保险销冠骗局暴露行业风控漏洞，消费者权益何去何从

这太炸裂了，泰康人寿的全国销冠任小米刚领完董事长发的奖，转头就被警察给带走了。手铐一戴彻底翻车，3个多亿的庞氏骗局被扒了个底朝天，骗的全是同事和客户。现在全网炒得最凶的是：这保险公司到底有没有责任？

先说说这个人的情况。卖保险，他卖得确实很好。2014年就入行了，手里面有上百个高净值客户。2022年他一个人的投标业绩就达到了1761万，2025年开门红更是创造了2900万的投标业绩，在全国那都是断崖式领先。这样的优秀员工，不仅被泰康人寿打造成了励志样本，还被评为“胡润中国保险卓越人物”。按理来说，业绩做得这么好，应该不缺钱吧？

可不知道怎么回事，从2023年开始，这个任小敏就动起了歪脑筋。她利用自己全国销冠的影响力，以“帮公司冲业绩、套取营销费用”为名，开始向周边的人套取现金。一开始是高净值客户，后来是同事。这些有钱人按理来说也不傻，怎么会心甘情愿把钱交给任小敏呢？这里面有两个原因。

第一，任小敏开出的条件太诱人了。他承诺日息1%到2%，年化利率就达到了400%甚至500%。计算机都按冒烟了，印钞机都没有这么快。有个有钱的客户拿了600万给他，利滚利，很快就滚到了1200万。这个年头还有这么容易赚钱的好事吗？到哪里去找？换你，你能不动心吗？

第二，任小敏太懂人性了，完完全全把泰康人寿的招牌当成了自己的挡箭牌，演得比真的还真。他知道如果直接跟客户说“我缺钱，你借我一点”，就算关系再好，人家也不会把钱给她。所以她换了个说法，说这个钱是用来帮公司冲业绩的，还说他所在的泰康人寿青岛分公司每年有3到4个亿的营销费用，这些费用可以定向给客户做利息，相当于是公司给的福利，稳赚不赔。

更绝的是，他所有的合同都是在泰康人寿的办公室里面签的，全程录影录像，最后还像模像样地盖上了“泰康人寿青岛分公司”的公章。从流出的微信聊天记录显示，泰康青岛分公司的负责人薛某某还曾跟任小米说，从2月9号开始到2月底，如果新增500万的话，可以奖励15%。

还有营销部负责人孙某直接跟她讨论“做假单冲业绩”，比如让领导垫资投保，月末再退保。这些操作更是让受害者觉得，任小米的行为是由公司领导支持的，他所说的“冲业绩、套取营销费用”都是真的，所以才敢放心大胆地把钱投进去。

那么这件事最后是怎么暴露的呢？

有一笔大额资金，1.5个亿，实在是还不上了。任小米干脆和客户说，我再从其他人那里骗一点过来给你。这客户一听直接就吓傻了，转头就打电话报了警。就这样，这个庞氏骗局才彻底暴露。人被抓了，钱也没了，三四十个受害者一共被骗了3个多亿。

现在大家都想搞清楚一件事情：在整个诈骗过程中，这保险公司到底有没有责任？有一种说法，估计保险公司会很喜欢：任小米的钱是自己骗的，收款的账户也是他个人的账户，保险公司从头到尾都没有收过钱，而且这公章据说也是假冒的，应该不用负责任。这估计上了法院，保险公司也会坚持这个说法，甚至可能会说公司也很可怜，也是受害者。

这个话听着好像有点道理，但是你仔细一想，这是纯纯的甩锅行为。那些高净值客户一个个都是人精，几百万几千万的钱，要是任小米在路边摊、在自己家里给他们签合同，说这是个人借贷，那谁会愿意把钱给他呢？关键问题就在于，任小米的骗局全程都是在泰康人寿的办公室里面进行的。

她的身份是泰康的全国销冠，是公司重点宣传的标杆人物。他打着公司的名义，在公司的场地，甚至还找了一个自称是“公司财务总监”的人全程陪同，耐心帮客户解释条款。这所有的一切，都是在利用泰康的信用背书。当一家公司把一个员工捧上神坛，把他打造成全国销冠到处宣传，那么在普通人眼里，这个员工的一言一行就代表着公司的态度，他做的事情就等同于公司做的事情。

而且更重要的是，任小敏的骗局持续了3年多，在公司的办公室里面明目张胆地签合同骗钱，那么公司的合规、风控部门难道就一点都没有发现吗？那个自称是“财务总监”的人，到底是谁？是公司的正式员工，还是任小敏找来的托儿？如果是公司员工，那么公司就难辞其咎；如果是托儿，那么公司的管理也太混乱了，外人能够随便冒充公司高管，在办公室里面配合诈骗，这说不过去。

更有意思的是，就在案发后不久，国家金融监管总局东营监管分局刚对泰康下属的支公司开出了罚单，理由就是“个人保险代理人管理不到位”。这个就很能说明问题了，泰康在代理人管理、内控、风控方面，本身就存在很大的漏洞。

法律上有一个专门制止这种甩锅行为的词，叫“表见代理”。什么意思呢？就是说行为人没有代理权，但是相对人有理由相信他有代理权，那么他的行为就有效，后果就要由被代理人来承担。

在这个案子里，任小敏作为泰康人寿的全国销冠，在公司的办公场所，用着公司的名义，甚至还可能有公司的人在场，这些加起来就构成了一个完美的骗局，让客户有充分的理由相信这就是公司的业务。这么看来，泰康人寿想要全身而退，几乎不太可能。

更让人细思极恐的是，这已经不是保险行业第一次出这种事儿了。10年前，上海泛鑫保险代理公司的陈怡也是用同类的手法，搞了一个更大的庞氏骗局，最后卷款跑路了。历史总是惊人的相似，为什么同样的坑，保险行业能够一踩再踩呢？

保险的本意是保障，应该在风险管理方面特别突出才对，可现在却成了某些人诈骗的工具。如果整个行业不反思、不改革、不进步，那走了一个任小敏，还会有一个马小敏、张小敏。这个才是我们真正该思考的问题。