2.1％定存利率吸引储户，廊坊银行如何破局业绩下滑与风险承压

本报（chinatimes.net.cn）记者张萌 卢梦雪 北京报道

2.1%的存款利率吸引了不少储户的目光。

“我对比了周边好几家银行，最后还是选了这里。”储户晓林告诉记者。据她讲述，廊坊银行目前在天津地区的支行提供三年期和五年期2.1%的定期存款利率，“我特意问过，这个利率只在天津的网点有，就连河北地区的支行都达不到这个水平。”

今年3月以来，中小银行掀起新一轮存款利率下调潮，2%以上的定存利率已属罕见。在银行业净息差持续收窄的背景下，廊坊银行在部分区域提供高于当地同业的存款利率，其背后的策略动因与可持续性引发市场关注。

高利率引发储户蜂拥而至

“一年期利率1.7%，两年期1.9%，三年期和五年期都是2.1%。”记者近日咨询廊坊银行天津地区某支行客户经理，获得了上述答复。

在当前存款利率普遍下行的背景下，这一水平显得格外突出。今年3月以来，中小银行掀起新一轮存款利率下调潮。上海华瑞银行客户经理向记者确认，该行已于3月初下调定期存款利率，其中三年期由2.05%降至2%，两年期由2%降至1.95%。曾被视为“利率高地”的村镇银行也纷纷调整，南京浦口靖发村镇银行将三年期和五年期定存利率从2.2%下调至1.88%；云南元江北银村镇银行则将五年期利率从2.2%下调至1.9%。

一时间，市场上利率超过2%的定期存款产品变得稀缺。记者在社交媒体上观察到，高息存款相关帖子热度攀升，不少储户化身“存款特种兵”，跨城奔波，只为在利率进一步下调前锁定相对高息的产品。

晓林向记者算了一笔账，“别看2.1%和1.9%只差0.2个百分点，20万元存3年，利息就能差出千把块钱。”

然而，高息背后，廊坊银行自身的盈利压力却不容忽视。据其2024年年报显示，该行利息净收入为33.72亿元，较2023年的41.9亿元同比下降19.52%；净利息收益率已由上一年的1.53%降至1.19%。

“净利息收益率也就是净息差，是衡量银行核心盈利能力的指标。”有银行人士介绍称。据国家金融监督管理总局数据，2024年第四季度，商业银行净息差为1.52%。

联合资信在相关报告中指出，2024年，廊坊银行推行零售业务渠道建设、优化负债结构等举措，叠加经济下行背景下居民储蓄意愿高涨，其储蓄存款保持较快增长。截至2024年末，该行储蓄存款余额达1673.67亿元，占存款总额的73.49%，较上年末增长10.44%。但值得注意的是，其定期存款占存款总额比重已超过89%，占比仍然较高，为其付息成本压降带来压力。

“从当下的经营现状来看，以高利息进行揽储缺少可持续性，反而可能将自身拖入更深的经营泥沼。”中国城市发展研究院投资部副主任袁帅向记者表示，此类做法带来的风险层层叠加，不仅会进一步加剧银行的盈利困境，使本就薄弱的利润雪上加霜，还可能引发连续亏损，威胁机构的生存根基。

业绩下滑与风险化解“两难”

从廊坊银行近年年报来看，其经营压力持续加剧。

2022年至2024年，该行营业收入分别为49.63亿元、45.63亿元和36.13亿元；净利润则分别为8.03亿元、5.69亿元、2.43亿元。其中，2024年营业收入和净利润同比分别下降20.82%和57.24%，盈利水平出现显著滑坡。

对于利润的大幅减少，廊坊银行在2024年年报中解释称：“当前经济下行压力较大，企业信用风险不断增大，不良防控难度显著提升，本行加大拨备计提力度，强化风险抵御能力，净利润相应有所减少。”

然而，问题似乎不止于拨备计提方面。

从年报数据来看，利息净收入在廊坊银行的营收结构中占据绝对主导地位。2023年，该行利息净收入为41.9亿元，占当年营业收入的91.82%；2024年利息净收入为33.72亿元，占当年营业收入的93.33%。2024年，该行利息净收入同比下降近两成，直接导致整体营业收入下滑。

非利息收入方面，2024年，该行手续费及佣金净收入为4496万元，同比减少60.78%；投资净收益为3636万元，同比大幅下降83.38%。公允价值变动净收益则由2023年的493万元升至2024年的1.52亿元。

盈利压力之外，该行的资产质量亦值得关注。2022年至2024年，廊坊银行不良贷款率分别为2.4%、2.03%和2.44%，在2023年出现压降后，2024年又有所上升；同期拨备覆盖率分别为156.4%、153.19%和104.29%。此外，该行单一最大客户贷款集中度由2022年末的7.01%飙升至2024年末的15.85%，客户集中风险上升。

廊坊银行在年报中表示，2025年，将“优化保障机制，多渠道夯实资本基础，持续强化不良资产处置力度”。联合资信报告亦提到，2025年以来，在政府的推动下，廊坊银行保持较大的不良贷款处置力度，隐性不良持续出清，截至2025年3月末，该行处置不良贷款107.01亿元，其中转让不良贷款总额97.06亿元。

对此，袁帅建议，银行需转向低成本、稳定的存款来源，比如通过提升服务质量、优化客户体验来吸引存款，降低资金成本，为息差修复留出空间。同时，银行必须严格收紧信贷投放标准，停止向高风险领域放贷，加大对存量不良贷款的清收力度，通过债务重组、批量转让等方式压降不良贷款规模，逐步修复资产质量。

责任编辑：冯樱子 主编：张志伟