62%的夫妻选择错开退休时间，聪明人如何避免金钱争吵？

许多已婚夫妇梦想同时退休，或者至少在彼此之间相隔12个月内退休。但根据2024年Ameriprise的一项研究，62%的夫妻未能实现这一目标。而是，他们的退休时间至少错开了一年（1）。

这种差距可能会带来财务和情感上的挑战，包括不同的收入、更快的储蓄支出、医疗保健的困惑以及生活方式的摩擦。

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常见的不匹配

新泽西州苏威尔的杰弗里和黛安·霍尔特维夫妇提供了一个为什么不同时间退休可能成为问题的例子。

根据《纽约时报》的报道，在咨询了一位财务顾问后，这对夫妇一致认为杰弗里应该在60岁时辞去他的公共卫生工作，而黛安则继续工作。

66岁的黛安说：“我们事先知道头几年会有点困难，我们不会有太多收入。”她在罗格斯大学保留了自己的工作，以帮助平稳过渡（2）。

但即使经过所有的准备，从两份薪水转变为一份工资和养老金的冲击比他们想象的要大得多。

“当你经历如此重大的变化时，很难预测这会让你有什么感受，”黛安说。

为了应对，这对夫妇搬到了一个更小的家，买了一辆二手车，并在日常开支上更加小心。“外出就餐、礼物、意外的汽车和房屋维修、兽医账单和旅行的费用是我们真正需要重新调整的方面，”霍尔塔维女士说。“我们根本无法做以前习惯做的事情。”

霍尔塔维夫妇的经历并不特别。先锋集团的认证财务规划师卡桑德拉·鲁普告诉《纽约时报》，尽管她接触的大多数夫妇认为他们会在两到五年内相继退休，但现实往往会影响这一点。

“有时你会有一个新老板，你不喜欢工作变动的方式，或者有健康问题，或者你被解雇了，”鲁普女士说。“他们（这对夫妇）能够重新审视自己的计划，说，‘这是我们最初的计划，这里是我们需要做的调整。我发现导致夫妻冲突的最大原因是没有讨论的假设。”

根据Ipsos的调查，三分之一的美国夫妇认为金钱会导致他们的关系出现冲突（3）。开放的沟通是解决这个问题的关键。

梅根·福特博士，一位认证的财务治疗师，告诉《纽约时报》，公开讨论财务问题至关重要，而且应该在退休之前就进行讨论。

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“我总是说，越早越好，只要你能做到，”她说。“我们知道，财务冲突是夫妻之间紧张关系的一个主要来源。许多夫妻发现自己陷入了回避的状态，试图躲避这种紧张。”

来自纽约莱维顿的戴维和卡伦·杰拉德的故事则有所不同。在接受《纽约时报》采访时，他们表示卡伦在2021年从一份行政工作中退休，而戴维继续工作，他们的相处模式很轻松，主要是因为卡伦非常节俭。

“我常跟她说：‘没关系，你可以去购物。花钱为自己是可以的，’”戴维说。

这对夫妇达成了一种错开退休的计划，制定了一个包括旅行等生活开支的预算，并保持了适度的消费水平。“我们不是奢侈的人，但我们会享受我们的孩子和孙子孙女，”他说。

与此同时，霍尔塔维夫妇找到了他们的节奏，沟通是关键所在。黛安说：“我们找到了妥协的方法。我们谈了很多。这真的很重要。”

提前规划：夫妻如何避免错开退休的压力

在错开退休中茁壮成长的夫妻有一个共同之处；他们提前规划并共同规划。

根据富达的说法，通常有一位伴侣负责规划，但这可能会导致误解，所以共同规划非常重要（4）。以下是需要讨论的要点：

• 决定每位伴侣预计何时停止工作。
• 规划在工资转为养老金或社会保障时，如何支付账单。
• 决定每个人何时申请社会保障或其他雇主福利。
• 识别任何保险缺口，并规划如何弥补，并讨论长期护理选项（5）。
• 制定清晰的月度预算和符合现金流的实际支出计划。
• 讨论旅行、爱好，以及您希望在亲人身上花多少钱。
• 定期进行财务检查，和对方沟通，以确保您可以根据生活的变化进行调整。

福特博士相信，所有的准备都是值得的。“底线是，谈论金钱从来不是一次就能解决的，”她说。

她补充道：“当每个伴侣都感觉自己在同一团队时，压力和不确定性就会减少，当界限明确并且他们有这种共同愿景：‘在我在这个地方而你在那个地方的情况下，我们的新常态会是什么样子？’”

在不同时间退休不一定会造成紧张。通过合理的规划和清晰的沟通，可以帮助夫妻保护财务和感情。

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Ameriprise Financial (1); 纽约时报 (2); IPSOS (3); 富达 (4); AARP (5).