规模效益质量协同进阶，苏州银行打造区域型银行转型样本

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（来源：胜马财经）

锚定区域禀赋 深耕实体本源

作者 | 胜马财经 李察

编辑 | 欧阳文

2025年以来，国内银行业面临净息差持续收窄、实体经济融资需求结构调整、区域同业竞争加剧的多重挑战，城商行群体分化进一步加剧，能否扎根区域禀赋、打造不可替代的差异化竞争力、平衡规模增长与风险防控，成为决定行业长期排位的核心变量。

胜马财经注意到，作为苏州本土法人银行，苏州银行（002966.SZ）始终扎根区域实体经济，紧扣苏州产业升级与民生需求，在行业周期波动中实现经营规模稳步扩张、盈利韧性持续凸显。

财报显示，2025年至2026年一季度，该行资产规模、营收及归母净利润均实现稳步增长，凭借科创、绿色、跨境金融的差异化布局及扎实的风控体系，实现规模、效益、质量的动态平衡，成为区域型银行稳健发展的典型样本。

经营规模稳步扩张

盈利韧性穿越行业周期

作为苏州本土法人银行，苏州银行的经营基本面始终与区域经济发展节奏高度绑定，其资产规模的扩张并非脱离实体的盲目扩表，而是与苏州市产业升级、有效投资扩容、民生需求提升形成了明确的协同效应。

据苏州银行2025年年报披露，截至2025年末，该行资产总额突破7894.21亿元，较上年末增长13.80%，各项存款、贷款规模同步实现两位数增长，资产负债结构保持优化，核心负债占比稳步提升，资金来源的稳定性持续增强。

全年经营数据方面，该行2025年实现营业收入123.56亿元，同比增长1.08%；实现归母净利润53.48亿元，同比增长5.53%。

在2025年上市银行普遍面临盈利增速放缓、息差持续承压的行业环境下，苏州银行实现营收、归母净利润双正增长，且净利润增速持续跑赢营收增速，反映出其盈利结构的优化、成本管控能力的提升，以及非息收入对营收的补充作用逐步显现。

这份稳健经营的态势在2026年开年得到进一步延续，经营景气度持续改善。2026年一季报数据显示，截至报告期末，苏州银行资产规模攀升至8594.95亿元，较2025年末再上新台阶；单季度实现营业收入36.05亿元，同比增长10.94%；实现归母净利润16.82亿元，同比增长8.23%，营收与净利润增速较2025年全年进一步抬升，在上市城商行中处于中上游水平。

从资产投放的方向来看，苏州银行的信贷资源始终紧扣区域发展的核心脉络。2025年以来，该行紧跟苏州重点区域扩容、重大项目落地节奏，围绕城市更新、基础设施、产业园区、民间投资等重点领域提供全周期金融支持，信贷投放与地方经济的有效融资需求高度匹配。

2026年一季度，该行紧扣国家民间投资专项担保计划与苏州扩大有效投资政策导向，落地苏州首单民间投资专项担保贷款，为高新技术企业提供低成本中长期资金，精准对接企业设备更新、技术改造与扩产增效需求，进一步夯实了服务实体经济的经营根基。

差异化赛道布局

构筑核心竞争壁垒

对于区域型银行而言，摆脱对公业务同质化竞争、打破息差依赖的核心，在于精准匹配所在区域的产业结构与企业核心需求，打造专业化、不可替代的服务能力。

苏州作为长三角核心城市、全国制造业与科创产业高地、外向型经济标杆城市，其产业结构特点直接决定了苏州银行的差异化赛道布局方向 —— 围绕科创金融、绿色金融、跨境金融三大领域，形成协同发力的业务体系，与区域产业升级形成深度绑定。

在科创金融领域，苏州银行已完成从单一信贷产品供给，到覆盖科创企业全生命周期的生态化服务体系的升级。

据年报披露，该行已发布科创金融白皮书，挂牌4家科技金融支行，形成“6大伴飞产品+ 1个苏心科创力模型+GOAI科创生态”的标准化服务范式，通过联动政府、园区、资本市场、专业服务机构等多方资源，推动产业链、创新链、资金链、人才链 “四链融合”。

截至2025年末，该行科创授信总额突破1400亿元，合作科创企业超14000户，落地苏州首单新版“科贷通”产品，服务范围覆盖苏州生物医药、数字经济、人工智能、集成电路等核心新兴产业，其科创金融业务的客户覆盖广度与产品适配度，在江苏省内城商行中处于领先位置。

产品创新层面，该行先后落地江苏省首笔新型高效光伏建筑一体化转型金融贷款、首单绿色债务融资工具主承业务，丰富了绿色企业的融资渠道；同时推进网点低碳运营、电子渠道普及，形成“绿色金融+绿色运营”的双轮驱动模式，进一步完善了绿色金融业务的布局。

