北京农商银行：科技金融与养老金融成“双引擎”

近日，北京农商银行发布2025年度报告。报告显示，面对复杂的经济金融形势，该行在“十四五”规划收官之年交出了一份稳健答卷。

截至2025年末，全行资产规模达到12898.89亿元，接近1.29万亿元大关；吸收存款本金达8904.18亿元，贷款和垫款总额增长7.20%至5300.25亿元。在扩规模的同时，核心业务保持了韧性：全年实现营业收入162.71亿元，其中利息净收入123.79亿元，同比增长5.86%。此外，通过精细化管理压降成本，业务及管理费同比下降8.47%，有效对冲市场波动，推动利润总额同比增长2.49%至93.64亿元，全年实现净利润81.49亿元，同比增长2.21%。在英国《银行家》“全球银行1000强”榜单中，其排名稳步攀升17位至第149位。

稳盘托底：信贷“精准滴灌”科创企业

规模的增加，是信贷资源向实体经济的精准滴灌。2025年，该行以做好金融“五篇大文章”为牵引，科技金融一马当先、表现尤为亮眼。

截至报告期末，科技型企业贷款余额达528.82亿元，其中专精特新企业贷款余额达106.89亿元，增幅高达43.90%。

报告期内，北京农商银行贴近科创小微企业的实际需求，加快了产品创新的脚步。针对园区里的科技企业，该行仅用3个月就上线了“科创智贷”，重点看企业的核心知识产权。截至2025年末，该产品已审批通过30户、2.25亿元，实际放款24户、1.44亿元。针对核心企业上下游的小微企业，该行又推出了“科创链贷”，不看传统抵押物，而是用企业间的真实交易数据作为风控依据，做应收账款质押和订单融资，目前已在2026年初投入使用。此外，全行累计发放知识产权质押贷款7.73亿元，并成功探索数据资产质押贷款，发放3笔共计3.14亿元。

初创期科技企业普遍存在轻资产、尚未盈利、研发投入大的痛点，往往很难达到传统信贷的准入门槛。为此，该行推出了“科技人才贷”等专属信用产品，不再过度依赖抵押物和财务报表，而是引入“企业+人才”双维度评估，根据企业的核心技术、研发进度和团队实力来核定额度，并开辟审批绿色通道。位于通州区的北京牛津石松生物科技有限公司正是受益者之一，该企业专注肿瘤治疗性疫苗与肺结核诊断试剂盒研发，在冲刺产业化阶段面临资金缺口，且几乎无法通过传统方式获贷。北京农商银行城市副中心分行主动对接后，在2026年3月为其发放了300万元纯信用贷款，及时补足了关键阶段的资金需求，为后续临床应用与市场落地扫清了障碍。

这些业务的落地并非一日之功。“十四五”期间，该行已累计投放科技金融资金超2000亿元。

养老金融：把服务做出“温度”

在养老金融方面，北京农商银行没有单纯追求业务指标，而是把精力放在了如何让老年客户用得舒心、方便上，在细节里做出了服务的“温度”。

截至2025年末，该行60岁及以上养老客户达721.5万户，养老客户资产量同比大增13.6%达3509.7亿元。基础民生服务方面，累计发放养老助残卡642.67万张，本年度新增发卡30.29万张。

这种“温度”体现在网点的适老改造上。该行已完成258家网点的适老化改造，覆盖过半营业网点。针对老年客户面对屏幕“看不清、不会点、输入难”的普遍痛点，该行在线下自助设备上首创引入了声纹技术。老人不需要复杂操作，说几句话就能办业务，报告期内已完成2500余次语音交互。

除了网点内，该行把服务做到了网点外，整合了法律、文旅、健康、消费四个方面的资源，连续9年开展“金色时光社区行”活动6.37万场，实现了北京街道乡镇的全覆盖。

涉农服务：把金融网点搬进乡村

作为“北京老字号”金融机构，服务三农一直是北京农商银行的基本业务。

2025年，该行涉农贷款余额为584.51亿元，普惠型涉农贷款46.11亿元。在支持重点产业上，该行深挖种业振兴等关键领域，发放种业专项贷款约17亿元，年末余额超21亿元，支持涉农核心企业稳产保供。

在渠道下沉上，“银农直联”系统已覆盖全市12个涉农区、144个乡镇（街道）。在打通“最后一公里”上，该行派驻132名“金融助理”下乡，建成21家“浓情驿站”乡村金融综合体，真正将金融活水引向田间地头。

数字引擎：科技赋能重塑“底层逻辑”

无论是精准滴灌科创企业，还是赋能养老与三农服务，底层数字技术的支撑不可或缺。

2025年，北京农商银行将资源投入精准转化为降本增效的实际动能。在此驱动下，低代码、RPA、大模型等五大数字化工具深度融入687个应用场景，其中大模型已率先在42个场景成功落地。

在具体业务环节，该行运用OCR技术将海量单据精准转化为数据，推动了汇兑、函证等业务的自动化：函证单笔处理时间缩短4分钟，远程授权减少22万笔人工处理。随着OCR识别率从52%大幅提升至92%，风控模式也彻底由“人工经验判断”迈向“智能模型审核”。

伴随系统的全面迭代，北京农商银行同步启动了人才基因的重塑，全年首次开展数字化人才认证，吸引5871人报名，最终1324人脱颖而出，成为兼具“数字+科技+专业”背景的复合型人才。

扎实的基本面与转型成效在风险指标上得到印证：该行不良贷款率稳定在1.06%，拨备覆盖率272.23%，资本充足率提升至15.08%，各项核心监管指标均保持稳健合规。

可以看出，2025年的北京农商银行正告别传统的规模扩张路径，通过向“生态化、数字化、专业化”要效益。进入“十五五”，这家扎根北京的农商行，正以科技与温度并重的姿态，寻找着属于自己的增长第二曲线。