「界面快评」3年少了1.11亿张，信用卡在精不在多

界面新闻记者 | 江怡曼

近期，多家银行接连发布公告，宣布停止发行部分信用卡产品，涉及国有大行、股份制银行及地方银行，停发产品以联名信用卡为主，同时涵盖部分主题信用卡，引发市场关注。

与此同时，央行最新数据显示，截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡数量已降至6.96亿张，较2022年三季度末8.07亿张的历史峰值累计减少了1.11亿张，回到约七年前的水平。

曾经，信用卡是银行零售业务的“必争之地”。跑马圈地式的发卡策略，让各家银行在街头巷尾摆摊设点，以开卡礼、免年费、积分兑换等营销手段吸引用户“先开一张再说”。对用户而言，多一张卡似乎多一份便利，办卡几乎零成本，优惠却是实打实的。然而，这种“摊大饼”式的发展模式，注定难以持续。

三年的时间里累计少了一亿多张卡片，信用卡发卡量的快速下跌并非单一因素所致，而是监管纠偏、技术迭代与消费观念转变共同作用的结果。

监管层面，2022年7月，央行与原银保监会联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，明确要求清理“睡眠卡”，对长期睡眠卡率超过20%的银行限制新增发卡。这一监管“紧箍咒”直接终结了延续二十多年的“广撒网”式扩张模式，银行被迫收缩“战线”，减少盲目发卡。2025年，合计66家信用卡分中心终止营业，而2024年这一数据仅为3家。

技术层面，移动支付的普及深刻改变了支付生态。很多年轻消费者不再用实体卡，而是将信用卡绑定在移动支付上，从“显性持卡消费”转向“隐性数字支付”。花呗、白条等互联网信用产品的崛起，也在一定程度上分流了传统信用卡客群。

消费观念层面，“断舍离”成为年轻群体的新共识。有不少网友在社交平台分享，自己注销了多余的信用卡，“总要惦记还款日”的焦虑让位于“量入为出”的理性。这种主动去杠杆的行为，反映出新一代消费者对超前消费的审慎态度。

面对信用卡发卡量连续下滑，简单的“唱衰”并无意义。更重要的是：信用卡行业正在经历一场“成人礼”，从粗放获客转向客群精细化运营。

所谓“精”，首先是客群精准。银行需要从海量持卡人中识别出真正有消费能力和信贷需求的高价值客户，围绕其消费场景进行深度绑定。其次是产品精致。停发低效联名卡、主题卡，聚焦衣食住行等日常生活场景，提供真正符合用户刚性需求的产品。再次是服务精细。通过“线上+线下”融合模式，将信用卡业务嵌入财富管理、消费贷款等场景，提升客户黏性。

正如专家所言，信用卡必须从单纯的支付工具，转变为深度嵌入刚性消费生活的“场景入口”。未来的信用卡，信贷功能将越来越“隐身”，与财富管理、消费贷款深度融合，不再是简单的透支消费，而是成为综合金融服务的载体。

信用卡的“瘦身”，实则是金融回归本源的体现。过去片面追求发卡数量、抢夺市场份额的粗放模式，带来了过度授信、共债风险等后遗症。如今，当泡沫被挤干，信用卡的真正价值正在被重新定义和发现。

从1985年中国银行珠海分行发行第一张信用卡至今，中国信用卡行业已走过四十年历程。前二十年是“从0到1”的拓荒期，后二十年是“从1到N”的扩张期，如今则进入了“从N到精”的提质期。

三年减少1.11亿张，是行业走向成熟的必经之路。当发卡量不再是衡量成功的唯一标准，当“睡眠卡”成为历史名词，当每一张卡片都能真正服务于真实的消费需求——那时的信用卡，才是健康的信用卡，才是有未来的信用卡。

对用户而言，信用卡数量的减少也未尝不是一件好事。它倒逼人们重新审视自己的消费习惯和负债结构。信用卡本质上是一种支付工具和短期信用管理工具，而非“凭空变钱”的魔法棒。当卡片从多张回归到少数几张甚至一张，用户反而能更清晰地掌握自己的收支状况，避免因卡片过多而导致的还款混乱和超前消费。理性用卡、量入为出，才是健康的信用生活应有的样子。

卡不在多，好用就行。