以案说险：投保别侥幸，告知要诚实

买保险，就是为了在生病时有一份保障。但很多人不知道，投保时的一个“小疏忽”或“小心思”，可能导致关键时刻拿不到理赔款。

今天这个真实案例，希望能给每一位投保人敲响警钟。

案例回顾

2020年10月，客户张先生投保了一份医疗类保险产品。

2023年5月，张先生因心律失常、Ⅱ型糖尿病住院治疗。出院后，他于6月初向保险公司递交资料，申请理赔。

然而，保险公司在审核过程中，对张先生的住院情况进行了例行调查。结果发现：

张先生在2020年3月——也就是投保前7个月——就曾因同样的疾病（心律失常、Ⅱ型糖尿病）住院治疗过。

而在2020年10月投保时，面对健康告知问卷中“是否曾患有糖尿病、心律不齐等疾病”的询问，张先生并未如实告知这一病史。

最终，保险公司根据相关规定，对本次理赔申请作出了拒赔的决定。

案例分析

很多投保人会有疑问：“我得了病，买了保险，为什么保险公司不赔？”

答案是：保险合同建立的基础，是双方诚信。保险公司根据投保人告知的健康状况，来决定是否承保、以什么条件承保。

如果投保人隐瞒了重要病史，保险公司就失去了真实评估风险的机会。一旦发生理赔，保险公司调查发现未如实告知，拒赔是依法依规的合理决定。

根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定：

• 投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否承保或者提高费率的，保险公司有权解除合同。
• 投保人故意不告知的，保险公司对合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿责任。

张先生的案例中，投保前7个月刚因同样的疾病住院治疗，却在投保时只字未提，这直接影响了保险公司对风险的判断，因此拒赔合法合规。

常见误区

在日常投保中，很多人容易陷入以下误区：

误区一：“多年前住过院，早好了，不用说了。”
✅ 正确做法：只要健康告知问卷问到了，无论多久以前，都要如实回答。

误区二：“小毛病，门诊看过，没住院，不用告知。”
✅ 正确做法：健康告知不仅问住院史，也会问及特定疾病的门诊就诊史、体检异常等，需仔细阅读。

误区三：“我不说，保险公司查不到。”
✅ 正确做法：保险公司有权通过医院、医保部门等渠道调查就诊记录。隐瞒只会给未来理赔埋下隐患。

误区四：“代理人说没事，我就不写了。”
✅ 正确做法：代理人的口头承诺不能代替书面告知。务必亲自核对告知内容，保留证据。

为了保障您的合法权益，避免理赔纠纷，请您牢记以下几点：

投保时如实回答健康告知

问卷问什么，就答什么。问到的必须说，没问到的不用主动说。不隐瞒、不编造、不抱侥幸心理。

不确定的要主动核实

记不清过往病史的，可以查询病历或咨询主治医生。不要凭印象随意勾选。

不要轻信“不用告知”的口头承诺

如果有人告诉你“这个不用说，说了也白说”，请保持警惕。最终承担拒赔后果的，是你自己。

投保后发现问题，及时补充告知

本月教研打破单打独斗模式，搭建“教师互助成长共同体”。在互助研讨中提升专业能力，真正实现“以研究推动教学，以思考促进共同进步”的教研目标。

保险的本质，是风险共担、诚信互助。投保时的如实告知，不是为了“为难”你，而是为了在你真正需要的时候，保险公司能够顺利、及时地赔付。

张先生的案例告诉我们：一次投保时的隐瞒，可能在几年后换来一纸拒赔通知。到那时，失去的不只是理赔款，更是对保险的信任和原本可以拥有的保障。

请记住：如实告知，是对自己未来最大的负责。买保险，别抱侥幸心。