百万罚单再袭 杭州银行异地扩张隐忧频现

2026年3月末，国家金融监督管理总局深圳监管局发布行政处罚公告，杭州银行深圳分行因信贷管理与票据业务违规，被没收违法所得1.85万元、罚款100万元，两名相关责任人同步被警告 。作为该行本年度首张大额罚单，此次处罚再度将其跨区域经营中的合规短板与增长困境推向台前。

信贷风控失守 票据空转虚增规模

此次深圳分行违规集中于两大核心业务领域。其一为贷款“三查”执行不到位，贷前调查、贷中审查、贷后检查全流程风控流于形式，借款人资质审核与资金用途监管存在明显漏洞 。其二是滚动开立银行承兑汇票，通过“开票—贴现—保证金—再开票”的循环操作，资金在金融体系内空转，未有效流向实体经济，却人为虚增存款与资产规模 。

此类违规并非孤例。2024年至今，杭州银行及旗下分支机构已累计收到7张百万元以上大额罚单 。2025年7月，上海分行因流动资金贷款管理失范、个人贷款违规、票据贴现违规等七项问题被罚款380万元 。2024年，北京分行、舟山分行亦因外汇业务违规、信贷管理不审慎等问题分别被罚超百万元。罚单覆盖信贷、票据、理财、外汇等多领域，暴露出全行内控体系存在系统性漏洞。

重点区域收缩 异地增长动能衰减

深圳分行是杭州银行2008年设立的珠三角战略支点，亦是其跨区域布局的关键一环。但近年该行业绩持续承压。截至2025年二季度末，深圳分行贷款余额353.92亿元，较2024年末缩水2.37%，在全行总贷款中占比仅3.51%。对比深圳全市银行业9.96万亿元、同比增5.17%的信贷规模，杭州银行在当地市场竞争力明显偏弱。

异地颓势呈蔓延态势。同期，北京分行贷款规模431.09亿元，同比下降2.86%。从整体结构看，杭州银行异地业务增长全面放缓。2025年上半年，浙江省外地区实现营业收入38.75亿元，同比减少4.56亿元，占总营收比重降至19.28%；营业利润24.2亿元，同比减少5341万元，占比18.1%。省外业务营收、利润双降，与省内市场形成鲜明反差。

区域依赖加剧 全国化战略遇阻

杭州银行2003年确立“跨区域经营”战略目标，试图从区域性银行转型为全国性机构。历经十余年扩张，截至2025年二季度末，浙江省内贷款余额占比仍高达79.38%，较2024年末提升0.69个百分点；省外贷款占比仅20.62%。全行近八成信贷资源集中于省内，异地市场渗透力不足，全国化布局成效未达预期。

从经营数据看，省内业务贡献持续强化。2025年上半年，浙江区域贡献营收162.18亿元、营业利润109.48亿元，分别占全行总量的80.72%与81.9%。高度依赖单一区域经济环境，使杭州银行增长稳定性受限。一旦浙江区域经济波动，全行经营将面临显著冲击。

扩张与合规失衡 治理短板待补

在规模扩张驱动下，杭州银行异地分支机构考核压力传导至业务端，部分机构为完成存款与规模指标，采取违规开票、信贷资金空转等手段。2025年全行存款增量超五成集中于第四季度，时点冲刺特征明显，易诱发违规操作。低频高额罚单背后，是总行对异地机构管控失效、合规体系与扩张速度不匹配的深层问题。

当前银行业监管趋严，对票据空转、信贷违规等行为保持高压态势 。杭州银行多家核心分行接连被罚，反映出其内控机制未能有效覆盖异地业务，合规文化建设滞后于扩张步伐 。若不能及时完善风控体系、调整考核导向，异地经营风险将持续累积，不仅制约全国化进程，更可能侵蚀整体盈利基础。

转型之路艰难 破局挑战重重

面对跨区域经营困局，杭州银行面临双重考验。一方面需强化总行垂直管控，完善异地机构授权、风控、审计体系，杜绝同质同类违规复发 。另一方面需优化区域布局，提升北京、上海、深圳等重点分行市场竞争力，扭转业务收缩态势。同时调整考核机制，从规模导向转向质量与合规优先，从根源上遏制违规冲动。

从行业趋势看，城商行跨区域扩张已进入提质增效阶段。单纯依靠网点铺设与规模冲刺的模式难以为继，唯有以合规为底线、以风控为保障、以差异化竞争力为核心，方能实现稳健发展。对杭州银行而言，深圳分行罚单是警示信号，如何在扩张与合规间找到平衡，补齐内控短板，将决定其全国化转型的最终成败。