莫秀根：融合数字平台功能 筑牢金融支持现代农业根基

作者：莫秀根 原文刊发于《金融时报》5月7日第10版

农业现代化是建设农业强国的核心要义，离不开现代化金融体系的全方位支撑。步入乡村全面振兴新阶段，我国现代农业加速向数字化、市场化、全产业链化转型，传统单一、碎片化的农村金融服务模式，已难以匹配农业生产经营、产业延伸、配套服务的多元资金需求。破解农业金融供需错位、信息不对称、服务不精准等痛点，关键在于依托数字技术搭建综合性服务平台，推动政策、金融、生产服务、消费服务四大功能深度融合，构建适配现代农业发展的新型农村金融服务体系，让金融活水精准滴灌农业现代化全链条。

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现代农业新趋势催生

金融服务新需求

（一）从产业体系来看。现代农业需要一套完备的配套服务体系，涵盖基础设施建设、仓储保鲜、精深加工、物流运输、品牌销售、专业化生产服务等多个环节，每个环节都离不开持续稳定的资金投入。相较于传统农业仅聚焦生产环节的小额资金需求，现代农业全产业链服务体系，对金融支持的需求更迫切、类型更多样、规模更大、周期更长，既需要短期流动资金保障农资采购、农机作业，也需要中长期信贷支持产业升级、设施建设、品牌打造。

（二）从经营模式来看。农业规模化、专业化托管经营成为主流趋势，各地涌现出一批可复制、可推广的实践样本。山东金丰公社创新土地托管模式，农户将土地交由专业机构开展规模化生产管理，同时保留生产决策权和农产品销售处置权，实现专业生产与农户权益的双赢；成都供销社依托数字平台整合农业资源，让农户通过线上平台按需选购农机、农技、产销、金融等一站式服务；福建宁德针对茶叶、食用菌、水产等特色农业，搭建专项产业信息平台，实现生产全流程溯源、数据全周期留存，既保障了农产品质量安全，又为金融机构精准评估经营主体信用、提供高效金融服务提供了可靠依据。

这些实践充分证明，现代农业与数字技术、金融服务的融合越来越紧密，农业生产经营数据已成为重要的信用资产。但与此同时，金融服务体系与农业生产体系之间的信息鸿沟依然存在，金融机构难以全面掌握农业生产、产业经营、主体信用等真实信息，惠农金融政策落地不畅、农业经营主体融资难融资贵问题仍未彻底解决。搭建功能完善、协同联动的数字金融平台，已成为金融支持农业现代化的关键基础设施，是破解信息不对称、提升服务效率、保障政策精准落地的有效路径。

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四类农业数字平台发挥实效

但发展困境凸显

（一）综合性服务平台。这类平台大多以政务数据为核心支撑，依托政府部门掌握的农业经营主体信息、产业政策信息、土地确权数据、补贴发放信息等，开展主体信用评价、授信建模，同时集成保险、担保、信贷、撮合等金融服务，核心优势是承载贴息贷款、再贷款、融资担保、风险补偿等各类政策性金融工具，成为惠农政策落地的重要载体。

但综合性服务平台普遍存在三大短板：一是数据质量不高，政务数据更新滞后、颗粒度粗、维度单一，缺乏生产经营、市场交易、农事操作等动态数据，与农业生产实际结合不紧密 ；二是服务协同不足，政策功能与金融服务、生产服务衔接不畅，多为“信息展示+简单办理”，未能实现业务深度融合、流程无缝对接；三是用户粘性不强，平台功能偏政务化、同质化，实用性、便捷性不足，农户使用率低，部分平台沦为“面子工程”，政策与金融服务的协同效应难以充分发挥。

（二）金融服务数字平台。这类平台以银行、保险、担保等金融机构自有数据为基础，整合政府、产业、电商等外部信息，为农业经营主体绘制精准金融画像，提供信贷、理财、保险、支付、结算等专业化金融服务，部分平台搭载电商、农技等附加功能提升用户黏性。如农行“惠农e通”、邮储“极速贷”、农信社“乡村振兴贷”平台，依托大数据实现线上授信、随借随还，审批时间从传统15天缩短至1-3天，大幅提升服务效率。