跨境金融则成为苏州银行打开增长空间、服务外向型经济的核心抓手，依托苏州深厚的外贸产业基础，实现了业务规模与服务能力的双重跃升。该行持续升级“汇智赢”“6+N”产品服务体系，发布“出海全链通”服务品牌，先后获得境外贷款业务开办资格、CIPS直参资格，搭建起覆盖跨境结算、融资、汇率避险、跨境人民币等全场景的服务体系。

年报数据显示，2025年该行全年服务外汇客户超4600家，国际结算量近三年复合增长率达38%；外币资产投放余额近三年复合增长率达81%，其中科创企业占比75%，实现了跨境金融与科创金融的业务联动；外汇衍生品签约量近三年复合增长率达72%，跨境人民币结算量近三年复合增长率达102%。

目前，该行代理行网络已覆盖全球六大洲30余国230余家机构，先后落地首笔中阿产业园跨境人民币结算业务、首单跨境人民币货币桥结算业务，国际化服务能力持续完善。

优质客群持续赋能

风控体系夯实发展根基

银行的长期可持续发展，既需要稳定的客群基础作为增长支撑，也需要扎实的风险管控体系作为安全底线。

苏州银行的经营实践显示，民生场景的深度渗透为其带来了稳定的零售客群与负债来源，而审慎全面的风控体系则为业务扩张筑牢了底线，二者形成了双向赋能的良性循环。

在零售与民生服务领域，苏州银行的核心逻辑是通过高频民生场景的深度覆盖，夯实零售客群基础，优化资产负债结构，而非单纯的零售产品营销。

据年报披露，该行聚焦市民消费、养老服务、人才安居、便民生活等核心民生场景，搭建了全维度的民生服务体系。

养老金融方面，该行发布“苏心康养”养老金融服务品牌，打造陪伴式养老金融服务模式，截至2025年末，累计服务康养客户近220万户，管理老年客户金融资产近1900亿元；旗下“幸福里”俱乐部覆盖江苏8个地市，累计服务会员人次较上年末增长25%，通过适老化网点、爱心窗口、反诈宣教等服务，完善了老年客群的服务覆盖。

便民场景方面，苏州银行持续优化社保卡、尊老卡、民生服务平台建设，深度接入医保“先诊疗后付费”、灵活就业参保等高频政务便民场景。截至2025年末，该行三代社保卡累计发卡超480万张，社保卡消费累计超5400万笔；社银平台代发服务达750万人次，尊老金发放覆盖290万人次，税银平台参保缴费超120万人次，医保及医疗机构支付结算项目服务超552万人次。

值得关注的是，2026年4月，中国人民银行宣布新增12家银行类数字人民币业务运营机构，苏州银行作为入选的5家城商行之一，正式获得数字人民币全链条运营资格，这既是监管层对其技术能力、合规水平与服务能力的认可，也为其进一步深化民生场景渗透、拓宽零售服务边界提供了新的载体。

截至2025年末，该行管理个人客户金融总资产超4000亿元，较上年末增幅超10%，零售客群的稳步增长，为其带来了稳定的低成本负债，有效对冲了息差收窄带来的经营压力。

在风险管控层面，苏州银行始终坚持审慎经营的原则，构建了全面、全周期的风险管理体系，核心风险指标长期稳居上市银行第一梯队。

截至2025年末，该行不良贷款率为0.82%，较年初下降0.01个百分点，实现连续7年持续下降；拨备覆盖率高达418.60%，风险抵补能力保持充足。

在2025年银行业资产质量普遍承压、部分区域信贷风险暴露的背景下，苏州银行连续7年实现不良率下行，同时保持较高的拨备覆盖率，既反映了其信贷投放的审慎性与客户筛选的严格标准，也为其后续逆周期业务拓展、应对市场波动预留了充足的安全垫。

此外，该行将消费者权益保护与合规管理深度融合，把消保要求融入产品设计、营销推广、服务保障全流程，进一步夯实了合规经营的基础。

整体来看，苏州银行2025年全年与2026年一季度的业绩表现，本质上是其“扎根区域、聚焦特色、稳健经营”长期战略的持续兑现。

在城商行群体分化加剧、行业转型进入深水区的背景下，苏州银行的核心参考价值，不在于短期的业绩增速冲高，而在于其找到了一条“区域禀赋、业务布局、风险管控”高度匹配的可持续发展路径。

既不脱离本土市场盲目跨区域扩张，也不陷入同质化的价格竞争，而是通过专业化的产业服务能力、深度渗透的民生场景、审慎稳健的风控体系，实现了规模、效益、质量的动态平衡。

从当前的财报数据与业务布局来看，苏州银行多年来深耕区域形成的客户基础、专业能力与风控体系，已为其长期发展奠定了坚实的基础，也为国内区域型银行的转型突围，提供了可借鉴的实践样本。