信用卡，暴跌 1.11 亿张！

一、办完卡就不管

国内银行把信用卡当成了拉新工具，办完就不管。办卡时送礼品、给返现，用户拿完好处就把卡搁一边不用，银行也不再主动服务，最后用户只能销卡。

拉住一个老客户的成本，只有拉一个新客户的五分之一甚至更低。银行拼命拉新却不维护，新客没变成收入，老客也跑了，拉新的钱白花了。

二、监管套利

2016到2020年信用卡数量暴涨，银行除了想服务客户，也在钻监管的空子。

当时银行贷款额度管得紧，尤其是房贷。银行就把本该算贷款的钱，通过信用卡分期包装成信用卡资产，这样不占用贷款额度，风险权重也更低，更省资本。

后来监管看明白了，要求分期业务单独列出来、限制联合贷款规模，这条路不好走了，银行动力自然下降。退场不只是因为市场变了，也因为之前能走的捷径被堵上了。

三、用户看不到真实利息

信用卡分期手续费是银行赚钱的大头。

银行内部考核看中间业务收入，客户经理为了完成指标，拼命推销分期，甚至在用户不注意时默认勾选分期、用话术诱导办理。用户看到每月只还几百块，觉得压力不大，却不知道年化利率可能超过15%。这不是用户算不过来，是银行故意不把真实成本说清楚。

现在越来越多人拒绝分期，信用卡这块最大的收入来源就缩水了。有些银行把资源转向消费贷，还是老一套：用低利率、容易批吸引人，实际借贷成本不透明、给用户的额度过高。用户刚躲开信用卡的套路，又可能栽进消费贷的坑。

四、征信滥用

银行为了冲发卡量，跟第三方数据公司合作做预授信。有些用户点了看看能借多少、测测额度，以为是随便估个数，没想到这步操作就直接查了征信，留下了硬查询记录。

用户要么不知道被查了，要么看到通知也不明白这意味着什么。更没人告诉他们：征信上的查询次数多了，银行审批房贷车贷时会起疑心，觉得你到处借钱、手头紧。

征信系统本来是为了让信用信息更透明，现在却成了银行能单方面试探用户、用户却不知道怎么被扣分的局面。用户不是查不到自己的征信报告，是查到了也看不懂，更不知道那些查询记录到底扣了多少分、影不影响自己买房。

信息规则全由银行制定，用户只能被动接受，这不公平。

五、支付链条

以前通过POS机刷卡，银行、收单机构、银联按比例分手续费，这是线下时代的规矩。移动支付起来后，这个老规矩被打破了。微信、支付宝直接掌握了用户入口，银行退到了后台，虽然还是离不开的资金通道，但跟用户打交道的机会少了。

谁离用户近，谁说了算。银行离用户远了，信用卡APP打开率越来越低，很多银行干脆把信用卡功能并到主APP里，甚至直接关掉。这是银行在支付链条里从主角退到配角的表现。

六、年轻人不用

年轻人不用信用卡，不只是因为怕套路，而是根本用不着。买东西时直接用花呗、白条，付钱和借钱是一件事，不用单独办张卡、记还款日、下个APP。

信用卡是上一代的产品逻辑：先有个工具，再去找场景。年轻人要的是反过来：先有场景，工具自动出现。银行现在关掉信用卡APP，说明终于意识到年轻人不买单了，用户习惯已经养成，想追回来很难。

七、财务真相

信用卡用户欠的钱，银行会把未来的还款打包成证券卖给投资者。几年前是发行高峰期。现在信用卡总量从峰值掉了不少，还不上钱的人多了，部分银行信用卡不良率往上走。

银行停发新卡、收缩业务，一方面是防止新增坏账，另一方面是集中精力处理存量风险。先把新增口子堵上，再慢慢化解已有的问题。会计规则要求银行及时确认损失，但银行会通过各种方式延缓不良暴露。

退场潮的财务逻辑，是先堵住新增漏洞，再处理存量问题。

九、数字人民币

数字人民币正在试点，政府发红包、给补贴时开始用它。现在它主要替代现金，不涉及借钱。对商户来说手续费更低，有官方背书，但用户用惯了支付宝微信，迁移没那么快。

信用卡的问题是银行自己造成的，别指望换个官方工具就能解决。

十、消费者保护

信用卡投诉一直是银行业投诉的大头。以前监管主要是调解个案，现在开始从源头定规矩：利息必须说清楚、营销不能骚扰、催收不能乱来。法律的作用不只是事后罚，更要提前防。

现在的问题是：如果银行继续透支信任，消费者怎么维权？目前只能靠个人投诉、监管调解，或者一个个去法院告。成本高、力量散。如果套路化经营不改，制度层面可能需要给消费者更有力的维权工具。

结语

1亿多张信用卡消失，不是大家不需要借钱了，是以前那种野蛮生长的模式走到了头。金融的核心是信用，而信用是双向的：用户按时还钱，银行诚实服务。

银行想重建信任，不是换个产品名字、停掉几张卡就行，而是要彻底改变做生意的方式：把用户当长期客户，不是一次性猎物；把费用说清楚，不是藏起来；把合规当底线，不是当成本。

消费金融本来是为了帮老百姓缓解压力、改善生活。只有去掉套路、守住规矩、做好服务，这个行业才能活下去。

洗牌很痛，但洗完后留下的，才是真正靠得住的。那些还想换汤不换药收割用户的，终将被市场彻底清出去。