“五险一金”变“六险一金”！长护险来了，每月多交几块钱保什么

你有没有想过，当我们老了失能卧床，需要24小时专人照护，每月照护费动辄几千上万元，医保报不了、家庭扛不住，该怎么办？

2026 年3月25日，中共中央办公厅、国务院办公厅正式印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，文件明确，将用3年左右时间，在全国基本建立适应我国国情的长期护理保险制度，到 2028 年底基本实现制度全覆盖。

我们熟悉的 “五险一金”，正在逐步升级为 “六险一金”。

什么是长期护理保险

根据中办、国办《关于加快建立长期护理保险制度的意见》官方定义，长期护理保险是指以社会互助共济方式筹集资金，对经评估达到一定护理需求等级的长期失能人员，为其基本生活照料和与基本生活密切相关的医疗护理提供费用保障的社会保险制度，是我国社会保障体系的重要组成部分。

简单通俗地说，养老保险管的是退休后的吃饭问题，保障基本收入来源；医疗保险管的是生病后的看病问题，报销疾病治疗相关的医疗费用。而长护险管的，就是失能后的照护问题，专门解决因年老、疾病、伤残导致生活不能自理后，产生的长期照护费用难题，是社保体系中填补空白的“第六险”。

长护险的全国推行，一方面是因为深度老龄化社会来临，失能群体规模持续扩大。而现有保障体系存在明显缺口，家庭照护压力已不堪重负。更现实的困境是，我国大量家庭处于 “421” 结构，一对夫妻需要赡养4位老人，一旦有1位老人失能，整个家庭就会陷入经济上扛不住、精力上顾不过来的绝境。

长期护理保险的保障规则

每月多交多少钱？钱从哪来？保什么？能报多少？这是所有人最关心的核心问题。

1.每月多交多少钱？钱从哪来？

根据中办、国办文件规定，长护险全国基准费率统一控制在 0.3% 左右，建立单位、个人、政府、社会多元筹资渠道。

（1）在职职工

费率由用人单位和个人按同比例分担，各承担0.15%。用人单位缴费基数为本单位职工工资总额，个人缴费基数为本人工资收入。

举个例子：月薪5000元的职工，单位每月为其缴纳 7.5 元，个人每月缴纳 7.5元；月薪10000 元的职工，单位每月缴纳15元，个人每月缴纳15元。

（2）退休人员

费率与在职职工个人费率一致，为0.15%，缴费基数与本人养老金水平挂钩，由个人缴费，原用人单位无需承担缴费责任。

举个例子：月养老金3000元的退休人员，每月仅需缴纳 4.5元。

（3）灵活就业人员

可选择按在职职工费率标准参保，由个人全额缴纳0.3%的费率；也可选择按城乡居民政策参保，享受对应待遇。

（4）未就业城乡居民（含农村居民）

筹资由个人缴费和政府补助构成，二者比例约为1:1，起步阶段按0.15%费率执行，5 年内逐步过渡到0.3%，政府补助由中央财政和地方财政共同承担，对低保对象、特困人员等困难群体，政府将全额代缴个人缴费部分。多数地区居民个人年缴费仅需30-100元，平均到每月仅几块钱。

2.长护险到底保什么？

按规定参保缴费，且失能状态长期持续（一般为6个月以上），经申请通过全国统一标准的失能等级评估认定的失能人员，可按规定享受待遇。

符合规定的长期护理基本服务费用，分为两大类：

基本生活照料服务：涵盖进食、穿衣、洗漱、洗澡、如厕、翻身、移动、压疮预防等日常起居照护，共 20 项核心服务项目；

与基本生活密切相关的医疗护理服务：涵盖鼻饲护理、管路护理、压疮护理、糖尿病护理、康复指导、用药管理等专业医疗护理服务，共 16 项核心服务项目。

3.能报多少？报销规则是什么？

基准报销比例：

按在职职工、退休人员政策参保的，政策范围内费用基金支付比例为70%左右，各地可对居家照护、连续参保人员适当提高报销比例，最高可至90%；

按城乡居民政策参保的，政策范围内费用基金支付比例为50%左右，政府补助力度大的地区可适当提高比例。

年度最高支付限额：

原则上不超过统筹地区上年度城乡居民人均可支配收入的50%。以2025年全国城乡居民人均可支配收入20133元计算，多数地区年度最高支付限额约为 1 万元，部分经济发达地区可至 1.5-2万元。

怎么申请、去哪办理

文件明确，职工基本医疗保险个人账户可用于支付本人及近亲属（配偶、父母、子女等）参加长护险的个人缴费，医保统筹基金结余充足的地区，可合理调整医保单位费率，调整部分用作长护险单位缴费，无需企业额外新增负担。这意味着，对多数职工来说，个人缴费可直接从医保个人账户划转，无需额外掏现金。

申请长护险可以选择线上、线下渠道。

线下渠道

可前往当地医保经办机构服务窗口、政务服务中心医保专区、社区（村）医保服务站，现场提交申请材料。

线上渠道

可通过国家医保服务平台 APP、当地医保局官方微信公众号/小程序、政务服务 APP，在线提交申请。

申请人本人或其代理人（家属、监护人），需准备的材料包括：

申请人身份证、社保卡、相关病历材料、诊断证明、失能情况说明等。

失能等级评估执行国家医保局、民政部联合印发的《长期护理失能等级评估标准（试行）》。将失能等级划分为 0 级（能力完好）、1 级（轻度失能）、2 级（中度失能）、3-5 级（重度失能），制度起步阶段主要保障 2 级及以上失能人员，后续将逐步扩大保障范围。

评估结果生效后，申请人可自主选择当地定点护理服务机构，根据自身需求选择居家上门、社区日间或机构集中照护服务，与定点机构签订服务协议后，即可开始享受长护险待遇。

随着制度在全国的逐步落地，各地的具体实施细则会陆续发布，大家可以关注当地医保局官方发布的信息，及时了解参保缴费、待遇享受的具体规则。

知识延伸——保险

路径指引：

1. vx后台回复关键词“保险”

2. vx后台菜单栏—金融知识—金融知识库6-10章—保险业务

保险业务 | 保险的定义和分类，四项原则

保险业务 | 保险骗局

保险业务 | 保险理赔流程

保险业务 | 健康险

保险业务 | 意外险

文：金融知识微普及