破解“保额焦虑”，华泰人寿探索分红型疾病保障新路径

在我国保险业，疾病险是非常具有代表性的健康险品类之一，也是行业始终绕不开的重要存在。尽管经历过辉煌的增长阶段后，近几年市场持续承压，但疾病险依然被普遍认为是人身险公司更具保障内涵、更贴近保障本源的核心业务之一。

随着我国人口老龄化加速、长期带病生存现象增多以及家庭健康支出的持续攀升，疾病险的价值不仅未被削弱，反而促使市场对产品形态、保障力度以及险企经营能力提出了更高要求。

市场变化和经营挑战，并未让行业放松对这一领域的探索。越来越多公司意识到，随着利率环境变化、医学技术进步以及健康标准持续演进，传统以固定保额为核心特征的疾病险，已难以匹配客户长周期的保障需求。无论是产品形态还是底层经营模式，疾病险都亟需一场体系化的创新升级。

在疾病保障与分红险领域深耕多年、积淀了深厚专业优势的华泰人寿，无疑是这一领域备受瞩目的探索者和实践者之一。近期，华泰人寿重磅推出《华泰人寿御健双盈保险计划》1与专为心脑血管疾病设计的《华泰人寿御健双鑫保险计划》2。这两款分红型疾病保障计划以“会长大”3的终身健康保障为核心理念，通过“保障+增值”的双重守护，为客户筑牢全生命周期健康防线。

立足行业发展趋势与客户保障诉求，在传统疾病险亟待升级的关键阶段，借助分红险的收益调节机制和经营积淀，为疾病险注入更强灵活性和成长维度，已经成为行业值得关注的重要趋势。华泰人寿此时推出分红型疾病保障“双子星”计划，为市场提供了疾病险适配环境变化的可行路径—以更出色的保障弹性、保障深度和配置灵活性，打造更贴合时代、市场与客户需求的保障形态。

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-Insurance Today-

疾病保障破新局

为什么市场呼唤分红型疾病保障？

事实上，分红型疾病保障并不是今天才出现的新概念。早在重疾险发展初期，市场上就曾出现过将重疾保障与储备、分红相结合的早期探索。只是受限于当时产品体系和行业发展阶段，这类探索并未形成主流，重疾险最终定型为当下常见的固定额度赔付形态。

然而，随着经济发展模式、人口结构和健康风险结构的不断演变，固定保额疾病险的局限性也日益凸显。重新引入分红机制，以提升疾病险的长期保障能力和成长潜力，不仅成为消费者的迫切需求，更是完善社会保障体系与推动行业转型的共同诉求。

一方面，随着居民预期寿命的延长，长期带病生存已成为常态，再叠加环境压力与生活方式的变化，青壮年群体的重大疾病的发病概率与潜在经济损失均呈现出上升趋势。但现实层面，传统疾病险囿于其”固定保额“设计，保障力度难以在长达数十年的保障周期内持续适配外部环境变化。尤其在利率下行和通胀压力并存的宏观背景下，固定保额面临购买力被持续稀释的问题，很可能无法覆盖未来不断攀升的医疗和康复成本。“今天买的保障，未来是否足够”，已成为当下消费者最现实的焦虑之一。

另一方面，根据2025年多家大型寿险公司的理赔数据显示，重疾险件均理赔金额普遍不足10万元。而市场普遍认为，一场重大疾病从治疗、康复到收入损失补偿，整体资金需求大约在50万元左右。两者间的巨大差额，直观反映出当前疾病保障存在的显著缺口。

因此，长寿时代的来临、健康管理需求的精细化，以及DRG/DIP医改带来的就医环境变化，都在重塑大众的保障需求。日趋复杂的医疗环境和多元化的家庭支出压力，也对疾病险产品形态提出了更高要求。市场所呼唤的，已不再是静态的传统产品，而是能够跨越长周期、更具灵活性、可从容应对未来变化的保障方案。

加之近年来，分红险等浮动收益产品凭借“保证+浮动”的机制，在穿越市场周期、对冲通胀压力、提升长期资产配置弹性等方面展现出了独特韧性和价值，将这一成熟机制引入疾病险领域，打造分红型疾病保障组合的产品形态，可以在不改变保障底色的前提下，为长期保额提供动态增长空间，显著提升保单应对未来风险的能力，本质上也是为保障缺口提供了一套动态补充的解题方案。