金融服务数字平台金融服务专业性强、风控体系完善，但存在明显局限：一是服务覆盖面窄，多聚焦存量金融客户，以有信贷需求、信用记录良好的主体为主，无法覆盖暂无直接融资需求、信用空白的小农户、新型经营主体 。二是平台相互割裂，各金融机构独立建台、标准不一、数据不通，农业经营主体需要对接多个平台才能满足信贷、保险、担保等多元需求，操作繁琐、体验感差。三是产业融合不足，平台多聚焦金融服务，与农业生产、产业经营结合不紧密，难以精准匹配产业链、供应链金融需求，服务场景单一。

（三）生产性服务平台。这类平台聚焦农业生产全流程，提供农资供应、农机作业、农技指导、质量溯源、产销对接、土地托管、气象预警等专业化服务，与农业生产结合紧密、实用性强，能有效将市场、技术、资源精准对接农业需求，优化资源配置效率，避免因信息不对称造成的资金闲置、农资浪费、产销脱节等问题。

生产性服务平台是农业生产的“好帮手”，但存在两大短板：一是金融功能缺失，多数平台仅提供生产服务，缺乏信贷、保险、担保等金融模块，无法满足经营主体同步金融需求，生产服务与金融服务“两张皮” 。二是服务闭环不足，平台多停留在信息撮合、技术服务层面，缺乏数据沉淀、信用转化、风险分担机制，难以将生产数据转化为信用资产，无法为金融机构提供有效风控支撑。

（四）生活服务平台。这类平台聚焦农村民生领域，提供便民缴费、社保医保、政务办理、教育医疗、物流快递、电商购物等服务，有效便利农民生活、提升农村公共服务水平。

但生活服务平台涉农服务功能薄弱，仅简单叠加政策查询、农产品售卖等基础功能，与农业生产、金融服务、产业经营深度融合不足 。平台之间、与其他农业平台之间数据不通、服务不联，农户办理农业生产、金融、生活业务需多平台切换，无法实现“一次登录、全网通办”，协同效应难以发挥。

总体来看，四类平台各有侧重、各有优势，但功能分散、数据孤岛、协同不足、服务碎片化问题突出，无法形成“政策引导-金融赋能-生产保障-消费联动”的完整闭环，难以适配现代农业全产业链、综合化服务需求 。加快推动平台功能融合，打破壁垒、整合资源、优化服务，成为当前农村金融数字化转型的核心任务。

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功能融合是数字平台赋能

现代农业的最优路径

（一）破解惠农政策信息不对称难题，提升政策落地质效。当前，支农金融贴息、担保、再贷款等各类惠农政策持续加码，但不少农业经营主体、农户对政策申报条件、办理流程、享受方式了解不全面，导致政策红利难以直达基层。功能融合后的综合平台，可开通政策智能匹配功能，农户、农业企业输入自身经营情况、资金需求，系统自动筛选适配政策，清晰指引办理流程，让惠农金融政策精准直达、快速落地，切实提升政策使用效率。

（二）增强平台用户黏性，完善农业信用体系。一站式服务平台能全方位满足农业生产、金融融资、政策办理、生活消费需求，大幅提升农业经营主体和农户的使用频率与依赖度，平台积累的生产经营、金融信贷、政策享受、日常消费等数据更全面、更连续，进而构建更精准、更完善的农业经营主体信用画像，为金融机构开展信贷审批、风险防控提供可靠支撑，有效缓解农业融资无信用、无抵押、无担保的痛点。

（三）实现全维度主体刻画，助力乡村高效治理。综合平台通过整合生产、金融、政策、生活数据，能从经济、社会、生态、信用等多个维度，全面刻画农业经营主体和农户特征，既为金融服务、产业扶持提供精准依据，也能为乡村产业规划、基层治理、公共服务优化提供数据支撑，推动乡村治理数字化、精准化、高效化。

（四）推动农业资源高效配置，减少资源浪费。通过功能深度融合，实现金融政策、农业生产、产业服务、农村消费的无缝衔接，让资金、技术、农资、市场等资源精准对接农业需求，优化资源配置效率，避免因信息不对称造成的资金闲置、农资浪费、产销脱节等问题，推动农业生产集约化、高效化发展，助力农业全产业链提质增效。

