彻底凉了？4年超1亿张信用卡消失，背后原因扎心又真实

大家好，我是小韩。

打开钱包，那些曾经被当成“身份象征”“消费神器”的信用卡，如今大多积满灰尘，甚至早已被注销，这不是个例，而是当下最真实的市场现状——不到4年时间，中国超过1亿张信用卡悄然“退场”，曾经的香饽饽，如今成了人人避之不及的“烫手山芋”。

信用卡市场遇冷

可能很多人没意识到，这场信用卡“退潮”有多猛烈。

央行官方数据实打实摆在这：截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡数量仅为6.96亿张，直接跌破7亿张关口，这已经是连续第五年下滑，规模倒退至2018年末水平，创下近7年新低。

回溯巅峰时刻，2022年三季度末，我国信用卡数量冲到8.07亿张的历史峰值，那时大街上随处可见银行办卡摊位，送米送油送拉杆箱，工作人员围着你推销，恨不得求着你办卡。

可谁能想到，短短几年时间，就少了1亿多张，这样的下滑速度，足以说明信用卡行业的困境。

更让人唏嘘的是，信用卡数量减少的同时，一系列连锁反应接踵而至：权益疯狂缩水、联名卡批量停发、消费额和透支余额双双下滑。

曾经能用积分换礼品、抵年费，现在积分兑换比例一降再降，1000积分可能连瓶矿泉水都换不到；机场贵宾厅、免费体检等增值服务，要么直接取消，要么门槛高到普通人够不着。

多家银行陆续宣布停发部分联名或主题信用卡，那些曾经热门的影视、游戏联名卡，如今早已难觅踪迹

消费数据也给出了最直观的反馈：中新经纬不完全统计，2025年招商银行、建设银行等10家上市银行的信用卡消费额全部同比下降，合计达18.79万亿元，降幅10.39%，相当于少花了近2万亿元。

30家披露信用卡透支余额的银行中，仅浦发银行、浙商银行、徽商银行等5家实现上涨，其余25家均出现下滑，这背后，不是用户不需要信用工具，而是信用卡的套路太多，彻底消耗了用户的信任——这也是很多人没看懂的核心真相。

很多人都有过这样的体验：办卡时，工作人员把权益吹得天花乱坠，开卡送礼、首年免年费，说得比亲妈还贴心，可办卡后才发现全是套路。

免年费要刷够指定次数和金额，薅优惠要蹲点抢券、计算交易频次，浪费大量时间精力；一旦不小心忘记还款，高额罚息加上征信受损，后续麻烦不断，曾有持卡人被银行静默扣费4年，年费、增值服务费扣了好几千，维权起来难如登天。

更让人无奈的是，银行的营销“轰炸”从未停止，一天好几通电话，换着号码推送分期业务，精准报出个人信息，完全不顾用户是否方便。

办卡一路绿灯，销卡却处处设卡，客服层层转接、排队无期，这样的服务体验，只会让用户彻底心寒。

有人说，信用卡失宠是因为移动支付和花呗等产品的冲击，这话只说对了一半，要知道，2025年末不含个人住房贷款的消费性贷款余额仍有21.16万亿元，全年增加1802亿元，这说明，用户的信用需求并没有消失，消失的是对旧式信用卡经营模式的信任。

纵观全球，信用卡的兴衰都与经济环境紧密相关，日本信用卡曾在女高中生攀比LV手袋的浪潮中迎来黄金时代，却在1990年经济泡沫破灭后陷入危机；韩国信用卡靠明星宣传成为时尚象征，也在2003年卡债危机中跌入低谷。

我国信用卡在2019年人均GDP突破1万美元时达到顶点，之后在消费收紧、人口下降和同类产品冲击下，逐渐进入退潮阶段。

值得警惕的是，不少银行正将资源从信用卡转向消费贷，用低利率、快审批吸引用户，可其中的套路隐蔽性更强，若不吸取信用卡的教训，很可能重蹈覆辙。

其实监管早已出手，2022年就要求银行规范信用卡业务，禁止以发卡量为主要考核指标，要求息费展示透明，如今的行业整理，都是在补过去粗放扩张的账。

业内人士分析，信用卡不会彻底消失，未来将向高端客户和基础客户双向转型，褪去套路，回归服务本质，从单纯的金融产品转向数字服务，对普通人来说，理性消费、注销闲置信用卡，看清各类信贷产品的真实成本，才是保护自己的最佳方式。

说到底，1亿张信用卡的退场，不是市场的淘汰，而是用户对套路的反抗。金融的本质是信用，一旦银行把用户当成“收割”的对象，消耗的就是长期信任，未来拼的不是谁会营销，而是谁更值得信任，这既是信用卡行业的救赎，也是所有金融机构该正视的课题。