750万美国人遭殃，拜登时代还款计划没了，新计划月供高周期长

2024年，美国总统乔·拜登在麦迪逊学院就学生贷款债务发表讲话后离开。2026年3月10日，一项联邦法院的裁决正式终结了其推出的这项门槛亲民却备受争议的“拯救价值教育”还款计划。

“拯救价值教育”还款计划已正式落下帷幕，数百万学生贷款借款人如今必须寻找新的替代方案。

美国教育部近期宣布，由于去年12月达成的一项联邦法院和解协议实质上终止了该项目，高达750万名参与该计划的借款人必须更换还款方式。

教育部表示，自7月1日起，借款人将获得为期90天的宽限期来办理计划变更。若逾期未作调整，系统将自动把他们转入标准还款计划或全新的阶梯式标准还款计划。

自美国总统乔·拜登于2023年推出该计划以来，由共和党主政的多个州便不断尝试起诉联邦政府以叫停该项目。反对者给出的核心理由是，拜登并无法定权限来设立这一计划。

2024年，堪萨斯州总检察长克里斯·科巴赫向媒体发表讲话。此前，多个由共和党主政的州提起联邦诉讼，起诉拜登政府以阻止一项新的学生贷款还款计划，该计划原本旨在为数百万借款人提供更快的债务免除途径和更低的月供。

受激烈的法律博弈影响，该计划于2024年7月被迫暂停。自那时起，参与者一直处于延期还款状态，无需按月缴纳欠款。这些贷款的利息已于2025年8月1日开始重新计算。

美国国家消费者法律中心指出，尽管拜登政府曾力图保全这项还款计划，但随着唐纳德·特朗普于2025年就任总统，教育部便停止了对该计划相关诉讼的抗辩。根据12月9日达成的和解协议，教育部同意停止接收新申请，驳回所有待处理的申请，并将现有的计划参与者转移至其他还款方案中。

全国性倡导组织“保护借款人”的外联与参与高级顾问艾米·楚拉达表示，放任该计划走向终结，是特朗普政府经过深思熟虑后做出的选择。

11月，美国教育部长琳达·麦克马洪在白宫新闻发布会上发表讲话。

楚拉达声称，特朗普政府选择不为借款人争取权益，这完全是一种政治考量。她进一步指出，去年12月的和解协议意味着，未来将有更多借款人被迫接受成本更高的还款方案。

3月10日的后续裁决维持了先前的决定，这标志着拜登时代的这项还款计划被彻底终结。

楚拉达认为，这是教育部迄今为止推出的门槛最低的学生贷款还款计划。该计划不仅降低了还款额度并协助处理利息问题，还为低收入群体提供了零元月供或立即免除债务的优惠政策。

分析人士指出，由于该计划是通过行政命令而非国会立法程序设立的，这使其在面对法律挑战时显得尤为脆弱。

根据“保护借款人”组织的数据，自国会于1993年授权教育部设立收入驱动还款计划以来，该部门已先后推出了包括“拯救价值教育”在内的四项同类计划。

楚拉达表示，如今这些借款人将不得不选择其他替代方案。这意味着他们将面临更高的月供、更漫长的债务免除周期，以及在应对利息方面更少的政策支持。

参与“拯救价值教育”还款计划的学生贷款借款人，可以通过使用针对“重返收入驱动还款计划借款人”的申请表，切换到其他收入驱动还款计划。7月1日，参与该计划的借款人将有90天的宽限期来更换计划，否则将被自动转入标准还款计划。

社区法律服务中心的消费者权益律师塔玛·霍夫曼表示，参与者现在就可以开始更换计划，或者继续保持当前的延期还款状态，直到系统自动将他们转入标准还款计划。

霍夫曼警告称，如果借款人不采取任何行动，他们将被自动纳入标准计划，而这通常会大幅增加借款人的经济负担。她建议，如果法院在2026年3月下达的终止该计划的命令维持不变，借款人应在90天宽限期届满前申请其他收入驱动还款计划，以尽可能将还款金额控制在可承受的范围内。

这项为期90天的宽限期，将从借款人收到贷款服务机构通知的那一刻起计算，通知预计将于7月1日发出。不过楚拉达指出，截至今年2月，教育部积压的收入驱动还款计划申请已超过50万份，而该部门与服务机构每月的处理能力仅约为25万份。

尽管审批过程很可能会出现延误，但已经做好准备的借款人现在即可着手更换计划。每位借款人的具体诉求不尽相同，有人希望加快还款进度，有人期望符合公共服务贷款免除的资格，还有人则需要利息方面的减免支持。

外界建议借款人最好使用教育部提供的在线贷款模拟工具。该工具可以帮助估算月供金额、确认债务免除资格，并查看其他计划的具体还款时间表。

霍夫曼表示，面对联邦学生贷款政策如此剧烈且全面的变动，感到困惑是人之常情。她强调，目前有许多免费且可靠的援助资源可供借款人使用。

美国国家消费者法律中心在其官方网站上为借款人提供免费资源以及学生贷款工具包。

教育债务消费者援助项目在其网站上提供学生贷款还款的在线操作指南。虽然该项目总部位于纽约，但其提供的大部分指导原则同样适用于费城及全美各地的借款人。

费城社区法律服务中心致力于帮助低收入学生贷款借款人处理还款事宜。该机构特别针对已出现违约，或在与贷款服务机构发生纠纷时需要调解援助的群体提供专项支持。 借款人可通过其官方网站获取相关帮助。

借款人可以使用在线申请表来切换收入驱动还款计划，该表格与最初注册“拯救价值教育”计划时使用的是同一份。具体操作可访问联邦学生援助官方网站的相应页面。

对于已经参与收入驱动还款计划的借款人，应在系统中选择“重返收入驱动还款计划借款人”选项。在此页面下，填写申请表并选择新计划通常只需耗费大约10分钟。

联邦学生贷款借款人将被分配给特定的贷款服务机构。这些机构与美国教育部协同合作，负责代收贷款还款并提供相关的客户服务。

如果借款人不清楚自己的贷款服务机构是哪一家，可以登录联邦学生援助官方网站的个人账户进行查询。