数字人民币“朋友圈”扩容，新增12家银行｜银行与保险

文/《清华金融评论》丁开艳

4月2日，数字人民币迎来里程碑式扩容！央行官宣新增中信、光大、浦发、北京银行等12家银行机构，运营机构总数增至22家，标志着数字人民币“朋友圈”进一步扩围，此举不仅将大幅提升支付服务的普惠性与便捷度，更深层呼应了“十五五”规划战略部署。《清华金融评论》曾深度解析，数字人民币正加速破解传统跨境支付痛点，在筑牢金融安全防线的同时，为人民币国际化开辟全新航道。

12家银行纳入数字人民币运营“朋友圈”

数字人民币是中国人民银行提供的数字形式的央行货币凭证和相关支付体系，由合格的指定运营机构参与运营，具有账户和价值模式，以广义账户体系为基础，与传统银行账户体系融合互通，支持可控匿名，具有法偿性。

4月2日，央行发布消息称，为贯彻落实“十五五”规划纲要关于“稳步发展数字人民币”的决策部署，进一步提升数字人民币服务的普惠性，持续响应人民群众对安全、便捷、高效的数字人民币服务需求，新增中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、浦发银行、浙商银行、宁波银行、江苏银行、北京银行、南京银行、苏州银行为银行类数字人民币业务运营机构，并接入央行端数字人民币系统。新增机构将在完成业务、技术准备后开展数字人民币业务。

央行表示，下一步，将按照市场化、法治化原则有序推进运营机构扩容，进一步激发市场主体的积极性和创造性，建设开放包容、公平竞争的数字人民币发展环境。

在此之前，国内数字人民币指定运营机构共有10家，除六家国有大行外，还有招商银行、兴业银行两家股份行，以及微众银行、网商银行两家互联网银行。

表：数字人民币运营机构

类别

序号

机构名称

原有机构

1

中国工商银行

2

中国农业银行

3

中国银行

4

中国建设银行

5

交通银行

6

中国邮政储蓄银行

7

招商银行

8

兴业银行

9

微众银行（微信）

10

网商银行（支付宝）

新增机构

1

中信银行

2

中国光大银行

3

华夏银行

4

中国民生银行

5

广发银行

6

浦发银行

7

浙商银行

8

宁波银行

9

江苏银行

10

北京银行

11

南京银行

12

苏州银行

资料来源：根据公开资料整理

《清华金融评论》：数字人民币重塑跨境支付新格局

当前，全球数字货币研发与应用进入快车道，主要经济体纷纷加快央行数字货币（CBDC）布局。中国人民银行积极作为，在总结十年研发试点经验基础上，出台《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》，根据部署， 新一代数字人民币计量框架、管理体系、运行机制和生态体系已经于2026年1月1日正式启动实施。与此同时，传统以美元体系为核心的跨境支付网络在成本、时效、透明度以及应对外部冲击等方面问题突出，已成为制约全球经济效率和金融稳定的重要因素。在此背景下，运用数字人民币探索跨境支付新方案，不仅是提升跨境支付效率、降低交易成本的关键路径，更是维护国家金融安全、推动人民币国际化向纵深发展的战略举措，具有重要意义。

《清华金融评论》2026年1月刊曾推出“稳步发展数字人民币，建设自主可控的人民币跨境支付体系”封面专题，系统探讨数字人民币在跨境领域的适用性，重点探讨如何基于法定数字货币建立跨境支付多边合作机制，及我国央行如何与相关货币当局建立法定数字货币汇兑安排及监管合作机制，旨在为数字人民币稳健发展提供部分前瞻视野与可行方案。

本期封面专题中，清华大学五道口金融学院研究员、金融发展与监管科技研究中心主任张健华指出，作为国家金融基础设施的重大创新，数字人民币既承载提升国内支付体系效能、深化金融普惠的使命，更在重塑跨境支付格局中彰显独特价值，与“十五五”规划“稳步发展数字人民币”的战略部署高度契合。

传统跨境支付体系长期依赖多层级的代理行模式，存在流程冗长、成本高昂、效率低下、透明度不足等系统性痛点，难以适配中小企业跨境贸易及个人高频小额汇款等日益增长的需求。随着人工智能技术的快速普及，传统金融业向数字化和智能化发展的大趋势要求支付工具更加智能化。数字人民币凭借点对点支付与实时全额结算机制，大幅压缩中间环节；融合密码学与可控匿名技术，在保障用户隐私与数据安全的前提下，强化交易追溯与合规监控，助力全球反洗钱、反恐融资等监管合作；其可编程性为智能合约、条件支付等贸易金融、产业数字金融创新提供了坚实基础，为金融智能化提供了更好的支付工具。