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多措并举推动数字平台功能

融合落地见效

（一）强化顶层设计，明确平台功能定位。明确综合服务平台核心定位，始终聚焦政策落地、金融赋能、生产保障、消费便民四大核心功能，精简优化平台流程，统一平台建设标准、服务规范、数据对接规则、业务办理流程，摒弃冗余功能、聚焦实用服务，让平台建设全面贴合农业生产、农村生活、金融服务的真实需求。同时，加快完善配套制度保障，出台涉农数字平台功能融合、服务协同、数据合规使用、风险防控等相关管理办法，明确各方权利义务、责任分工，为平台长效运行提供坚实制度支撑，确保功能融合有方向、有遵循、有保障，推动平台规范化、标准化、可持续运行。

（二）聚焦需求导向，打通不同平台功能之间的连接。坚持“数据不搬家、服务能互通”的原则，无需强行打通底层数据，而是通过技术接口对接、服务联动跳转、业务流程互通，实现综合性平台、金融服务平台、生产服务平台、生活服务平台的功能无缝衔接、信息精准共享、业务高效协同。比如农户在生产服务平台采购农资、申请农机作业、办理农技指导时，可一键跳转对接金融信贷、政策补贴、保费缴纳等服务；在生活服务平台办理便民缴费、社保医疗等业务时，可同步查询农业相关政策、适配金融产品、产销市场信息；农业企业在平台开展订单农业、产品销售时，可直接对接产业链信贷、融资担保等金融服务，真正实现“一次登录、全网通办、全效服务”，彻底解决平台功能割裂、操作繁琐、服务分散的痛点问题。

（三）深化政银企协同，将金融政策贯彻到每一个生产服务活动。充分发挥政府统筹引导、牵头协调作用，推动财政、金融监管、农业农村、乡村振兴、商务等部门高效联动，建立常态化、制度化政银企对接机制，全面梳理整合各级各类惠农金融政策，推动政策精准嵌入农业生产、加工、流通、销售、服务的每一个环节、每一个场景。引导银行、保险、担保等金融机构深度融入农业生产服务全场景，主动对接生产性服务平台、农业经营主体，将贴息贷款、普惠涉农信贷、农业保险、融资担保、期货避险等金融政策与服务，与农资采购、农机作业、农技推广、农产品销售、土地托管、仓储物流等生产经营活动深度绑定、无缝衔接，实现“生产服务开展到哪里，金融政策就覆盖到哪里，金融服务就跟进到哪里”。依托融合后的数字平台，搭建金融政策直达通道，简化政策申报、信贷审批、保险办理流程，推动金融政策精准触达、一键办理、快速兑现，让农业经营主体在开展日常生产经营的同时，便捷享受对应的金融支持，彻底打通金融政策落地的“最后一公里”。

（四）健全风控体系，筑牢平台运行底线。坚守数据安全和个人信息保护底线，建立健全数据采集、存储、使用、共享全流程合规管理机制，严格规范数据使用权限。依托平台大数据构建农业金融风险防控模型，精准识别信贷风险，完善政府性融资担保、农业保险、风险补偿等风险分担机制，既保障金融机构放贷积极性，又切实防范农村金融风险，推动平台可持续健康运行。

（五）加强推广应用，提升农户数字素养。加大综合平台宣传推广力度，通过乡村金融服务站、村干部入户、现场培训等方式，手把手指导农户、新型农业经营主体使用平台，普及数字金融、平台操作知识。针对农村老年群体、数字素养薄弱群体，优化平台简易操作界面，保留线下服务通道，让数字平台服务更普惠、更贴心，实现全民共享数字金融赋能农业现代化的发展成果。

农业现代化离不开金融现代化，金融赋能现代农业离不开数字平台的有力支撑。立足新发展阶段，唯有坚定不移推进农业数字平台政策、金融、生产服务、消费服务四大功能融合，打破信息孤岛、整合服务资源、优化服务供给，才能构建起适配农业强国建设的农村金融服务体系，让金融活水精准浇灌现代农业，为全面推进乡村振兴、加快建设农业强国注入强劲金融动能。

参考资料

[1] 中国人民银行,国家金融监督管理总局,证监会,财政部,农业农村部.关于金融支持全面推进乡村振兴 加快建设农业强国的指导意见(银发〔2023〕97号).2023.

[2] 何广文.金融如何更好赋能农业新质生产力发展.中国金融,2025(07):45-47.

[3] 芦千文.农业生产托管与金融支农惠农强农机制创新.农村金融研究,2024(08):34-41.

[4] 马九杰.农业全产业链数字化与金融服务融合发展研究.中国农村经济,2023(05):56-72.

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