罚单不是拐点，网商银行于合规整改中彰显经营韧性？

出品|中访网

审核|李晓燕

3月20日，国家金融监督管理总局浙江监管局对网商银行开出130万元罚单，直指其存在"返利吸存"等违法违规行为，相关责任人亦被警告。作为民营银行与互联网银行的标杆，此次处罚虽引发市场关注，但更应看到，罚单既是对过往问题的校正，更是该行迈向高质量发展的新起点，在合规整改、经营韧性与普惠使命的多重维度下，网商银行正展现出积极向好的发展态势。

此次"返利吸存"违规，本质是利率市场化背景下，银行揽储竞争中的行业性难题。在存款利率持续下行的环境中，部分机构试图通过返现、赠礼等方式变相提升储户收益，以争夺资金来源，此类行为触碰监管红线，也扰乱市场秩序。网商银行此次涉事，并非个例，2025年以来已有十余家银行因同类问题被罚，折射出行业共性的合规挑战。值得肯定的是，网商银行第一时间诚恳接受处罚，并在监管指导下完成全面整改，主动优化吸储业务流程，建立长效合规机制，体现出直面问题、知错即改的负责任态度。

从历史脉络看，网商银行的合规历程，正是民营银行在探索中成长的缩影。2015年开业至今，该行从初始40亿元注册资本起步，发展至如今65.71亿元规模、服务数千万小微主体的行业先锋，过程中难免遭遇合规阵痛。2022年、2024年的两次大额处罚，均推动其完善内控体系，此次罚单更是进一步压实责任，将合规意识深度嵌入业务全流程。监管的"双罚制"既罚机构又罚责任人，也促使网商银行强化管理层履职责任，让合规经营从制度要求转化为全员自觉。

经营层面，网商银行展现出强劲的盈利韧性与规模实力。2025年前三季度，该行资产规模突破5200亿元，较年初增长超10%，展现出稳健扩张势头。尽管营收同比微降1.05%，但净利润达29.43亿元，同比大增30.22%，这种"增利不增收"的表现，核心源于风险管控能力的提升。信用减值损失从去年同期88.04亿元降至77.34亿元，减少超10亿元，既反映出资产质量优化的成效，也体现出精细化风控带来的成本优化。同时，核心业务根基稳固，"网商贷"持续深耕小微市场，理财业务累计为用户创造超百亿元收益，成为小微群体资金管理的重要平台。

资产质量方面，虽不良贷款率攀升至2.30%，高于行业平均，但需结合其客群特性客观看待。网商银行70%客户为征信白户，超六成是个体工商户，更聚焦县域及涉农领域，这类主体抗风险能力较弱，不良率天然高于传统银行客群。且其采用更严格的30天逾期口径，若按行业通用60天口径计算，不良率将降至2.00%。更重要的是，该行拨备覆盖率保持在200%以上，资本充足率稳健，具备充足的风险抵御能力，叠加持续加码的AI风控技术投入，正逐步构建更精准的风险识别体系。

作为蚂蚁集团发起的民营银行，网商银行自诞生起便肩负普惠使命，累计服务超6800万小微及三农客户，覆盖全国半数涉农县区，为实体经济注入源源不断的金融活水。此次处罚是一次合规校准，而非发展拐点，反而推动其在创新与合规间找到更优平衡。未来，随着整改落地、风控升级与数字化能力持续强化，网商银行有望在坚守合规底线的同时，继续发挥互联网银行优势，以更稳健的姿态服务小微、助力实体经济，在民营银行高质量发展之路上行稳致远。