世界金融论坛高级研究员、中国银行原首席研究员宗良，江西财经大学经济学院张冰冰指出，数字经济浪潮奔涌向前，金融强国建设亟需强大的数字货币体系作为支撑。数字人民币作为法定货币的数字形态，既是夯实货币体系根基的重要实践，更是破解跨境支付痛点的重要抓手。当前，数字经济正以前所未有的深度与广度重塑全球经济金融格局，数字人民币的战略价值愈发凸显，为金融强国建设注入全新动能。发展数字人民币既能精准对接数字经济全球化对高效安全跨境支付工具的需求，又能依托其在货币金融市场的独特优势，增强人民币的国际竞争力与吸引力，稳步提升人民币国际货币地位。跨境支付关乎货币主权、金融安全与国际化进程，涉及复杂的外汇管理、汇兑安排和监管合规等问题。数字人民币凭借法定货币地位与先进技术架构，天然具备跨境使用的技术条件。当前，中国人民银行秉持“无损、合规和互通”原则，在尊重各国货币主权、遵循国际规则与当地法规的前提下积极开展试点，通过与相关国家货币当局探索法定数字货币汇兑安排及监管合作机制，结合双层运营体系、风险为本理念和模块化设计，有效适配不同国家监管框架，为破解跨境支付痛点提供了创新方案。

中国人民银行北京市分行金融研究处魏佳星、孔晓冉、李康指出，数字人民币支持可编程操作、具有可追溯性，能实现智能合约“代码定义规则、自动执行”的操作逻辑，举例表示，在绿色金融领域，数字人民币智能合约应用潜力巨大，能够针对绿色项目认定、环境绩效评估、洗绿风险防范、交易成本控制等难点问题提供解决方案。

中国科学院大学经济与管理学院博士后李登佳，教育部高性能分布式账本实验室与数字金融实验室主任马超群指出，数字人民币采用央行主导、指定参与机构的双层架构模式运营。基于这一框架，数字人民币的推广正从政务和公益场景逐步扩展至更广泛的商业应用。由于数字人民币具备信息流与资金流同步的技术特性，它适用于M0现金支付即结算场景。随着应用场景的不断拓展，为防止对现有支付清算体系造成冲击或导致金融脱媒，经过宏观审慎评估后，数字人民币可以考虑适当调整其M0定位，在确保指定参与机构在履行运营职能的过程中获得合理的盈利空间，激发商业银行在数字人民币体系中的服务创新与市场竞争力，从而推动金融基础设施的数字化转型。

专栏：数字人民币特点及如何使用数字人民币

如何使用数字人民币？

（一）开立钱包

数字人民币面向个人用户提供服务的官方平台是“数字人民币”App，旨在为用户提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通服务。

目前“数字人民币”App已经在华为、苹果、小米、OPPO、VIVO、魅族、荣耀等手机应用市场和百度、应用宝、360手机助手、豌豆荚等主流应用市场上架，或登录网址下载“数字人民币”App。网址为：https://www.pbcdci.cn/ecny/pbcdci/download/index.html。

请在正规渠道下载使用，谨防不法分子通过微信、QQ、钉钉、微脉、抖音等社交软件传播的来路不明的二维码、安装包或链接进行下载、注册。

数字人民币钱包根据客户身份识别强度进行分类管理，用户可以根据交易场景和额度需求对钱包进行升级，对钱包余额和支付限额进行调整，不同类型的钱包交易限额不同，对应的认证方式也不同。如四类钱包为非实名钱包，仅需验证用户手机号即可办理；三类钱包需要验证用户手机号和有效身份证件办理；二类钱包需要验证用户手机号、有效身份证件并绑定本人境内银行账户办理；一类钱包需要前往运营机构现场办理，验证用户手机号、有效身份证件并绑定本人境内银行账户。

（二）兑出与兑回数字人民币钱包绑定银行卡后，可以通过“数字人民币”App或运营机构掌上银行App钱包界面中的“充钱包”功能将银行账户余额1:1兑换为数字人民币，通过“存银行”功能将数字人民币兑回银行账户。

（三）交易与消费不同于实物人民币的固定面额，数字人民币采用可变面额设计。用户可以通过输入对方的手机号、钱包号、扫描个人收款二维码进行转账交易。通过拉起支付、钱包快付、出示付款码、扫描商户收款二维码等方式进行线上、线下消费交易。也可以通过手机SIM卡硬钱包、手机PAY硬钱包、IC卡式硬钱包等多种形式的硬钱包进行离线支付。

数字人民币的特点

一是兼具账户和价值模式。账户模式下，可与传统银行账户体系融合互通。可以通过输入对方的手机号、钱包号进行交易；手机SIM卡硬钱包、手机PAY硬钱包绑定数字人民币软钱包，支付后自动从软钱包扣款。价值模式下可通过币串形式进行价值交换，既可在区块链上提供支付服务，也可在“无网”“无电”等离线极端场景下使用。

二是可控匿名。数字人民币高度重视个人信息与隐私保护，遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，收集的交易信息少于传统电子支付模式，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门，充分满足公众对小额匿名支付服务需求。

三是可编程性。数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，在消费红包发放和预付式消费产品中得到应用。

资料来源：中国人民银行

编辑 | 丁开艳

审核丨秦婷

责编 | 兰银帆

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