一张保单惠及四代人，这款产品太香了！

咱们都知道，内地储蓄型寿险保单里，投保人、受益人后期都能自由更改。

唯独被保人，一旦投保锁定，就不能随便改了。

这就导致传统年金有个缺陷——如果被保人不幸身故，保单直接结束，规划的终身现金流就此中断，挺亏的。

但是最近我发现一款，可以设计双被保人的年金，完美解决这个痛点。

第一位领取结束，第二位无缝接力，拉长保单年限，有些类似于港险中后备被保人的意思。

除此之外，它还有不少灵活的设计，算是目前市场上功能最全的年金了。

今天带大家仔细扒一扒这款产品，以及该怎么使用，把保单价值用到最大化。

八达岭南山旗舰 2.0 版分红年金

这款产品是长城人寿推出的八达岭南山旗舰2.0版分红年金。

先说说它的基础投保条件，80岁以下都能投，而且没有任何健康告知。

其次，投保门槛也很低，趸交1万就够，期交每年3000块。

并且既能当快返年金，也能专门用来规划养老。

如果选快返年金模式，那么保单第5年就可以开始领取年金，适合想要尽早拿到现金流的朋友。

如果用来规划养老，那么男性最早60岁、女性最早55岁就能领取。

但要是投保时，男性已经满60岁、女性满55岁，那么在保单第二年直接就能领钱。

这点对高龄朋友非常友好，不用等好几年。

除了合同里写死的固定年金，每年还有额外一笔现金分红，也是投保第二年就能领。

要是不急着用钱，也可以把分红放在保司的账户里，按一定利息累积生息，利滚利增值。

看完基础信息，重点说说它的核心功能亮点。

1、双被保人

投保的时候，我们可以一次性设置两位被保人，这点在行业里非常稀缺。

倘若第一位被保人身故，第二位会自动接上，继续领钱，相当于给保单找了个“备胎”，保证保单不中断。

比如父母+子女、祖辈+孙辈、夫妻双方，随便怎么搭配都可以，只要两位被保人里还有一人在世，年金就会一直领下去。

2、设置第二投保人，以及随意更改身故受益人

这两个功能，我真心建议大家一定要用起来。

因为正常情况下，如果只有一个投保人，万一投保人意外离世，那么这份保单就会变成他的遗产。

搞不好家里人还得为这事儿闹矛盾、争归属。

提前设置好第二投保人，就能从根源上避开这个麻烦。

真的出现意外情况，第二投保人可以直接申请接管这份保单，权属清晰，能少很多不必要的家庭矛盾和纠纷。

身故受益人也是一样，要是没有指定好，或者受益人先于被保险人身故，又没有其他备选受益人的话，身故保险金也会变成被保人的遗产。

那当家庭结构发生变化时，我们可以根据自己的意愿，灵活调整受益人及受益比例，确保财富能精准给到自己想给的人。

3、年金、红利可以指定领取人

这点灵活度拉满。

市面上绝大多数年金险，年金和红利的领取人都是固定的，只能是被保险人本人。

但八达岭南山旗舰2.0版它可以指定被保人的直系亲属领取。

更贴心的是，年金和分红还能分开指定不同的人领取，钱想给谁用、怎么用，都能精准规划。

4、支持隔代投保，甚至还能旁系投保

市场上很多产品隔代投保，都要求被保人至少达6周岁。

这款的被保人出生满30天即可，对于祖辈想给孙辈投保存教育金，做传承也很友好。

甚至叔侄、兄妹等非直系亲属也能投保。

其他常见的保单贷款等功能也都是有的。

综合看下来，这款产品真的算得上目前市场上功能最全、最灵活的年金产品之一。

无论是个人储蓄、养老补充，还是家庭财富代际传承，它都能满足。

再搭配合适的保单架构，甚至可以做到一张保单，惠及四代人。

光说功能可能有点抽象，下面我就代入几个真实的家庭场景和具体方案感受一下。

夫妻互保方案

很多夫妻规划养老，都会选择一人投保，领来的年金两人一起用。

那万一投保的那一方先走了，另一半的养老金现金流就会直接断掉，晚年生活很容易受影响。

但用这款产品的双被保人设计，就能完美避开这个坑。

比如60岁的张先生，准备一次性拿出100万投入这款产品。

自己作为投保人和第一被保人，同时把太太设置为第二被保人。

这样一来，即便夫妻其中一方先走。

另一方也能无缝衔接，继续终身领取养老金，每月钱准时到账，该花就花，晚年生活品质一点不打折。

