和谐健康小课堂：关于老年群体投资理财适当性的风险提示

当前，部分不法分子和违规机构紧盯老年人“养老钱”“保命钱”，利用老年群体金融知识相对薄弱、风险识别能力不足、易受情感拉拢等特点，违规推介不适配产品、设置投资理财陷阱，严重侵害老年消费者合法权益。为引导老年群体树立理性投资观念，严守产品适当性底线，守护自身财产安全，国家金融监督管理总局现就有关风险提示如下：

一、警惕针对老年群体投资理财的典型陷阱套路

（一）虚假宣传“保本高息”隐瞒产品风险等级。不法分子或违规销售人员刻意淡化金融产品风险，打着“稳赚不赔”“零风险高收益”“保本保息”等旗号，将高风险理财、基金、保险等产品包装成“低风险储蓄”，刻意隐瞒产品风险评级、投资方向、亏损可能等关键信息，诱导老年人购买与自身风险承受能力严重不匹配的产品。

（二）假借“养老金融”名义违规兜售非标产品。打着“养老理财”“以房养老”“养老储备金”等国家政策旗号，虚构正规养老金融产品资质，实则兜售非法集资产品、非法私募、虚假债权等非标产品。以“国家扶持”“政策补贴”为噱头，承诺固定高额返利，前期小额兑现博取信任，后期诱骗老年人追加大额投资，最终卷款跑路，导致老年人血本无归。

（三）情感拉拢+礼品诱导无视适当性要求。通过组织健康讲座、免费旅游、上门慰问、赠送米面油等方式拉拢老年人，建立情感信任后开展推销。推介产品时避重就轻，不履行风险告知、合同讲解等法定适当性流程，甚至代替老年人抄写风险提示、代签字确认，让老年人在未理解产品风险、未确认适配性的情况下盲目购买。

（四）无视个体需求差异误导跟风推销。抓住老年人从众心理，鼓吹“邻居都买、收益可观”“名额有限、限时抢购”，诱导盲目跟风投资。不结合老年人年龄、收入状况、养老需求、风险偏好开展个性化适配，一律推销高佣金、高风险产品，完全无视产品与老年群体稳健保值核心需求的背离，严重违反适当性审慎义务。

（五）违规代理操作侵占老年人资产。以“代为理财、省心省力”为诱饵，骗取老年人银行卡、身份证、手机验证码，甚至诱导开通“屏幕共享”，私自操作账户转账、购买产品、退保套现。部分人员还以“代理退保、代理维权”为名，鼓动老年人退保原有合规产品，转而购买高风险违规产品，收取高额手续费并侵占资金。

二、老年群体投资理财适当性防范建议

（一）认准正规持牌机构，远离非法金融活动。办理投资理财、购买金融产品，务必选择经国家金融监督管理总局、证监会等监管部门批准的持牌银行、保险、证券、理财公司，通过线下网点、官方APP、官方客服等正规渠道办理。切勿轻信陌生来电、上门推销、非正规社群推介，可通过监管部门官网核查机构及产品资质，谨防假冒持牌机构骗局。

（二）牢记“适当性原则”，只买适配自己的产品。老年群体理财应以“稳健安全、保值为主”为核心，摒弃“一夜暴富”“高息套利”的侥幸心理。购买金融产品前，务必配合做好风险承受能力测评，清晰知晓自身风险等级，只购买与测评结果匹配的产品，坚决拒绝超出自身风险承受能力的高风险产品。

（三）严守销售流程，不盲目签字转账。购买产品时，认真阅读产品说明书、风险提示书、合同条款，重点关注风险等级、收益规则、赎回(退保)条款、违约责任等内容，不懂之处务必问清弄懂。全程配合“双录”（录音录像），拒绝代签字、代操作、隐瞒风险等违规行为。大额投资前，务必与子女、亲属或信任的专业人士沟通商议，不独自仓促决策。

（四）管好个人信息，守住资金安全底线。妥善保管身份证、银行卡、社保卡、存折及手机验证码，不向陌生人透露个人金融信息，不随意签署空白文件，不扫描不明二维码、不下载非官方APP、不接受远程“屏幕共享”。坚决不向陌生个人账户、无资质公司账户转账汇款，警惕“先返利、后投资”的诈骗套路。

（五）遭遇侵权及时维权，保留证据主动报案。若发现违规推介不适配产品、虚假宣传、诈骗等行为，及时保留宣传资料、合同、转账记录、聊天记录等证据，第一时间向涉事机构投诉，或向监管部门、行业协会举报维权。一旦发现涉嫌非法集资、金融诈骗，立即拨打110报警，全力挽回损失。

（文章来源：国家金融监督管理总局网站）