警惕！不少大学生，陷“以贷养贷”恶性循环

“从5000元变成五十万”——这不是商业故事，而是真实发生在大学校园里的网贷危机。

随着法规出台和监管部门多番整治，各类金融机构已大肆收敛，但“校园贷”并未绝迹。

“没有严格认证大学生身份”

央广网2026年4月14日调查报道显示，仍有不少学生通过隐蔽渠道掉入了“校园贷”的泥潭。在“零息”“低门槛”的诱惑下，一些学生主动借款，抑或被短视频的弹窗广告、支付环节的默认“分期”勾选所诱导，莫名其妙就背上了“网贷”。

早在2017年，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，明确要求，未获银行业监督管理部门批准设立的机构，不得进入校园面向大学生开展信贷业务。2021年，《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》进一步规定，“禁止小额贷款公司向大学生发放互联网消费贷款……明令禁止任何未经批准的机构为大学生提供信贷服务”。

但在实际情况下，一些金融机构“巧妙地”躲过了监管。例如，在借款流程中插入一份《非学生承诺函》，让用户勾选“本人承诺非在校学生”了事。整个过程中，无需提供学信网验证、学生证等任何实质证明。

在这种“简便操作”的诱惑之下，消费观尚未成熟、风险意识薄弱的学生群体，难免贸然借贷。麦可思研究于2025年末开展了大学校园防诈反诈情况研究，结果显示，“校园贷/投资理财类为主”（32.7%）位列受访大学生遭遇诈骗类型的前3位，其余是“网络刷单返利类诈骗”（42.7%）和“冒充熟人借钱类诈骗”（36.6%）。

而这类诈骗性质的网贷条款含混不清，利率“遮遮掩掩”，加之学生缺乏稳定的收入来源和成熟的财务观念，逐渐债台高筑，落入“以贷养贷”的恶性循环。央广网的报道就显示，某在校大学生小王，扫描了贴在寝室门口的贷款广告二维码后，分期消费，套现还贷，最终从小额贷款开始，“利滚利”滚到了欠债四五十万。

我们的相关研究也发现，大学生一旦上当受骗，钱财损失就在所难免。从数据来看，受骗的在校大学生43.0%为轻微受损（金额≤1000元），37.9%为中度损失（1000元＜金额≤5000元），19.0%为重度损失（金额＞5000元）。

另一种选择：“零负债青年”

面对可谓“吃人的”违规贷款，金融管理部门需继续加大力度，网信部门也应强化对互联网平台的监督，推动平台在提供金融服务时保持合理、适度的边界。特别是面向大学生的金融服务，必须更为审慎、规范，确保符合各项监管要求。

新华网近期发表的《“零负债青年”，什么样？》一文，介绍了“零负债”理念，或许值得参考。

2025年，中国社科院金融研究所发布的《中国家庭财富调查报告》显示，“90后”的负债率达78.3%。然而，部分青年将“无债一身轻”当作生活底色，尝试摆脱负债生活。

“零负债”并非意味着贫穷或吝啬，而是一种主动选择的财务清醒与生活掌控感。“零复杂”群体严格遵循“量入为出”的准则，拒绝超越自身能力的消费，不碰网贷，不加杠杆。这一群体摒弃了“面子消费”和“人情债”，让人际交往也变得更为清爽纯粹。

当然，合理的借款借贷并非毫无用处。正如中国教育科学研究院研究员储朝晖所言，“大学是一个消费欲望增长的阶段，青年人有这个需求。我认为学校能做的事就是对学生进行风险相关教育，（要教给学生）一些风险意识、自我保护意识相关的法律常识。”

在不断培养理性消费观的同时，更需要了解借贷风险，提升防范意识——

。警惕任何声称“手续简单、急速放款”的广告。特别注意以下几种新型骗局：“注销校园贷”（冒充客服，以影响征信为由诱骗贷款转账）、“刷单贷”（以兼职为名，实为骗取你的身份信息贷款）、“培训贷”（承诺高薪工作，诱导贷款支付培训费）。

，只走“正门”。国家已建立了完善的高校学生资助体系。如遇经济困难，应首选申请国家助学贷款、助学金、勤工助学等。切勿通过任何不明网贷平台、小贷公司借款。

，仔细阅读合同。绝不轻易将身份证、学生证、银行卡、手机验证码交给他人。在任何借贷合同上签字前，必须逐条阅读，重点关注借款利率、还款期限、逾期违约金、是否有服务费等关键条款。

#若已经受骗，依法理性维权。一旦发现被骗或陷入套路贷，立即停止“以贷养贷”，并向家长、辅导员、学校保卫部门求助。同时，保存好所有合同、转账记录、聊天记录、催收录音等证据，及时向公安机关报案，或向金融监管部门、市场监管部门举报。

主要参考文献：

[1] 紧急预警！AI诈骗，多名高校师生已上当[EB/OL]. 麦可思研究，2025-04-19.

[2] 2025大学校园反诈研究：刷单、冒充熟人，是诈骗重灾区[EB/OL]. 麦可思研究，2025-12-21.

[3] “零负债青年”，什么样？[EB/OL]. 新华网，2026-04-13.

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