从灾后兜底到全链支撑的保险创新实践——金融护航延安苹果产业发展纪实

作为延安农业的支柱产业，苹果种植长期面临“倒春寒”、冰雹等自然灾害威胁。近年来，在市委、市政府的有力支持下，延安市保险机构以政策为引领、以科技为抓手，通过创新保险产品与服务模式，推动政策性苹果种植保险从传统的“灾后赔付”向“风险减量”转型，从单一的生产环节保障向全产业链支撑升级。从花期冻害天气指数保险的精准赔付，到“数智减灾”技术的主动防灾，金融力量正为延安苹果产业筑牢风险防线，让果农在应对自然挑战时更有底气，为产业高质量发展注入持久动能。

郭民民（左）在操作防雹空气炮 记者 王静 摄

指数保险破“倒春寒”困局：从“灾后赔付”到“精准兜底”

“从果花的情况看，今年收成悬了。不过别担心，你们投保了苹果花期冻害天气指数保险，等幼果期结束，我们会立即启动理赔流程，尽快把钱赔到位。”在吴起县白豹镇佛店洼村的果园里，延安人保财险吴起支公司经理刘克怀仔细查看了树上受冻的苹果花，对果农说道。

5月14日上午，这里正在进行一场特殊的现场核查。针对吴起县近期低温冻害导致的苹果花受损报案，保险公司工作人员深入田间地头，加快定损，只为让理赔款早日到达农户手中。刘克怀介绍，4月下旬，吴起县接连遭遇两次低温冻害天气，参保果园均不同程度受灾。目前，公司正联合气象、果业等部门，有序推进实地查勘、资料收集与赔款支付工作，力求及时赔付，支持果农尽快恢复生产。

苹果花期“倒春寒”，一直是制约当地苹果产量与品质的主要自然灾害。为破解这一难题，2025年，在延安市委、市政府及延安金融监管分局、市财政局、市农业农村局、市气象局等相关部门指导与支持下，人保财险延安市分公司携手5家保险机构，创新推出了苹果花期冻害天气指数保险，并在吴起、洛川先行先试。该保险专为“倒春寒”量身定制，以单个花期（露红期至幼果期）为周期，依据温度监测数据，设定了轻、中、重、特重四级赔偿标准。2025年试点期间，市财政对试点区域保费补贴高达85%，县财政补贴3%，农户承担12%。今年，市财政积极争取，成功将苹果花期冻害天气指数保险纳入省级创新险种，农户缴费比例不变，省、市、县三级财政分别补贴45%、38%、5%，极大地减轻了地方财政负担，为进一步扩大试点覆盖面奠定了基础。

佛店洼村果农杨彦对此深有感触。他家的6.8亩果园今年未能幸免。“这保险真是给我们吃了‘定心丸’。去年我一亩地交了8.16元保费，果花受冻后一亩赔了400元。今年果花又冻坏了，苹果收入指望不上，但我已经翻了地，准备套种些土豆弥补损失。”杨彦说道，语气中少了些往年的焦虑。

今年，这项创新保险的试点范围已扩展至宝塔、黄陵、吴起、洛川4个县区，总承保面积达7.6万亩，提供近1亿元的风险保障，为苹果产业稳健发展构筑起一道坚实的“防火墙”。

人保财险延安市分公司农险部负责人王霞表示：“我们将继续履行国有金融机构的责任，紧密围绕延安苹果产业发展需求，进一步扩大该保险的覆盖面，持续创新优化特色农险产品，拓展保障维度，升级服务模式，全面提升农业保险服务质效，以更专业、高效、精准的保障，守护好果农的‘钱袋子’，为延安苹果产业高质量发展贡献人保力量。”

数智减灾筑“空中防线”：从“被动防灾”到“主动护航”

“砰砰砰……”5月14日下午，在安塞区建华寺镇大佛寺村的果园里，果农郭民民正操作着一台特别的设备——由中华保险免费提供的防雹空气炮。它每两秒向云层发射一次冲击波，有效干扰雹云形成，成为守护苹果免受冰雹侵袭的“空中卫士”。

这正是中华保险在延安探索的“数智减灾”智慧果园风险减量项目。2024年，该保险公司在洛川、宜川、富县、安塞、延长、延川等6个县区，布设了智能防霜烟炉和6台防雹空气炮。效果立竿见影：6个县区的灾害风险同比下降70%，当年即为果农减少因灾损失超1000万元。

