超过一年无交易可能被注销！多地中小银行集中清理“沉睡账户”

21世纪经济报道记者 余纪昕

近期，一场针对“沉睡账户”的清理行动在全国多地中小银行集中展开。

记者不完全梳理，截至3月20日发稿时，3月以来已有超过7家银行在短期内密集发布公告，包括政策性银行分支机构到地方农商行、村镇银行，明确了本次需要清理的账户对象标准和清理时限。

记者注意到，本轮中小银行清理“沉睡账户”具有明确的合规背景。根据《人民币银行结算账户管理办法》（中国人民银行令〔2003〕第5号）的相关条款，银行有权对长期无交易且无欠款的账户进行规范管理。

事实上，近年来金融监管部门持续强化账户全生命周期管理，自2023年国家金融监督管理总局启动“沉睡账户”专项清理后，2025年进一步将清理范围扩展至电子账户、手机银行等线上渠道，并明确要求银行履行风险告知义务。

具体来看，四川合江农村商业银行在3月10日的公告中，重点针对“一人多户”及信息不符的个人账户开展核实清理。福建的平和农商银行在3月14日，宣布自4月起清理一年未主动发起任何账务类交易、定义为“低效”的单位结算账户。

河南的固始天骄村镇银行于3月17日公告，瞄准2年未发生收付款活动已纳入“长期不动户”管理，“长期不动户”状态持续满3年以上的账户（即5年未发生动账交易）且余额为零的个人活期账户。浙江的桐庐农商银行与江苏的沛县农商银行均在3月16日发布公告，前者清理余额为零、连续24个月无交易的账户，后者则聚焦两年内未发生收付活动、余额50元以下的“久悬户”。

值得关注的是，类似公告中，不少银行明确后续将实施年度常态化清理。例如，四川攀枝花农商银行于3月15日宣布启动对符合条件账户的清理，并计划形成年度机制。这一由地方中小银行主导的集中行动，形成了显著的“清眠”浪潮。

清理范围不仅也广泛覆盖个人账户，也关乎单位账户。中国农业发展银行上海市分行于2026年3月12日公告，将对截至2025年12月31日、一年及以上未发生收付活动且无欠债的单位结算账户进行清理。

资料来源：官方公告

此番密集清理，不仅是应对监管的合规动作，其背后更深层的驱动力源于中小银行日益加剧的经营压力与转型需求。这不仅是监管规定下的合规操作，更是中小银行在经营承压背景下，主动优化结构、降本增效的战略举措。

上海金融与发展实验室副主任、招联首席经济学家董希淼告诉21世纪经济报道记者，“长期不动账户”存在资金被遗忘或挪用、个人信息泄露、账户被用于违法犯罪交易等风险隐患。商业银行根据金融管理部门的部署和要求，结合自身需要，对“长期不动账户”进行清理，具有三个方面的积极意义——

一是，帮助金融消费者唤醒闲置资金，提高资金利用效率，维护消费者合法权益；

二是，减少银行账户、系统资源的无效占用，提高资源利用效率，更好地为消费者提供更有效的服务；

三是，加强银行账户管理，降低“长期账户”潜在风险，减少可能存在的风险，比如被用于电信网络诈骗等。

多位行业人士指出，海量“沉睡账户”长期占用系统资源与运维成本，却不产生收益，成为银行显著的成本负担。清理这些账户可释放被低效占用的算力与人力，使银行能将有限资源聚焦于服务有效客户。

当前银行业息差收窄，维持大量低效账户会摊薄整体单客收益，影响资产质量与盈利能力。因此，主动清理成为优化账户结构、提升客户质量的重要手段。同时，中小银行正推进数字化转型，清理无效账户能为活跃客户提供更稳定服务，避免系统资源被“沉睡”数据挤占。

清理行动还有助于实现客户数据“去芜存菁”，为精细分层与精准营销奠定基础。拥有清晰有效的客户画像，能帮助银行更准确识别高价值客户与潜在增长客群，从而将有限营销资源定向投放，提升经营效率。

从竞争视角看，中小银行普遍面临“长尾客户成本高、高价值客户留存难”的双重困境。通过清理低效账户、优化资源配置，中小银行得以将更多精力转向能创造更高价值的业务领域。

展望后续，董希淼向记者指出，银行应继续提升主动服务意识，优化人性化服务。比如，处理不同类型的“长期不动账户”时，以短信等方式主动说明情况、提示风险，并在资金转账、账户销户等方面采取便利化措施，增强便利性和安全感。

对于持卡人来说，则应定期梳理个人名下银行账户和资产状况，提升风险管理意识，在密码设置、账户登录管理等方面做好更有效的保护措施，及时主动注销“长期不动账户”，降低账户被非法挪用、盗用的风险。