重疾险病种越多越好吗？120种和30种区别大吗？

先说我当初踩的坑。

第一次看重疾险，销售给我推了一款“保135种疾病”的产品，我当时就上头了——135种诶，隔壁才保80种，这肯定更全更划算吧？

正准备下单，被一个在保险行业待过的朋友拦住了。他让我去查一个数据：最高发的28种重疾，理赔占比到底多少？

这一查，我才发现自己差点交了“面子税”。

先说结论：别被数字忽悠

120种和30种，实际区别没有你想象的那么大。

为什么？因为保险行业协会联合医师协会早就统一规定了28种核心重疾，包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术等等。

这28种，占了所有重疾理赔案件的95%以上。

也就是说，不管你的保单是保80种、100种还是135种，前面这28种都是一模一样的——连定义都统一了，不存在A公司赔B公司不赔的情况。

那多出来的那些病种是怎么回事？

说实话，大多数是“凑数”的。

比如“埃博拉病毒”——我查了一下，中国历史上确诊埃博拉的屈指可数，一个手就能数过来。还有“疯牛病”，你见过身边有人得过吗？还有“严重亚历山大病”，听都没听过……

不是说这些病不存在，而是它们发生的概率，大概跟你中彩票头奖差不多。

亲身经历：我被“罕见病”绑架过

去年给孩子挑重疾险，又碰到一个代理人跟我说：“这款保118种，比那款保80种的全面多了，就差200块钱，给孩子买就买最好的。”

我当时差点就信了。

后来自己做功课才发现，多出来的那38种里，有一大半是地区性罕见病。比如“严重登革热”，这在热带地区高发，我们家在北方，一年到头去南方都难。

为了这些几乎不可能遇到的病多花钱，值吗？

不值。

但当时没人告诉我这一点。后来我在奶爸保的公众号上看到一篇分析文章，把病种拆解得清清楚楚，还把各家产品的“含金量”做了对比。那是我第一次意识到，原来保险科普可以这么接地气。也是从那时起，我开始关注他们的内容，慢慢学会了看条款、辨产品。听说今年正好是奶爸保成立8周年，从2017年几个奶爸在东莞一间小办公室开始写公众号，到现在服务了600多万用户、协助拿到近8000万理赔款，我觉得这样真正帮普通人打破信息差的平台，确实值得一个赞。

那30种和120种，到底差在哪？

我专门找了几款产品的条款对比了一下，发现几个规律：

1. 多出来的病种，理赔门槛往往更高

有些产品为了凑数，会加一些特别罕见、或者条件特别苛刻的病种。比如“严重原发性肺动脉高压”，看起来挺吓人，但条款里要求达到纽约心脏病学会分级IV级——也就是最严重的那一级，基本上动都动不了。而真正高发的肺心病，反而不在里面。

2. 有些是“拆出来的”

本来一个病种，硬拆成两三个。比如“严重帕金森病”和“严重帕金森综合征”，听起来不一样，实际上理赔条件几乎相同。拆开来就显得病种多，实际保障没变。

3. 儿童和成人的高发疾病不一样

给孩子买重疾险，要重点关注小儿麻痹症、严重川崎病、重症手足口病、幼年型类风湿关节炎这些。如果一款成人重疾险号称保120种，但儿童高发的不全，那对孩子来说反而不如一款80种但儿童疾病全覆盖的产品。

真正该看的是什么？我总结了三点

踩过坑之后，我现在选重疾险只关注这三件事：

【第一】高发轻症/中症有没有覆盖

很多大病是从轻症发展来的。原位癌、不典型心梗、轻微脑中风这些高发轻症，比那些罕见重疾重要一百倍。有些产品重疾病种很多，但轻症偷偷缺了几个高发的，这才是真坑。

【第二】赔付条件宽松不宽松

同样的病种，A公司要求“持续180天”，B公司要求“持续90天”，差距就出来了。我一般会去查奶爸保的对比测评，他们每款产品的条款都会逐条拆解，把那些藏在字缝里的“隐形门槛”扒干净。这种活干久了，自然就有了口碑——毕竟能连续8年做保险科普、还两次获得国家高新技术企业认定的平台，专业度还是信得过的。

【第三】保额和赔付比例

病种多少是“面子”，保额多少是“里子”。30万保额保80种，比20万保额保120种强一万倍。还有轻症的赔付比例，有的赔30%，有的只赔20%，同样是得原位癌，差好几万块钱。

最后，给还在纠结的你一个建议

如果你现在正在两款产品之间犹豫，一款病种多但贵一点，一款病种少但便宜一点，我建议你这样选：

先看价格差不超过5%，可以选多病种的，图个心理安慰。差超过10%，完全没必要，省下来的钱不如加在保额上。

别被“120种”“135种”这些数字绑架。咱们买保险，是为了保实实在在的风险，不是为了买一个看起来很全的“花名册”。

理赔的时候，保险公司看的不是你保了多少种病，而是你得的病在不在条款里、符不符合赔付条件。

少关注病种数量，多关注条款细节。

这话要是早两年有人告诉我，我能省下好几千块钱的“智商税”。