三年来首次！上海银行利息净收入增速回正，组织架构改革进行时

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未来五年，上海银行规划实现净增5000人的人员扩充，整体规模从1.3万人提升至1.8万人。

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作者 | 余纪昕

编辑 |周炎炎 肖嘉

排版 | 张舒惠

4月23日晚间，上海银行发布2025年度报告及2026年一季度报告。

年报显示，截至2025年末，该行资产总额达33087.52亿元，较上年末增长2.54%；2025年全年实现营业收入547.61亿元，同比增长3.35%；实现归属于母公司股东的净利润241.93亿元，同比增长2.69%，经营业绩保持稳健增长。

资产质量方面，年报显示，该行资产质量保持平稳，截至去年末，上海银行不良贷款率维持在1.18%，与上年末持平；拨备覆盖率为244.94%，较上年末下降24.87个百分点，总体抵补充足。

进入2026年，上海银行一季度实现营收净利双增，今年一季度实现营业收入141.75亿元，同比增长4.25%，其中，利息净收入同比增长5.08%，非利息净收入同比增长2.94%；实现归属于母公司股东的净利润63.34亿元，同比增长0.66%。

4月27日，上海银行党委书记、董事长顾建忠在2025年度暨2026年一季度业绩说明会上表示：为提升核心竞争力，该行已确立六大战略布局，“我行于去年6月启动新一轮战略规划编制、今年初完成编制。”

规划提出，在科技金融、普惠金融、交易银行、投资银行、财富管理及消费金融、养老金融等重点领域，构建以六大战略布局为引领的未来发展格局。普惠金融方面，他提到，将打造以小微金融为特色的普惠金融服务体系，强调“将以十年磨一剑的工匠精神来做这件‘难而正确的事’”。

组织架构方面，顾建忠指出，该行正锻造“敏捷力”、完成组织架构改革。总行新增了6个前台一级部门，同时在上海地区撤销了3家分行、16家区级支行改由总行直接管理，进一步压缩中间层级，实现扁平化管理，有利于下沉资源、更敏捷地服务区域市场，做“最上海的银行”。

“未来五年，上海银行规划实现净增5000人的人员扩充，整体规模从1.3万人提升至1.8万人。这件事我反复思考了三天，也很纠结。”顾建忠在业绩会上指出，因为当前大趋势是人员精简、AI广泛应用，但考虑到人的价值与作用始终不可替代，而且现阶段上海银行营销人员占比也偏低，最终决定增加人员。

新增的5000人中3500人为营销人员，剩余1500人主要为科技、数据、建模等板块的人员，此外，也会适度补充网点人员的岗位。他认为，这会提升该行触达客户、服务客户的战斗力，且分支行人员比重将提升到50%以上。

上海银行2025年度暨2026年一季度业绩说明会现场

（摄影：21世纪经济报道记者）

息差管理：去年利息净收入实现三年来首次正增长

利息净收入是银行收入的核心。记者注意到，上海银行2025年的利息净收入实现自2022年以来的首年正增长。

年报披露，2025年内，上海银行利息净收入同比增长8.58亿元，其中：规模因素带动利息净收入增长17.47亿元，利率因素影响利息净收入减少9.58亿元，其他因素影响利息净收入增长0.69亿元。

然而，利率因素仍是挑战。年报显示，2025年末，该行净息差为1.16%，净利差为1.16%，同比分别下降0.01个百分点、0.06个百分点。对此，年报分析指出，随着2025年LPR继续下行，银行业贷款定价呈下降趋势，该行新投放贷款利率下降，叠加存量业务重定价影响，发放贷款和垫款平均收益率同比下降0.57个百分点。

在负债端，2025年，上海银行持续加强存款付息成本管理，通过研判市场利率走势、下调存款挂牌利率、动态调整存款差别化定价策略、加大低成本存款拓展力度，并推动中长期存款向短期限转化，以优化存款结构。

年报数据显示，该行吸收存款平均付息率同比下降0.40个百分点。分条线看，公司存款平均付息率同比下降0.40个百分点，其中，公司活期存款、公司定期存款平均付息率分别下降0.29个百分点、0.47个百分点；个人存款平均付息率同比下降0.41个百分点，其中，个人活期存款、个人定期存款平均付息率分别下降0.10个百分点、0.48个百分点。

谈及未来净息差走势，上海银行行长施红敏在业绩会上指出：“整体预判，2026年净息差预计可能还会有一些小幅收窄，变化幅度应该好于市场平均。”

施红敏分析认为，今年利息净收入应该保持一个相对的平稳状态，在资产端，新发放贷款和同业资产定价，整体将会随着市场变化而变化。同时，存量资产到期重定价，包括没有到期的浮动利率贷款，随着LPR变化也会有重定价，因此生息资产收益率整体上还会延续下降的趋势。”

他同时强调，上海银行将进一步加强利率成本管理，加快低成本存款拓展，同时推动中长期存款向短期性转化，带动存款付息率改善。

资产质量：公司贷款不良连续三年“双降”，个贷不良率有所上升

在资产质量方面，报告期内，年报指出，本集团坚持风险前瞻与主动管理，持续深化以“业务条线、大类资产、重点产品”为框架的信用风险管理体系，完善授信全生命周期管理。通过有效管控不良生成，并有序推进存量风险化解，资产质量保持平稳。具体来看，2025年末该行不良贷款率维持在1.18%，和上年末持平。

