智驾专属商业险要来了，车企的遮羞布将不复存在？

近年来，关于驾驶辅助造成的事故案例比比皆是，使用驾驶辅助出现问题，车主自己兜底、维权难始终是充满争议的话题。

3月29日，在2026中关村论坛年会重大成果专场发布会上，北京宣布在全国率先启动智能网联新能源汽车商业保险（以下简称“智驾商业险”）的开发应用，这款覆盖L2至L4全级别智驾车型的专属保险真的要来了。那么问题来了，如果保险公司针对智驾承担相应赔付责任，你是否会放心去用呢？

根据相关数据来看，2025年新能源汽车市场渗透率已突破68.3%，新售车型中搭载L2及以上辅助驾驶功能的占比超七成，L3级及以上高阶智驾也在多地开展测试与示范应用。但驾驶主体从“人驾”向“人机共驾”“机驾”延伸的过程中，传统车险建立在“驾驶员为唯一责任主体”之上，而智驾事故很大比例存在责任主体争议，到底是驾驶员未及时接管，还是算法决策出现问题，传统车险难以给出清晰答案。目前来看，出现问题仍然是归结于驾驶者本身。所以想要更好地发展智能驾驶，有相关政策和保险兜底，就尤为重要了。

而这次以北京为试点展开的智驾商业险，将实现L2至L4全级别智能网联新能源汽车的统一适配，打破了传统车险对智驾等级的适配局限。其中，L2级别辅助驾驶车辆初期以新车为先行试点，车主可自主选择专属产品或现有车险。L3、L4级别自动驾驶车辆，只要在北京地区依法开展测试或取得正式上路资质，均可投保专属产品。也就是说，各个级别都有相对应的险种。

在传统新能源车险基础上，智驾商业险重点将会优化保障内容。比如明确纳入自动驾驶系统故障导致的事故损失，清晰划分驾驶员责任与系统责任，终结责任认定扯皮的难题。覆盖智驾核心软硬件损失，将激光雷达、自动驾驶芯片、摄像头等核心设备，以及消费者自费升级的辅助驾驶系统纳入保障范围，打消“硬件损坏难理赔”的痛点。

至于怎么定价，目前有消息称将会实现“一人一价、一程一价”的方式，UBI（按使用计费）模式成为主流方向。例如，智驾安全评分优秀的车主可享受5%-30%的保费折扣，而过度依赖智驾、未及时接管导致事故的车主，保费可能会上浮。L3、L4级别车型因风险更高，保费整体高于L2级别，且三者险保额大幅提升。这种定价逻辑既体现了“风险与保费匹配”的原则，也能引导驾驶员规范使用智驾功能。

可以肯定的是，如果智驾商业险落地，那么对于整个新能源市场的推动绝对是巨大的。就用户而言，智驾商业险可以把用智驾和不用智驾给到一个更直观的答案。之前事故责任不清、保障缺位是阻碍用户购买高阶智驾车型的核心因素，而专属险的出现，将智驾相关的不可预见风险转化为可控的保费支出，让人“敢用、放心用”智驾功能，智驾车型的接受度将大幅提升，同时，个性化的定价机制也能引导用户规范使用智驾，侧面也能进一步降低事故发生率。

另外，智驾商业险也将倒逼车企优化技术、规范宣传，让吹牛不再那么随意。保费定价与智驾技术安全性深度绑定，车企若想降低旗下车型的保费，提升品牌竞争力，必须加大智驾技术研发投入，完善数据监测与OTA安全迭代，聚焦技术安全性与可靠性提升。另一方面，清晰的责任划分也划定了车企的宣传红线，倒逼车企摒弃夸大智驾功能的营销方式，同时将部分因软件缺陷导致的事故赔付责任转移给保险机构，让车企更专注于技术迭代与用户体验优化。

至于智驾商业险最终会是怎么个收费比例，会在目前商业险的基础上增加多少，咱们可以期待下之后的消息。正式实施之后，车企之间的博弈肯定会很有看点，所谓的遮羞布不复存在，智驾商业险的价格或将直接代表智驾能力。当然，保费这个事一直比较玄学，出险率、用户基数也会影响到一款车型最终的保费。具体会是什么样的情况，咱们一同期待。

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