储备和灵活规划；另一款为三年期，年化利率为1.65%，专为教育金、成长储备金打造。两款产品起存金额均为10000元，需一次性存入。“此产品属于六一儿童节专属产品，存单数量有限，先到先得。”该行强调道。

值得一提的是，朝阳银行的少儿专属存款产品年利率高于普通整存整取产品10BP。该行官网信息显示，目前整存整取两年期和三年期年利率分别为1.50%、1.55%。

浙江海宁农商银行也推出少儿专属存款利率福利。一方面，办理儿童存折可享受三年期1.71%（2万元起存）、1.81%（5万元起存）的年化利率；另一方面，该行还精准“拿捏”家长对孩子的期待，推出带有特别寓意的产品。例如，“211学业存单”三年期产品，存入金额20120元，年化利率为1.735%，到期本息合计21167元，与“211录取”谐音；“顺遂成长存单”三年期产品，存入金额为63200元，年化利率为1.8282%，到期本息合计66666元，寓意一生顺遂。

南都湾财社记者查询发现，上述产品年化利率均较该行普通定期存款产品高出不少。目前，该行整存整取三年期利率仅为1.40%，不过起存门槛相对较低，为50元。

为何银行对“小客户”专属定期存款产品利率有特别“优待”？

南开大学金融学教授田利辉对南都湾财社记者表示，这种利率差异现象并非定价失误，而是银行精心计算的“获客成本”。在存款定期化、息差收窄的当下，普通储户对利率极度敏感，提价难增规模；而儿童客群资金具有“低利率弹性”和“高沉淀率”特征。银行通过略高的利率作为“敲门砖”，实质是支付一笔低廉的“长期获客广告费”。这笔溢价远低于未来三十年锁定一个家庭核心客户的综合收益。

“此外，这类产品往往设有起存门槛或期限限制，实则是用结构性的高息筛选出高净值家庭，通过小资金撬动背后的大钱包。”田利辉强调道。

儿童金融产品繁多，家长该如何挑选？

除了存款产品，一些银行还借着儿童节的由头营销多样化的理财产品。

例如，浙江海宁农商银行还推出少儿专属理财产品和分红型保险产品。其中，理财产品风险等级为中低风险，投资周期为391天，起购金额为1000元，业绩比较基准（年化）为2.65%-3.05%。

华夏银行广州一支行客户经理发布的信息显示，该行目前代销一款卡通造型的某珠宝品牌金饰，0.82克儿童节限时专享价为1636元/套。河源农商银行也在微信公众号上推销“儿童节好物”，一只足金8mg配银1g的猫咪造型产品，售价为288元。肇庆农商银行则以“给孩子的成长金礼”为名，营销黄金产品，从投资金条到首饰、摆件一应俱全，其中一条0.6克的“好运小金马”手链售价为1880元。

在田利辉看来，银行集中推儿童金融产品，抢占“小客户”的实质价值在于三点：一是全生命周期锁定，从第一张银行卡开始，伴随其成长直至养老，挖掘长达数十年的客户终身价值；二是家庭纽带效应，孩子是连接父母的超级枢纽，服务一个孩子往往能带动父母开立账户、购买理财甚至办理房贷，实现“一人开户，全家联动”；三是数据资产积累，从小培养的数字足迹将构建精准的画像，为未来定制化服务奠定数据基石。这是银行从“流量思维”转向“留量思维”的关键一步。

对于家长来说，儿童金融产品琳琅满目，挑选时应该注意哪些方面？

田利辉认为，家长应摒弃“唯利率论”，坚持“安全为本、教育为魂、灵活为辅”的三大筛选原则。

首先，严守安全底线。儿童资金多为长期储备，首选存款类或低风险理财。务必看清产品是“保本存款”还是“净值型理财”，警惕将高风险基金包装成儿童专属产品的营销话术，确保本金绝对安全。

其次，审视教育属性。优秀的产品不仅是存钱工具，更是财商教材。优先选择那些附带财商课程、成长记账功能或能让孩子参与决策的产品，让资金管理过程成为孩子理解金钱价值的实践课。

最后，匹配流动性需求。压岁钱虽可长存，但也要预留部分灵活额度应对孩子突发需求。建议采用“阶梯式配置”：少量活期或短期理财作为“零花钱池”，大部分配置中长期定存或教育金保险，既锁定收益，又兼顾灵活。

采写：南都湾财社记者 刘兰兰