“存款变保险”：银行刻意误导是对百姓信任的公然收割

据大河报报道，河南焦作一对老夫妻自2017年7月、2018年2月起，每月在中信银行焦作分行存入500元，8年累计投入近10万元。2025年10月，其女儿陪同办理业务时才发现，父母办理的并非银行存款，而是需连续缴存10年的保险产品，若提前取出即视为退保，将损失3万余元。

“存款变保险”并非新鲜事，这起事件再次暴露银行代销保险的违规乱象。涉事银行工作人员刻意将高风险投连险包装成“强制储蓄、养老补充”产品，模糊储蓄与保险的核心区别，只吹嘘“利率高于存款”“附送保险”，对产品属性、10年缴费期、退保损失等关键风险信息避而不谈。这种行为，本质是利用百姓对银行的信任实施误导销售，明显违反《保险销售行为管理办法》《商业银行代理销售业务管理办法》相关规定。

银行之所以成为百姓最信任的金融渠道，源于长期积累的信誉背书和监管赋予的合规义务。不同于普通保险中介，银行手握公众资金管理权，承载着消费者的财产安全期待，尤其是老年群体，更是将银行工作人员当作“金融管家”，对其推荐的产品深信不疑。遗憾的是，部分银行将这份信任异化为盈利工具，代销保险时审核把关流于形式，销售人员为赚佣金刻意误导消费者，纠纷发生后又将责任推给保险公司，让消费者陷入维权困境。

“代销”绝非“免责”，更不能“只卖不管”。根据监管规定，银行代销保险前，需严格审核合作保险公司资质与产品合规性，筛选适配消费者的低风险产品；销售中，需明确区分保险与存款、理财的差异，如实告知关键信息，杜绝误导；销售后，需做好回访、查询、纠纷处理等后续服务，全程把控风险。这些是银行的法定义务，无论保险公司是否参与，都不能成为推诿借口。

此类事件频发，只会不断消耗公众对银行的信任，最终受损的不仅是涉事银行的声誉，更是整个金融行业的公信力。银行必须摒弃“重业绩、轻合规”的错误理念，守住信任底线：一方面强化内部管理，完善合规体系，严格审核合作方与产品，加强员工合规培训，杜绝误导、代客操作等违规行为；另一方面主动担责，出现问题不推诿、不隐瞒，积极协调解决矛盾。

监管部门也应强化监管力度，提高违规成本，倒逼银行履行代销责任。要加大对银行代销保险违规行为的查处力度，对误导销售、隐瞒风险、推诿责任的银行及相关责任人，依法处以高额罚款、追责问责，形成有力震慑。还要完善监管机制，强化代销业务全程可追溯管理，要求销售关键环节录音录像，确保责任可查、有据可依；同时，畅通消费者维权渠道，为百姓提供便捷的投诉、维权途径，让受损消费者能够及时获得赔偿。

金融的本质是信用，银行的生命线是信任。百姓把钱交给银行，交的是信任；银行代销保险，卖的不仅是产品，更是责任。“存款变保险”的闹剧，给所有银行敲响警钟：代销不能“只卖不管”，责任不可推诿，唯有守住信誉根基，才能不让百姓的信任被肆意透支。

上游新闻 时婷婷