退休人员现在也需缴费！4月起立即执行，每月扣多少、谁可免

这几天，不少退休的长辈们坐不住了。微信群里各种消息满天飞，有人说养老金要被扣光了，有人说医保也不行了，搞得人心惶惶。

事情的起因是这样的——2026年3月25日，中办与国办联合印发了《关于加快建立长期护理保险制度的意见》。第二天，3月26日，国家医保局牵头，联合财政部等八个部门发布了配套实施方案。核心内容就一句话：4月1日起，退休人员开始缴纳长期护理保险费用。

消息一出来，舆论场就炸了。很多退休老人的反应是——凭什么？辛辛苦苦干了几十年，退休了还要被扣钱？

这种情绪我们完全能理解。但越是这种时候，越得把事情掰开了、揉碎了，看看到底是怎么回事。

先搞清楚一个根本问题：扣的这笔钱，到底是什么钱？它既不是养老金的＂附加税＂，也不是医保的变相涨价。它叫长期护理保险，业内称之为社保＂第六险＂。在养老、医疗、工伤、失业、生育这五大险种之外，国家专门新增了这个险种，目的就一个——解决失能老人的护理难题。

我们设想一下这种处境：一位老人突发脑梗瘫痪在床，吃饭穿衣上厕所全靠人伺候，一躺就是好几年。请护工，二三线城市一个月少说好几千，大城市更不用提。进护理院，费用更高。绝大多数退休老人的养老金根本覆盖不了这笔开支。最终的结果往往是子女辞职回家照顾，整个家庭的经济链条直接断裂。

这种＂一人失能、全家失衡＂的困境，在中国绝非个例。我国六十岁以上老年人口数以亿计，其中失能与半失能群体规模相当庞大，并且每年还在持续增长。传统的家庭照护模式，在独生子女一代身上几乎已经走到了极限。

长护险的出发点，就是要在这个空白地带织一张网。

再来回答大家最关心的：每个月到底扣多少？

根据八部门联合发布的实施方案，退休人员的缴费标准非常明确——拿本人每月基本养老金乘以一个极低的费率。这个费率全国统一划定了范围，各地可以微调，但基本就在千分之一到千分之二之间。按目前绝大多数省份执行的标准来算，一位普通退休人员每个月实际被扣掉的金额，也就是一瓶水、一包纸巾的价格。

这里有几个细节必须强调。缴费基数只算基本养老金本身，高龄补贴、取暖补贴、独生子女奖励、过节福利这些统统不算在内。官方还给了一颗定心丸——五年内费率固定不涨。扣费方式也特别省事，系统自动从医保个人账户或者养老金发放环节直接代扣，不需要跑窗口，不需要填表。

那谁能免缴？

国家在政策设计上确实留了口子，给困难群体做了精准兜底。城乡特困供养人员、在册低保户中的退休老人、持有残疾证的重度残疾人、参战退役老兵以及烈士遗属等群体，个人缴费部分由财政承担。整个识别流程依靠大数据自动比对民政、残联以及优抚部门的信息，符合条件的直接不扣费，不需要自己跑去申请。

这里我们得特别提醒一句——凡是有人打着＂能帮忙代办免缴＂旗号收费的，全是骗局。别上当。

还有一类群体暂时不参与这次统一扣费，就是只交居民养老保险、领居民基础养老金的退休人员。他们会单独执行居民标准，费用更低，后面几年逐步纳入。

说完了扣多少、谁免缴，我们得看看这笔钱到底能换回什么。

按照方案规定，长护险不设报销起付线。也就是说，花一块钱就能报，没有门槛。职工与退休人员享受的基金支付比例大约在七成左右。能报销的项目涵盖了居家上门护理、社区护理以及机构护理三种模式，全国统一列出了三十多项照护服务目录，从协助吃饭洗澡、口腔清洁，到吸痰导尿这些专业护理操作，都在保障范围内。部分地区还支持家属亲自照顾失能老人，审核通过后每月发放现金照料补贴。

换句话说，你今天每个月掏一碗面的钱，将来万一真遇到失能的情况，护理费的大头由基金来出，个人只承担一小部分。原本可能压垮整个家庭的经济负担，一下子就减轻了大半。

放到国际视野来看，这件事一点都不新鲜。德国1995年就正式实施了长期护理保险法，把它纳入强制社会保险范畴。日本2000年推出了介护保险制度。韩国2008年紧随其后。三个国家的逻辑完全一致——靠家庭自己扛，早晚扛不住，必须用社会化的方式分摊风险。

德国的经验尤其值得关注。他们的制度鼓励居家护理，把机构护理作为最后选择。我们这次出台的方案也是同样的思路——在支付比例上向居家与社区护理倾斜。这很符合中国老人的实际需求，绝大多数人到了晚年还是更愿意待在自己家里，待在熟悉的环境中。

其实中国自己也并不是白纸起步。早在2016年与2020年，国家先后组织了数十个城市开展长护险试点。青岛是最早的探索者之一，2012年就建立了相关制度，十几年下来形成了＂居家为主、机构为辅＂的成熟模式。南通也在较早阶段实现了全市统一、覆盖城乡的制度框架。这些试点城市用将近十年的时间蹚出了路，积累了大量实操经验。

我们也注意到一些值得关注的配套措施。目前全国定点长护服务机构数量已经具备一定规模，长期照护师队伍也在稳步壮大。国家医保局还在推进新技术手段应用，提升服务监管的精准度。同时明确要对＂假评估、假服务、假失能＂开展专项打击。制度建设与监管体系同步推进，这一点非常关键。日本的教训就摆在那里——2005年因为老龄化过于严重，护理资源跟不上，不得不收紧认定标准。制度建得再好，服务端供给不足的话，最终只会空转。

写到这里，我们想聊几句心里话。

长护险扣费与医保涨价是两码事，跟养老金发放更没有任何关系。三个制度各管各的，互不干扰。在外地定居的退休人员，按医保养老关系所在地标准执行，异地居住不免除参保义务，也不影响异地享受护理待遇。觉得自己身体还行、用不上——这种想法能理解，但社会保险从来就是＂未雨绸缪＂的机制。就跟医保的道理一样，你不会因为这几年没住院就后悔交了医保。

人都会老，这谁也躲不过。变老的路上，谁也没办法打包票说自己一定不会失能、不会卧床。4月1日开始，每个月几块钱，说多不多，说少也不少。但它实实在在地给未来留了一条退路。

国家迈出了这一步。不管今天身体多硬朗，这份保障都是留给未来的自己的。