个人贷款逾期后诉讼率飙升，兴业消金不良资产诉讼率超32.77%

一般来说，对于消费金融、网贷、信用卡这类逾期的个人债务，金融机构一般都是通过催收方式来回款，但是有的金融机构也不排除通过大规模诉讼的方式来回收债务！

3月24日，银登网挂出一则兴业消金的不良资产转让公告，就是属于这种类型。

公告显示，本期转让的不良个人贷款本金约8.29亿元，利息2.64亿元，本息合计10.93亿元，平均逾期天数为427.53天（基准日为2026年1月31日）。此外，该资产包中的资产笔数达到了11580笔，均为信用类贷款，且五级分类均标记为损失类。详见下图：

值得注意的是，在这11580笔债权中，已进入诉讼程序的有3732笔，诉讼占比达到了32.77%。

那么问题来了，为何现在金融机构开始走法催途径了呢？在我看来，可能有以下几个原因。

一、传统催收已经失效

这两年，大量催收公司为了达成目的，完全不择手段，已经把催收行业污名化，爆通讯录、违法上门、骚扰亲友等现象时有发生。这种情形引起了监管部门的重视，进而出台了多部催收新规，对催收行为进行了严格限制。

但是，如果催收公司完全采取柔性的催收策略，结果几乎无法回款，而且现在经济环境不好，负债人大多数并非有钱不还，而是确实没有办法。

所以，面对传统催收的失效和回款压力，金融机构只能采取法催的方式来维护自身权利。

二、法催的目的或许不是为了拿到判决，而是促成和解

众所周知，法催手段不光是旷日持久，而且还需耗费人力、财力，以上述兴业消金的不良资产包为例，为提起诉讼的3732笔债权，已经付出了超过296万元的诉讼费用。

此外，这种规模的诉讼一般都不是法务部能够处理得了的，通常都是采取与外部律所合作的方式起诉，代理方式为风险代理，即便胜诉，也需要付出更大金额的律师费用。

所以，单纯从算经济账的角度来说，法催未必划算。

但是，当债权人发起诉讼后，法院一般会引导债务人进行调解。而诉讼调解远比传统的商事调解更加有效，因为对负债人来说，如果能够筹钱达成调解，肯定不会选择诉讼判决后被强制执行！

三、开启法催后，在不良资产转让时或更具吸引力

从2024年起，不良资产市场的供给量不断增大，甚至呈现翻倍的趋势。在这种情况下，不良资产的价格也不断下探。

据财联社统计的数据，2025年，个人不良贷款项目的批转平均折扣已降至4.1%（约0.4折），实际操作中折扣率可低至2%。相对于2022年前最高可达到40%的折扣率数据，可谓是一刀砍到了脚踝。

所以，现在不良资产转让市场已从过去的卖方市场转向了买方市场，即便买方便宜拿下资产包，回款方式无非也是委托催收和法催两条路，而现在法催立案难度大已成为普遍现象。

作为买方来说，如果资产包中的债权已经走上了诉讼程序，而且尚未执行，肯定是一个优质的资产包，深受买方青睐。因为，这能帮投资者省下一大笔诉讼费用。

所以我认为，提高不良资产中的诉讼率，是债权人促成成交、溢价回款的一种有效手段。

写在最后

不良资产转让，对银行来说是“割肉”，对AMC来说是“捡漏”，对负债人来说呢？

如果你正在债务泥潭里挣扎，这个数据其实也给了你一个信号，现在金融机构的处置压力很大，它们比任何时候都更想跟你谈。与其让债务被“白菜价”卖掉，不如主动联系机构，看看有没有协商空间。

毕竟，你的债务在债权人眼里只是一笔坏账，但在你身上，那是实实在在的生活压力。