浦发信用卡凭何穿越行业寒冬，实现规模质量双增长？

出品｜中访网

审核｜李晓燕

在全国信用卡规模连续五年下滑、行业步入存量竞争的“寒冬”之际，浦发银行信用卡业务却走出了一条逆势上扬的高质量发展之路。截至2025年末，其信用卡及透支余额达3893.27亿元，同比增长5.16%，成为A股股份行中唯一实现贷款规模正增长的机构；同时不良贷款额同比下降17.32%，不良率降至1.92%，实现规模与质量的双提升。这一亮眼成绩的背后，是浦发信用卡以数智化转型为引擎、以客群经营为核心、以合规治理为保障的系统性变革，彰显了金融机构在存量时代的转型智慧与发展韧性。

规模与质量双升，筑牢高质量发展根基

当前，全国信用卡和借贷合一卡总量已跌破7亿张大关，较历史高点减少超1亿张，行业普遍面临规模收缩压力。在此背景下，浦发信用卡的逆势增长尤为可贵。2025年，其信用卡贷款规模不仅保持正增长，更实现资产质量的显著优化，展现出稳健的经营能力。

浦发信用卡的增长并非粗放式扩表，而是依托全流程数智化风控体系，实现“控新降旧”的精准施策。贷前环节，通过大数据模型深耕优质客户，严格把控获客入口，从源头提升新户质量；贷中与贷后，运用科技手段强化风险缓释与清收处置，有效化解存量风险。数据显示，2025年末其不良贷款额较上年下降17.32%，不良率同比下降0.53个百分点，资产结构持续优化。

在业务结构优化的同时，浦发信用卡聚焦生息资产经营，从渠道、定价、融合等维度主动布局，推动生息转化渗透。一方面，深化汽车消费、绿色金融等重点领域布局，2025年末新能源车分期贷款余额达292.61亿元，同比大幅增长181.73亿元，绿色金融动能持续释放；另一方面，通过精准定价与场景融合，实现贷款收益率维稳，兼顾规模增长与效益提升，为业务可持续发展奠定坚实基础。

数智化转型赋能，激活发展新动能

2025年是浦发银行“数智化战略提升年”，浦发信用卡作为零售业务的核心板块，深度融入总行“数智浦发”战略部署，以科技赋能实现经营效率与服务体验的双重跃升 。其“信用卡核心系统重构及分布式建设项目”荣获2024年度人民银行金融科技发展一等奖，彰显了行业对其数智化成果的高度认可。

技术底座持续夯实。浦发信用卡完成分布式核心系统建设与云原生部署，实现亿级账户承载与高并发交易处理能力，为业务规模化发展提供技术支撑。同时，搭建“小浦智慧大脑”AI模型，构建200个虚拟商圈，为客户智能推荐定制化商户优惠，实现精准营销与场景化服务 。截至2025年末，全行已落地200多个AI应用场景，覆盖智能风控、智能营销等关键领域，数智化能力全面渗透业务全流程 。

客群经营精准升级。面对存量竞争，浦发信用卡摒弃“一刀切”模式，以客群细分驱动产品创新。2025年12月起，主动停止18款传统信用卡产品发行，转而深耕零售优质、跑友、银发、文化等特色客群，迭代推出浦利卡、浦易卡、跑友主题信用卡、银发专属信用卡等产品，实现产品与客群需求的精准匹配。例如，针对马拉松跑友客群推出专属信用卡，结合赛事场景打造“跑马嗨购节”等特色活动，增强客群粘性；面向银发客群发行专属卡片，联动养老服务场景提供适老化服务，精准触达细分客群需求。

运营效率显著提升。通过数智化手段优化业务流程，实现借贷同申、代发同申、卡贷同申等多元融合应用，推动线上线下渠道协同，客户办理效率大幅提升。同时，构建智慧消保平台，运用声纹验证、手机实名制验证等技术，实现投诉全流程闭环管理，消费者权益保护水平持续提升 。

合规治理深化，坚守稳健发展底线

高质量发展离不开合规经营的坚实保障。浦发信用卡始终将合规与消费者权益保护置于核心位置，以“一把手工程”推动消保治理走深走实，构建全流程、全员参与的合规管理体系 。

针对行业合规痛点，浦发信用卡强化全链路风险管控。一方面，完善信用信息采集、查询、使用全流程管理，严格落实客户身份识别义务，从源头防范合规风险 ；另一方面，成立专项监测小组，打击非法代理投诉等黑灰产，下架违规广告视频，阻断非法获客链条，维护市场公平秩序 。2025年，联合公安、司法机关成功打击非法职业代理投诉案件35起，联动网信办整治非法宣传行为，有效净化市场环境 。

在消费者权益保护方面，浦发信用卡坚持“教育为主、预防为先”原则，构建多元化宣教体系。通过制作原创微电影、漫画、九宫格等内容，揭示电信欺诈、非法集资等风险陷阱；联合33家分行开展线下宣教活动，覆盖农村、企业、校园等重点区域，提升金融消费者风险防范能力 。同时，将消保工作纳入核心考核，建立快速响应机制，高效处理客户投诉，持续提升客户满意度 。

面对短期合规挑战，浦发信用卡以刀刃向内的勇气推进整改。2026年初，针对信用卡业务合规问题，主动接受监管处罚，全面排查整改问题，强化内部问责与流程优化 。新任信用卡中心总经理王志辉深耕分行管理经验，将进一步推动合规体系与业务发展深度融合，为业务持续健康发展筑牢防线 。

转型调整蓄势，开启发展新征程

在规模增长与质量提升的同时，浦发信用卡也在主动推进业务结构优化与战略转型。针对收入结构变化，其逐步调整权益体系，聚焦核心价值权益，提升资源使用效率；在人员结构优化方面，2025年末信用卡中心员工人数精简至8567人，通过人员优化提升组织效能，聚焦核心业务能力建设。

未来，随着“数智浦发”战略全面深化，浦发信用卡将持续以科技赋能为核心，深化客群细分经营，强化合规风险治理，进一步融合零售、信贷、财富管理等业务板块，构建“支付+消费+服务+财富”的综合金融生态。在王志辉的带领下，浦发信用卡将继续坚守高质量发展方向，在存量竞争中打造差异化优势，为提振消费、服务实体经济贡献更大力量，续写“荒年丰收”的发展新篇章。

从逆势增长的亮眼数据，到数智赋能的创新实践，再到合规治理的坚定行动，浦发信用卡正以清晰的战略定位、扎实的转型举措，在信用卡行业的转型浪潮中走出一条独具特色的高质量发展之路。这不仅是浦发银行零售业务转型的重要成果，更为金融机构应对行业变革提供了可借鉴的实践样本。