从保单第二年开始领钱，每年固定年金1.49万，分红部分每年大概1.3万。

两部分加起来，每年能领2.8万。

每年领钱的同时，账户里的现金价值还一直维持在九十多万。

相当于本金几乎没动，后续还能完整传承给孩子，一举两得。

当然，如果你担心孩子一次性拿到大笔钱会挥霍，希望细水长流、福泽后代。

那可以把第二投保人设置为孙辈。这样第一投保人祖辈去世后，第二投保人孙辈可以继续接着领现金流。

这样做架构设定，一张保单就能传三代，甚至福泽四代人。

还是来看具体的案例。

四代传承方案

比如55岁的王阿姨，手里有200万想规划自己的养老，同时想给儿子和孙子留一笔钱。

她选择了八达岭南山旗舰2.0版，自己作为投保人和被保人，一次性投了200万。

30岁的儿子设为第二投保人，刚出生0岁的孙子设为第二被保人。

前期，王阿姨作为第一投保人，对保单有绝对的控制权，想怎么规划、怎么领取，都由她自己说了算。

她把年金领取人设置成自己，用来补充养老生活。

因为她投保时已经满55岁，所以保单第二年就能开始领钱，不用等。

具体每年固定能领3.2万，分红大概2.6万。

两部分加起来，每年差不多能领5.8万，平均每个月将近5000块。

说实话，这个养老水平，已经超过了90%的普通人，晚年生活能过得很宽裕。

平时王阿姨自己用不完的钱，还能随手补贴给孙子，帮衬他的日常开销。

按照测算，王阿姨领到80岁，预期一共能领走146万。

这时候账户里的现金价值还有近190万，相当于这些年领的，全都是保单的利息，本金几乎没动。

假设王阿姨领到90岁走了，大家注意，这份保单并没有结束。

这时候，第二投保人和第二被保人起效。

儿子变成新的投保人接管保单，孙子成为新被保人。

此时儿子已经65岁，正好到了养老的年纪。

他可以选择把生存金受益人改成自己，每年领将近5.8万，补充自己的养老生活，不用再给子女添负担。

当然也可以更灵活，把年金和分红分开领取。

自己领固定年金部分，用来养老；

把红利部分给孙子领取，补充他的日常生活。

再假设儿子也领到90岁，并提前安排好的孙子，成为全新的投保人，接管保单。

到这一步，这张保单已经累计领了351万，账户里还有193万的现金价值。

之后，孙子接手保单，继续终身领取年金，直至百年。

三代人下来，预计累计能领走约589万。

账户里还剩约198万，这笔钱会以身故保险金的形式，直接传给曾孙辈。

至此，这份保单才算真正结束。

一张保单，既解决了王阿姨自己的养老问题，又托举了儿子、孙子、曾孙辈。

跨越百年，惠及四代人，真正做到了富润后代。

对于上有老、下有小的中年家庭而言，这款产品同样适配度极高。

既要赡养老人、又养育子女、还要考虑自身养老，往往很难做到面面俱到。

而借助这款产品的灵活架构，就能轻松实现一张保单统筹全家规划。

具体架构搭配思路：

比如第一被保人选父母，给父母锁定终身现金流。

能直接减轻自己的赡养压力，不用再担心父母晚年没钱花；

第二被保人选子女，父母百年之后，孩子无缝接力领钱。

作为他的成长、婚嫁、以及自己的养老资金都可以。

又或者年轻夫妻可以把自己和孩子设为双被保人。

选择3年交或5年交，趁年轻收入稳定，提前锁定资金。

前期，保单第5年起领取的年金，可以作为孩子的教育金。

甚至出国留学，都有稳定的资金支撑，不用再为孩子的教育经费发愁；

等夫妻双方到了退休年龄，年金就变成了夫妻二人的养老补充。

不用再依赖子女，晚年生活更舒适、更有底气；

而当夫妻双方百年之后，孩子作为第二被保人，还能继续领取年金，作为自己的养老钱。

总之，一份规划，同时覆盖几代人的核心需求。

当然啦，文章里的这些案例只是给大家提供一个参考方向。

具体每个家庭的情况都独一无二，实际架构还是有很多小细节的。

比如投保人、被保人的顺序如何排列，受益人该怎么指定等等，这些细节直接影响保单价值的最大化，建议大家找专业的规划老师帮忙设计。

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