华泰人寿两款分红型疾病保障计划 “御健双盈”与“御健双鑫”，正是对这一时代需求的精准回应。其背后既凝结了华泰人寿在疾病险和分红险领域长期深耕积淀的产品创新和经营实力，也生动诠释了在分红机制赋能下，疾病保障如何实现更稳固的守护与更具成长性的价值升级。

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-Insurance Today-

华泰人寿分红型疾病保障“双子星”计划

有何亮点？

从缓解“保额焦虑”到实现保障升级

分红机制赋能保障体系五大升级

华泰人寿“御健双盈”与“御健双鑫”两款计划均以长期疾病保障为核心，并采用“主险分红型终身寿险+附加重疾/附加特定心脑血管疾病险”的结构4，在延续对疾病及身故5核心风险保障的基础上，引入分红机制，以浮动收益为疾病保额提供成长空间，有效提升应对通胀及未来健康支出变化的能力。其中 “御健双鑫” 更聚焦心脑血管特定疾病，为重点人群提供更为精准的健康守护。此外，两款计划也整合公司健康管理服务体系，在保障深度与服务广度上均实现了全新突破。

“双子星”计划最核心的价值，在于精准回应了客户面对传统疾病险普遍存在的“保额焦虑”。

“御健双盈”和“御健双鑫”并非简单叠加“分红”功能，而是在固定保障责任之外，依托浮动红利为基础保额提供持续增长的空间，通过保单分红机制，以增加保额方式实现主险身故保障、附加险重疾及特定心脑血管疾病保额随主险红利分配同步增长，让长期保障更能匹配未来医疗支出上涨和收入损失补偿需求，为客户在疾病治疗、术后康复乃至家庭财务规划方面提供更坚实的安全感。

同时，产品的保障弹性、灵活性与可配置性也获得显著提升。

以面向更广泛客群的“御健双盈”保险计划为例，其保障范围涵盖120种重大疾病及身故责任，如选择附加多倍版重疾，可最高享受6次跨组别多次赔付；针对18岁前少儿阶段，特别设置了16种少儿高发特定疾病保障，符合条件可额外赔付100%基本保额。

客户还可根据保障需求灵活附加轻中症保障及轻中症豁免保费，也可聚焦客户关键人生阶段，约定若被保险人在65周岁前不幸身故6或首次确诊合同约定的120种重大疾病，还将额外给付50%基本保额的特别保险金，这一设计进一步强化了关键年龄段的保障力度，有效提升了保障的实用性和灵活性。

整体来看，“御健双盈”的保障结构已不再停留在基础覆盖层面，而在保障责任和组合空间上都实现了全面进阶。

此外，此次并非局限于单一产品的创新，而是体现了“点面结合”的产品矩阵思路。

除主打长期综合保障的“御健双盈”计划外，华泰人寿“御健双鑫”计划则精准聚焦25种重大心脑血管疾病和10种轻型心脑血管疾病，旨在帮助长寿时代下的重点人群，用较少的保费投入撬动高额的心脑专项守护。此外，客户还可选70周岁前特定重大心脑血管疾病额外给付100%基本保险金额，重点加强对心脑疾病高发年龄段的重点守护，有效突破传统疾病险在老年市场中常见的价格与保障倒挂困境。

这意味着，华泰人寿所探索的并非是单一产品的升级，而是在分红型疾病保障这一赛道上，逐步构建起从普惠到重点人群专项守护的完整保障矩阵。

另外，分红主险在资金储备与长期积累方面的独特优势，也为产品赋予了传统疾病险难以实现的保障功能延展。

从运作机制来看，两款计划依托分红主险，不仅可实现保额的持续增长，新增保额还可参与后续分红分配，形成滚动累积效应，在未发生保险理赔的情况下，整体计划还兼具一定的长期资金规划功能。疾病保障与分红险机制相结合，使得产品呈现出兼顾稳健和增长的综合优势。

最后，两款计划所配套的健康管理服务，更是不可或缺的重要资源。

风险来临时，既需要坚实可靠的资金支撑，更需要精准高效的资源保障。本次华泰人寿推出的“御健双盈”及“御健双鑫”计划，均配套“乐享安心”健康服务7，将服务边界从单一的“重疾就医”拓展至覆盖心灵一级御防、资源二级御防、药品三级御防的全方位一站式守护，并以专人专案全程管理，打造从疾病就医到心理支持的多重关爱。“乐享安心”服务的推出，也标志着华泰人寿“三级御防健康服务体系”的再次升级。