分业务板块看，公司贷款质量持续改善。公司贷款方面，年报指出，该行坚持服务实体经济导向，深化金融“五篇大文章”与服务上海“五个中心”建设，主动对接上海“五个新城”、南北转型、浦东引领区和临港新片区等建设规划。在科技金融、普惠金融、绿色金融、制造业贷款等重点领域持续发力，稳步优化业务结构。成果体现在，2025年末，本集团公司贷款不良余额与不良率连续三年实现“双降”，公司贷款不良余额115.58亿元，较上年末下降1.87亿元；公司贷款不良贷款率1.35%，较上年末下降0.02个百分点。

个人贷款方面，年报显示，该行零售贷款结构优化进一步提速，大力拓展汽车金融业务，持续夯实住房金融业务，加大自营消费信贷投放力度，通过持续产品创新、提升服务体验、加大金融科技应用，助力提振消费。报告期内个人贷款不良生成较上年同比下降，信用风险管控成效显现。

但受贷款规模下行和不良存量化解处置等因素影响，报告期末个人贷款不良率1.34%，较上年末上升0.20个百分点，不过仍处于同业中的较低水平。其中，个人消费贷款不良率1.25%，较上年末下降0.20个百分点。个人经营性贷款由于结构调整，个别产品规模下降，不良额增加，不良率有所上升。年报表示，本集团将持续深化客群和资产结构调整，进一步完善风险管控措施，保持个人贷款资产质量相对稳定。

信贷投向：制造业、科技贷增长显著，打造“早小硬”与“小微”特色

在信贷投放结构上，上海银行持续加大对国家战略重点领域的支持力度。制造业领域，该行稳步提升制造业贷款规模与占比，聚焦先进制造业、战略性新兴产业及传统产业转型升级。

年报显示，2025年制造业贷款投放金额1,132.24亿元，同比增长7.54%；2025年末制造业贷款余额1,116.61亿元，较上年末增长8.97%。

科技金融是该行战略发力的核心领域。该行董事长顾建忠在业绩会上指出：“科技金融是同业竞相发力的领域，我们的着力点在于聚焦‘早小硬’科技企业这一金融服务薄弱领域”，目标是建立全生命周期服务体系，做转化孵化的首选行、初创成长的陪伴行，甘当耐心资金。

顾建忠提到，为此要重塑科创企业风险评价逻辑和风险收益平衡逻辑，重点抓三方面工作：一是构建专营体系，设立特色经营机构，培养懂科技、产业和金融的专业队伍；二是强化研究支撑，建立了产业研究院，目前已有150名行内兼职研究人员；三是深度集成资源，建立资本、产业、政策、财资多维赋能的生态系统。“我们的目标是，一年成体系、三年有显示、五年形成核心竞争力，已在体系化推进中。”

年报数据显示，2025年上海银行科技贷款投放金额2,124.49亿元，同比增长28.32%；2025年末，科技贷款余额1,888.86亿元，较上年末增长11.20%，科技贷款客户数较上年末增长1.69%，其中专精特新企业超3,600户，创新型中小企业超4,100户。在“2025上海硬核科技企业TOP100榜单企业”中，服务企业覆盖超六成。

在零售金融方面，上海银行副行长陈雷在业绩会上表示：“我们持续加强了对房产和汽车领域的金融支持。去年，我们在相关领域的市场份额有所提升，消费贷款总额增长了13%，其中新能源汽车消费贷款表现突出，增幅达到85%，今年1月该数据仍在持续增长。同时，今年1月我行已被纳入财政贴息业务的经办机构范围，我们将用好相关政策，进一步满足客户的金融服务需求。”

该行年报也指出，零售业务方面，已升级零售信贷业务处理系统，提升适配能力，持续深耕新能源汽车市场，快速对接头部车商，丰富消费车贷系列产品货架。

对于2026年的信贷投放策略，上海银行副行长俞敏华在业绩会上表示：“到今年一季度，我行对公信贷投放增量达到了976亿，如果再加上对公的外部贷款，整体增长超过12%。”

他指出，在这个过程中，该行的信贷投放主要聚焦领域是国资国企重大项目，并且，今年一季度对民营企业的投放，尤其在制造业、科技、普惠方面的表现也是“超预期的”。

他进一步展望道：“未来一年我们也将经历两个阶段——从二季度开始，我们希望在一季度我们整个的总量得到一定增长和夯实的基础上，二季度开始我们要优化我们的结构。我们自己的计划是，在二季度乃至全年未来的对公信贷的增长当中，‘五篇大文章’转型的业务，也就是我们说的转型的业务，即科技、普惠、绿色、制造业，这些转型业务的增量要力争达到我们整体增量的70%。这是我们下一阶段关于‘从增到优’的这样一个转变。那么从更长远的看是‘从优到特’。”

俞敏华强调，该行未来的战略方向是打造“早小硬”科技金融服务体系和小微金融为特色的普惠金融服务体系，“战略布局上看，我们希望能够把‘早小硬’科技金融服务体系和小微金融的信贷投放，作为上海银行打造差异化竞争力的长远发展方向。”