北京
来源：市场资讯
（来源：华银战略观察家）
根据2025年已公布的银行年报及相关市场分析，银行业在代理保险业务（银保渠道）表现出显著的增长态势，保费规模与代理手续费收入均实现双增，成为银行中间业务收入（非利息收入）的重要支撑点。
2025年，平安银行代理个人保险保费规模同比增长 35.3%。在去年50.61亿元的财富管理手续费收入中，代理个人保险收入达12.92亿元，同比激增 53.3%。
中信银行代销保险业务规模达245.72亿元，同比增长 24.69%。邮储银行代理保险长期期交保费销量为1034.06亿元，占比达58.26%，同比提升4.78个百分点。建设银行保险业务收入58.68亿元，较2024年增加5.53亿元。交通银行代销个人保险产品余额3740亿元，同比增长 14.61%。
与此同时，2025 年，在保险业发生了一件大事。银保渠道新单规模保费，超过了个险渠道。这是几十年来的第一次。
2025年，五大 A 股上市保险公司银保渠道保费合计约 3129 亿元，同比增长 41.5%：
•中国人寿银保总保费 1108 亿元，同比增长 45.5%，新单同比涨了 95.7%；
•太保寿险银保总保费 616 亿元，增长 46.4%；
•新华保险银保总保费 721 亿元，增长 39.5%；
•平安人寿银保总保费 415 亿元，增长 37.5%。
提起银保渠道，对于银行和保险公司的人来说再熟悉不过了，可以说都是又爱又恨。
早在15年前，银保渠道就曾火爆过。
彼时的银行网点，十几家保险公司销售人员穿着银行职员制服，围追堵截储户。
每一个人去银行的人，这些销售人员都会热情的迎上来，推荐“高收益理财”，“比定期利息高，保本保息，随时能取”……
银行客户经理也愿意推销保险，因为奖励丰厚。以100万保费的年金险为例，销售人员通常能拿到2%-5%的佣金，开门红期间甚至更高，一笔就能赚2-5万。这就是那些没有操守的客户经理、销售人员主动“忽悠”客户的核心动力。
等银行客户签字确认后才发现，他买的根本不是理财，而是一份年金险/万能险。很多客户感觉“被骗”还投诉无门。
其实，银保渠道的单子对保险公司来说得不偿失。
首先，银行手握客户资料，对保险公司具有天然优势，所以双方的合作根本不对等。保险公司过度依赖银保渠道，不仅丧失对客户主导权、话语权，甚至定价权。
其次，银保渠道的单子，银行赚的是快钱，直接拿佣金。但是，保险公司赚的却是“慢钱”。
银保渠道的单子，保险公司扣除佣金、运营成本后，前期极有可能是亏损的。同时，保险公司还要承担未来十几年的长期风险。
随着银保渠道的狂飙，各种乱象层出不穷。监管不得不出手了。
2010年11月，银监会专门下发了“90号文”，禁止保险公司人员驻点银行，同时要求理财经理销售保险时明确告知风险，复杂产品只能在支行层面销售，而且：必须双录（录音+录像）。
“90号文”有效遏制了乱象。以中国太保为例，2010年其银保新单占比76%，到了2013年，这一数字降到了45%。
既然银保渠道已经是昨日的辉煌了，为什么又在2025年突然爆发了呢？这些年，中国保险业到底发生了什么？
先来看一组数据大家可能就明白了。
2025 年末截止，中国保险全行业个人保险代理人数量大约为 255 万左右。
A股五大上市险企（中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险、中国人保）2025 年末的寿险代理人合计仅为 133.34 万人。要知道，仅仅六年前，随便一家大保险公司的代理人数量都比这个多。
2019 年的顶峰时期，中国保险全行业个人保险代理人数量大约 912 万。到了2025年，“脱落”了整整657万人，降幅高达72%。
仅中国平安一家就“脱落”了一百万代理人，仅剩约30万。
个人保险代理人数量从 912 万断崖式下降至 255 万，不仅仅是数字的缩减，更是对保险行业底层逻辑的一次剧烈冲击。作为曾经贡献全行业半数以上保费的支柱渠道，这种规模的缩减带来了多重深远的负面影响。
一是行业发展失速
代理人大幅减少，直接导致新单获取能力减弱。即便剩余代理人产能提升，也难以在短时间内完全填补 600 多万人离职留下的巨大业绩缺口。
严重依赖个险渠道的传统大险企受冲击最重，导致其在 2023 - 2025 年间面临增长乏力，甚至出现负增长的局面。
二是保险的渗透力减弱
与银保渠道多销售简单的理财型产品不同，重疾险、长期寿险等复杂保障型产品主要依赖代理人面对面的讲解。代理人数量的剧减，直接导致了这类高保障、高价值产品的市场下沉力度急速变弱。
三是运营成本压力剧增
保险公司为个险渠道投入了大量的职场、培训系统和管理后台。当人力从 900 多万骤降至 200 多万，单位代理人分摊的固定成本激增，导致部分保险分机构运营效率低下，被迫撤并。
在个险渠道“人海战术”彻底失效、代理人规模从 900 多万缩减至 250 多万的背景下，保险公司为了“活下去”保住规模，重回银保渠道成了唯一的“救命稻草”。
与此同时，重启银保渠道不仅仅是保险公司单方面的愿望，银行端也不谋而合。
在净息差收窄、信贷需求放缓、企业盈利艰难的大背景下，银行急需通过代理保险业务获取手续费及佣金收入（中收）。
另外，利率下调预期叠加存款利率走低，大量储户主动寻求“类存款”的保险产品。因此，银行网点成了这些资金最直接的出口。
尽管银保渠道在 2025 年实现了规模反超，但这并不意味着保险公司和银行可以高枕无忧。毕竟，当年银保渠道乱象至今仍让人“记忆犹新”。
今年第一季度，消费保发布的《2025年度投诉分析报告》显示，2025年保险行业投诉量达3.71万件，投诉涉及金额约49.64亿元， 同比暴涨了368.41%。
其中，因银保渠道销售误导导致的投诉，占比超过了60%。
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