在行业转型中锻造韧性：兴业消费金融如何打造差异化竞争优势？

来源：21世纪经济报道

当消费金融行业步入向“价值创造”转型的关键节点，真正的领跑者开始将目光投向更深层的命题：如何让金融服务更有温度？如何让风险管控更有智慧？如何让商业模式更具韧性？

近日，兴业消费金融公布了2025年度经营业绩。截至2025年末，兴业消费金融自成立以来累计服务客户超4100万户，发放消费信贷突破5000亿元。

在行业深度调整的背景下，兴业消费金融在产品创新、科技赋能、业务模式进化等维度留下了一串扎实的脚印。精准锚定客户需求、数智赋能金融服务底盘、打造差异化竞争优势……这家老牌头部消费金融公司正走出一条独具特色的进化之路。

精准滴灌全客群真实需求

产品是金融机构与客户最直接的触点，也是检验服务温度的试金石。兴业消费金融正通过构建覆盖不同人生阶段、不同消费场景的精细化产品矩阵，以全客群经营的理念精准回应每一类客群的真实金融需求。

如面向城市打拼上班族的产品“优客通”，在从申请、审批到放款的全流程线上化的同时，还可以选择一年期先息后本等还款方式，还款期限最长5年，有效缓解年轻人因各项刚性支出产生的资金压力，解决其城市“生活不易”“立足不易”的难题。据了解，自“优客通”推出以来已累计发放贷款金额67.93亿元。

县乡区域也正成为消费金融的另一个主阵地。随着农村电商、乡村旅游等消费场景蓬勃发展，居民消费能力逐步提升，县域及乡村市场的客群呈现年轻化趋势，特别以返乡创业青年、年轻务工群体为代表的年轻客群，他们具有较强的消费意愿和信用潜力。在此背景下，兴业消费金融聚焦乡村金融需求，重点关注县乡企业员工及个体工商户的消费信贷需求增长及金融产品相对匮乏的现状，深入分析这两类群体的需求和困境，充分发挥公司线下直营团队的优势，量身定制金融解决方案，通过“送贷上门”为县乡居民提供更精准便捷的消费金融服务，提升农村普惠金融的可得性和覆盖面。

数智赋能全链路服务底盘

在数字经济浪潮奔涌向前的今天，科技已不再是金融机构的“选修课”，而是决定核心竞争力的“必修课”。《中国消费金融公司发展报告（2025）》显示，截至2024年末，消费金融公司累计取得技术专利1242项，为机构数字化转型提供有力的技术保障。

兴业消费金融将科技视为驱动高质量发展的核心引擎，正通过战略引领、技术深耕与场景落地的全面布局，构建起覆盖决策、风控、运营、服务的全链路数字化能力体系，持续推进数智化转型向纵深迈进。

在顶层设计上，兴业消费金融将原数字化工作领导小组升级为数字化转型委员会，由董事长担任主任委员，统筹推动数字技术与业务发展深度融合。

在核心技术底座方面，兴业消费金融通过搭建客户标签体系与数智化运营平台，实现对客户全生命周期的精细运营；通过建设企业级业务态势感知体系，为管理决策提供多终端、多场景的实时监测看板。目前已实现核心主干生产系统100%自主研发，累计获得知识产权587项。

在风险控制领域，兴业消费金融构建起覆盖全流程的智能化风控体系。智能升级风控引擎，深度梳理千余条策略，形成公司策略库，支持动态策略配置与快速迭代。持续提升模型应用成效，全年累计迭代投产模型百余个，算法模型广泛应用于贷前、贷中、贷后全流程。贷前通过模型精准刻画客户画像，迭代审批策略，使各项目风险表现保持行业头部水平；贷中通过模型实现风险分级管理，稳步压降新增逾期；贷后打造数字化风险监测网络，分层分类开展贷后管理，强化风险预警机制，提升风险早识别、早干预、早化解能力。

在客户服务与运营端，兴业消费金融多领域推进AI技术落地应用，实现AI外呼在催收、抽检等场景落地，推动重复性人工作业的有效替代；完成智能客服系统部署，提升客户问题一站式解决能力，打造高效率、有温度的数字化客服模式。

打造差异化竞争优势

行业转型的背景下，如何才能行稳致远？兴业消费金融交出的答卷是，在产品创新与科技赋能的基础上，持续探索商业模式的优化升级，通过“线上线下双路径发展”“母子协同联动”，构建起独具特色的业务范式。

一方面在巩固原有线下服务的基础上，拓宽线上流量场景合作，引入具有支付场景数据的互联网头部平台，推动线下为主、线上为辅的双路径转型发展模式，深度嵌入消费生态，打造差异化、特色化的产品与服务体系。

另一方面依托兴业银行母行优势，深化母子协同，打通集团分行零售客户经理、信用卡客户经理与消费金融客户经理三支队伍综合营销体制机制，实现“一张面孔对客户”。目前协同试点区域已扩大至9个，通过深度联动属地分行资源，精准匹配客户金融需求，协同业务实现规模化落地。据悉，2026年兴业消费金融将全面拓宽协同营销覆盖范围，精准打通资源共享、业务互推、客户互通的协同通道，推动协同效能与业务规模双提升。

站在“十五五”开局的新起点上，消费金融行业的进化远未止步。但兴业消费金融的实践已经证明：当一家机构真正坚持以客户为中心，当产品创新锚定真实需求，当科技应用赋能服务升级，当模式构建着眼长期韧性，高质量发展便不再是抽象的口号，而是可触可感的现实。以质致远，行稳致远。这既是兴业消费金融穿越周期的答案，也是行业迈向高质量发展的生动注脚。

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