智驾“上路”，保险“同行”——北京率先启动智能网联汽车专属车险开发应用

当驾驶员双手离开方向盘，当激光雷达、高精地图成为车辆“标配”，一旦发生事故，新能源汽车消费者还能得到充分保障吗？

北京给出答案。3月29日，在2026中关村论坛年会“重大成果专场发布会”环节，北京金融监管局宣布启动智能网联新能源汽车商业保险开发应用。这将是在金融监管总局指导和北京市委市政府支持下，为全级别、全场景的智能网联新能源汽车提供的专属汽车商业保险产品。

保险业服务新质生产力、支持智能网联汽车产业加快发展，就此迈出了关键一步。

汽车学会“自己开”，保险如何“加速跑”？

当前，智能网联新能源汽车产业已成实体经济与数字经济深度融合的重要领域，逐步进入规模化落地与商业化运营的新阶段。“十五五”规划纲要提出，加快智能网联新能源汽车等战略性新兴产业发展。

产业高速迭代同时，传统车险的保障边界也在被重新定义。北京金融监管局相关负责人坦言，智能驾驶等前沿技术广泛应用，改变了交通事故风险因素、场景及损失形态等，现有商业机动车辆保险已经不能准确适配智能网联汽车特有的使用场景和软硬件设备损失等情况。

构建适配产业发展、回应消费者新期待的保险保障体系势在必行。北京金融监管局充分依托北京（京津冀）国际科技创新中心在智能网联汽车产业的集群优势在全国率先开发应用专属产品，在《道路交通安全法》和现行车险制度基础上，针对智能驾驶的技术特点，对保障范围进行精准拓展和有效衔接。

与现行车险产品相比，专属产品将更加贴合智能驾驶汽车使用场景：一是充分考虑现有常见的智驾风险场景，如高速领航、城市领航、自动泊车等；二是为更多的驾驶状态提供保障，充分分析人驾、人机共驾、机驾等不同车辆状态的风险特征；三是对现有的保险责任范围做进一步升级，顺应“硬件+软件”融合的智能网联车辆新形态，将与智能驾驶直接相关的核心软硬件纳入保障范围；四是探索更加科学高效的理赔模式，通过推动保险行业与汽车企业加强数据协同，在依法合规前提下，为后续精准定价、高效理赔创造条件。

车主的“定心丸”，产业的“助推器”

此次北京推出的智能网联新能源汽车商业保险，并非对现有车险体系的全盘推翻，而是坚持“总体稳定、部分优化”原则，围绕智能驾驶新型风险及消费者需求精准升级。

北京金融监管局相关负责人表示，沿用现有车险产品体系主要基于三个考量：一是保持法律一致性，与民法典关于机动车交通事故责任由机动车辆一方承担的规定保持一致，能有效平衡各方利益诉求；二是保障受害人权益，避免追究智能驾驶系统产品责任时，可能面临的责任主体多元、原因复杂、鉴定时间冗长导致受害人无法得到及时赔偿救济等问题；三是赋能产业创新，避免汽车企业、智能驾驶系统开发商等陷入海量交通事故争议和诉讼。

多位业界人士指出，北京推出智能网联新能源汽车商业保险兼具民生保障、产业赋能、社会治理多重价值。

中央财经大学保险学院副院长、中国精算研究院副院长王丽珍表示，此次北京先行先试，是“以最小社会成本实现保障平滑升级”，有助于保障制度运行的稳定性，无需“另起炉灶”，直接依托成熟的风险管控能力为车主提供更加全面的风险保障。产品推出后消费者可以无感切换，在熟悉的操作界面和服务模式下，即可获得契合智能驾驶车辆的专属风险保障。

北京律师协会保险法专业委员会委员郭玉涛表示，此次先行先试延用我国现有法律框架，可以避免出现新的法律模糊地带。充分借鉴传统车险成熟体系与运营模式，既不全盘照搬也不另起炉灶，实现平稳过渡，维护保险市场稳定，便于行业与公众理解接受合同条款，满足投保、理赔及保险公司运营等实际需求。

中国汽车工业协会专务副秘书长许海东表示，从“十五五”规划纲要可以看出，智能网联汽车产业的发展和应用是未来的发展方向，这将会对汽车产业、道路交通系统以及消费者产生重大影响。在这个过程中，非常需要保险行业的深度融入，通过一套与之适配的风险分担机制，将使用智能驾驶导致的交通事故风险明确纳入保障范围。此次北京先行先试不仅是金融服务的一次优化升级，更是通过“兜底”技术应用的不确定性，为产业的规模化、商业化落地筑牢安全防线，让不同级别、不同场景的智能驾驶汽车都能获得与之匹配的保险保障，实现技术与制度协同发展。

北京金融监管局相关负责人表示，当前中国保险行业协会正组织行业专业力量集中开发专属保险产品，会坚持“依法合规、风险可控，先行先试、持续完善”原则分步推进，尽快推出保障责任更全面、保障额度更充足、保险服务更贴心的汽车商业保险产品。同时提醒广大车主，目前主流新能源汽车的智驾功能仍然是辅助驾驶，“智能驾驶保险”不能替代法律责任，驾驶人始终负有确保行车安全的首要责任。

本文源自：中国银行保险报

作者：谭乐之