也就是说，两款计划并非仅是产品责任的拓展，更是华泰人寿立足客户真实健康保障场景，将保险保障、财富规划与健康服务生态深度融合的有效实践，并推动自身服务角色从单一保单供给者向全生命周期健康保障方案提供者升级。正因如此，华泰人寿这套“双子星”计划，已具备鲜明的标杆价值与示范意义。

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-Insurance Today-

分红型疾病保障赛道

“华泰方案”的底气何在？

深厚积淀与股东赋能

打开疾病险经营新局面

众所周知，疾病险和分红险都属于专业门槛较高、经营难度较大的险种。而当这二者进一步融合为分红型疾病保障，对保险公司的综合实力要求则更为严格。

这不仅考验险企对健康保障需求的深刻理解、对医疗健康制度变化的敏锐把握，以及在产品设计、定价假设和风险管控方面的综合能力，更对企业的长期保障经营能力、分红产品管理能力、投资决策能力与服务资源整合能力提出更高要求。某种意义上，分红型疾病保障比拼的早已不只是产品开发能力，更是企业整体经营底盘、系统协同效能与品牌实力根基的综合较量。

从行业现状看，目前分红型疾病保障仍处于研究探索阶段。自该产品形态被重新明确并推向市场后，真正落地的产品数量仍然有限。据了解，目前只有少数外资险企推出相关产品，市场整体供给仍相对稀缺。

华泰人寿领先于大部分同业布局这一赛道，并非短期市场跟进，而是基于其二十余年来深耕长期保障型业务的深厚积淀及稳健经营。华泰人寿在长期保障型及储蓄型保险产品领域均积累了深刻的行业洞察与成熟的经营实践，此次进军分红型疾病保障领域，更像是其长期战略布局后的厚积薄发。

2024年，华泰人寿紧跟行业高质量发展趋势，启动新五年战略转型，深化“以客户为中心”的经营理念，并围绕“预见缺口 守护未来”全生命周期守护体系，持续完善产品及服务生态布局。此次推出分红型疾病保障“双子星”计划，也是公司战略转型稳步推进的重要体现。

同时，华泰人寿依托安达保险集团、华泰保险集团两大股东的强力赋能，融合成熟国际经验与全球化视野，凭借专业稳健的投资能力、持续创新的产品体系与高标准服务能力，夯实了扎实的经营底盘，为公司深耕长期保障、构建全生命周期服务提供了坚实支撑。

市场所见证的，不止是新产品上市，更是一套完整的体系化实践：将分红型疾病保障与健康服务生态、客户真实需求与长期经营能力深度融合，打造出独具特色的疾病保障“华泰方案”。

如果说分红型疾病保障赛道本就需要深厚的积淀和扎实的底层能力作为支撑，那么这套综合方案，正是华泰人寿长期主义经营理念、高质量发展路径、客户导向思维共同凝聚的核心成果。

这不仅是一次产品层面的创新，更是华泰人寿综合实力的集中体现。

注释：

1.本计划由《华泰人寿御健双盈终身寿险（分红型）》、《华泰人寿附加御健双盈提前给付重大疾病保险》、《华泰人寿附加御健双盈(多倍版)提前给付重大疾病保险》组合而成。具体保险责任及内容请以正式保险合同的保险条款为准。

2.本计划由《华泰人寿御健双鑫终身寿险（分红型）》、《华泰人寿附加御健双鑫特定心脑血管疾病保险》组合而成，其中主险可单独投保。具体保险责任及内容请以正式保险合同的保险条款为准。

3.采用增加保险金额的方式分配红利，保单红利是不保证的。

4.分红型保险产品，保单持有人可以保单红利的形式享有该产品的盈余分配权，未来的保单红利为非保证利益，其红利分配是不确定的，在某些年度红利可能为零。

5.18周岁前身故，仅赔付主、附险累计所交保费 +主险身故时各年度红利之和。重疾与身故责任仅给付其一。

6.身故特别保障保险金的给付期间为被保险人身故时已年满18 周岁且至65 周岁后的首个保单周年日前。

7.健康管理服务由第三方服务供应商提供，具体服务内容、使用条件等事项详见服务手册。