郭民民是这项变革的亲历者。他的果园里，中华保险延安中心支公司免费给其配备了价值150余万元的气象监测、防霜防雹作业和高清监控等系统。通过手机上的“数智”平台，他可以实时查看数据、接收极端天气预警，并远程监测果园状况，实现了全程动态管理。

“我这200亩果园，以前几乎年年遭冰雹，损失惨重，我都想过放弃。”郭民民说，“2025年，保险公司给我提供了防雹空气炮，总共作业了10次。从那以后，苹果再没被冰雹打过，去年收入达到了160万元。”他翻开工作簿，上面详细记录了每次作业的时间。郭民民操作的这台设备，防护范围可达周边1500亩，基本覆盖了整个村庄。

自2021年起，中华保险延安中心支公司已累计投入750余万元，持续探索“保险+科技+气象”的融合模式。目前，在6个县区配置了7台防雹空气炮，每年为超1万亩果园提供灾害风险防护，实现了从被动“理赔”到主动“防灾”的根本转变。

中华保险延安中心支公司总经理蔡林博介绍，2025年共计开展防雹作业66次，作业区域均未发生冰雹灾害，助力保障苹果产值超1.5亿元。2026年，公司计划再新增2台防雹空气炮，通过科技创新进一步前移风险管理关口。

金融服务的全链条覆盖，已成为延安苹果产业高质量发展的“稳定器”。2020年以来，我市区域内保险机构累计为297.76万亩果园提供了近90亿元的风险保障。同时，《延安市苹果种植保险（中央以奖代补适用）优化条款（试行）》等政策相继落地推行。

延安金融监管分局副局长马建平表示：“下一步，我们将持续引领保险业提升服务水平，加大对冰雹、冻害等灾害的风险减量投入，为延安农业支柱产业提供更坚实的保障。”

从灾后赔付的“雪中送炭”到风险减量的“未雨绸缪”，延安苹果产业的保险创新实践，正以金融“活水”滋养着这片红色土地上的“金果果”。让每一颗“延安苹果”都沐浴在金融保障的阳光下，让每一位果农都能安心耕耘、收获甜蜜——这不仅是保险业守护“金果果”的承诺，更是助力乡村振兴、实现富民强市的生动实践。延安苹果，正以更稳健的姿态走向全国、走向世界，结出更多“产业兴旺、农民富裕”的时代硕果！

记者手记：

让金融服务深度融入产业发展全链条

在延安的果园里，我们见证了一场从“灾后兜底”到“全链支撑”的保险变革。当吴起县佛店洼村果农杨彦翻着地准备套种土豆时，他语气里的从容与往年因“倒春寒”绝收时的焦虑形成鲜明对比——这份底气，来自每亩仅需自缴8.16元的苹果花期冻害天气指数保险。从最初的“见灾赔付”到如今依据气象数据精准定损，保险不再是果农灾后的“救命钱”，更成为春耕时的“定心丸”。

在安塞区建华寺镇，果农郭民民操作防雹空气炮的身影让我们看到科技防灾的力量。过去“年年遭冰雹，损失惨重”的200亩果园，如今通过“数智减灾”系统实现了动态监测与主动防御，2025年更是创下160万元的收入。从被动等待灾害降临到主动布设“空中防线”，保险机构的角色已从“风险承担者”转变为“风险管理者”。

采访中，无论是人保财险的“精准兜底”还是中华保险的“主动护航”，都指向同一个核心：让金融服务深度融入产业发展全链条。当省级财政补贴政策落地、防雹设备覆盖范围扩大，我们看到的是政府、企业与农户协同发力的乡村振兴图景。延安苹果的“甜蜜事业”背后，是金融“活水”对农业风险的系统性化解，更是无数果农从“靠天吃饭”到“知天而作”的信心重塑。

这场实践告诉我们：乡村振兴需要金融“雪中送炭”的担当，更需要“未雨绸缪”的智慧。当每一颗苹果都能沐浴在风险保障的阳光下，延安的“金果果”必将结出更多“产业兴旺、农民富裕”的时代硕果。（记者 王静 王冬）

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责 编 | 吉 洁 编 辑 | 郭 靖

来 源：根据我是延安客户端综合整理