银行已经没有这么硬气了，要慌了！

对于银行来说，你的印象是怎么样的？我的印象就是银行都是借钱给别人的，整体的生意真的是特别的好做，反正一来一回赚得盆满钵满，所以银行每年公布的业绩当中数据都是特别的亮眼。

不过最近这几年银行并没有想象中这么吃香了，很多问题都要去面对的，特别是提前还款房贷的。这也是对于整个银行所要释放的长期贷款受到巨大的冲击，整个行业的利润率也是大打折扣的，原因也是非常的简单，没有这么多贷款在外面放着，所收。收取的利率息差当然就是减少的。

1、个人住房贷款余额持续性下调！

在2025年最新的国有6大行年报中可以看得出来，个人住房贷款余额持续性的下降，2023年减少了5,000亿，2024年减少了6,000亿，2025年减少了7,100亿这个数字逐年的扩大！

对于这个市场还会持续到扩大到什么时候呢？不知道，有人估算2026年能够突破8,000亿这个数字，对于这么大空间的一个减少，意味着整体的利润也是大幅度的下降的，目前银行的利差都是在1.3%左右的水平！

就拿8,000亿的水准进行计算，这些银行一年就减少了差不多100亿的进账，这是非常夸张的一个数字了！

还有银行要面对的压力也真的不少啊！

存款对于老百姓来说，那叫资产。现金流，对于银行来说就是负债，因为银行是要支付给普通老百姓的一个利息的，所以存款越多的钱在银行，银行所要承受的压力就越大。

2、存量房利率太高了现在的存量房利率相比三四年前来说，已经出现了很大幅度的下降了，三四年前这个利率要去到5.5%左右的水平的，现在主要的利率都是在3.0%~3.25%之间，平均值3.1%。

现在存款在银行的年化收益仅为1.5%~1.6%的水平，与银行的整体存款差距达到了1.6%。区间，这对于很多老百姓来说，这个钱不提前还款好像没有什么用了，所以提前还款确实是一个不错的选择，最起码自身的压力是没有这么大的。

我身边有几个朋友，他们存款5万元或者是10万元，就会提前还款一次，最根本的原因就是把整体的还款年限从过去的30年逐步的压缩到20年，现在变成了13年，14年。

3、新房的市场似乎真的卖不动了国家统计局这边公开的数据显示，2025年全年新建商品房销售额8.81亿平方米，同比下降达到了8.7%的水平。

在销售金额这方面能够更突出整体的房价是下降的，现在销售金额8.39万元每平米，同比下降12.6%，从这两组数据可以看得出来，在过去的这几年时间中，新房的价格也出现挺大幅度的回调的。

新房价格的回调，当然面对的贷款自然而然就会大幅度的减少的，最高峰的时候，这个销售面积是要去到18万平方米的，现在仅变成了8万平方米，这个金额相差了10亿平方米，销售金额也相差了10万亿，问题点全部都已经暴露出来了。

3、二手房的价格降的也夸张最近这一段时间，二手房的成交是占据了一个比较高的位置的，但是全国30城的二手房价格，相比最高峰都回落了39%的水平。

就拿我自己所看到的一个正常情况来说，现在买房子相比三年前买房子所面对的房贷基本上降低了30%水平。

比如以200万的房子，正常按揭是需要140万的，现在，这的总价大概就120万 85%的贷款，就是在银行贷款102万的水平，相对来说整个按揭都降低了百分之38~40%的水平呢，降低幅度还是挺大的。

所以这么大幅度的降低，也说明了，去银行贷款的金额就会减少。

刚刚上面所说到的，最重要原因就是买房的人减少了，房价也减少了，最终所形成的按揭就会减少，这些主要都是针对中长期贷款所面对的困境情况！

4、面对短期的债务压力也非常的大短期的债务压力，比如三年期的经营性贷款，5年期的经营性贷款，还有一年期的企业信贷等等之类包含在内，其实绝大部分企业借出去了之后都是没办法偿还的起的，因为货款或者是资金周转都被压住了。

最终银行所面对的压力就是被迫续贷，或者是没办法了，最终只能接受所谓的房子就变成了资产，这房子卖出去，所面对的情况就是法拍房的折上折。

站在银行的角度来看，债务压力非常非常的大，大到让所有人都想象得出来“痛苦”。

现在很多银行都在想办法把贷款放出去，又害怕出现坏账的情况，所以说想要放钱，又要找资质好的，所以就形成了市场的对冲面。

在未来几年时间，整个市场或将迎来一个很大的调整，不管是新房还是二手房，甚至是银行贷款都会做出一定的改变的。比如我所在的城市，现在有部分银行推出了年化2.85%的房贷了，相比现在的3%还是有所下降的。