黑产私信围猎评论区，退保咨询变陷阱，收费高达30%

“代理退保”黑灰产正在变得更为隐蔽。

在经过几轮整治之后，曾经依靠收买客户信息获客的“代理退保”黑灰产，纷纷转向短视频与社交平台。它们的“钩子”藏进了社交平台的评论区，引流更隐蔽，话术更具迷惑性。

第一财经记者在社交平台上实测发现，一句简单的退保咨询留言，短时间内就能引来四家“代理退保”机构主动私信“抛饵”，承诺“高比例退保”。

评论区“埋钩”：引流手法更隐蔽

“前两年还是黑产收买客户信息后点对点打电话、发短信。现在传播方式不一样了，刷一些社交平台，就能刷到‘全额退保’的视频。而更隐蔽的是，它们已经把‘钩子’藏进了评论区。”某大型保险公司客诉负责人在接受第一财经记者采访时表示。传播渠道的迭代，让非法“代理退保”变得更隐蔽，也给监管带来了更大挑战。

第一财经记者近日在小红书、抖音等平台实测发现，在目前更为严格的审查下，尽管有大量揭示非法“代理退保”风险的内容，但仍有少量宣传“代理退保”“全额退保”的内容混杂其中，有些引流手段则更为隐蔽，通过所谓的经验分享贴或者在其他用户的退保求助咨询贴的评论区“埋钩”，并用变体词规避平台审核，让消费者真假难辨。

在小红书的多条退保咨询帖、经验分享帖下，记者看到大量标注“前两天刚退了93%”“几乎没什么损失，朋友告诉我的方法”等评论，部分评论刻意使用“tui”“腿”“葆箪”等拼音、形近字，规避平台敏感词审核。点开这些评论用户的头像，记者发现这些评论者几乎都没有发布过任何笔记。

记者在一条分享高比例退保成功的评论下留言咨询，在当天和第二天就共收到4名陌生人发来的私信，发送者有的自称可以帮忙提高退保比例，有的自称有成功经验的材料或者朋友教授的方法分享，并引导记者添加微信。

待从公域引导到微信私域后，记者发现这些账号均“摇身一变”为“代理退保”机构，统一换上穿着正装的头像，称谓均为“法律顾问”“律师助理”。在他们的朋友圈里，无一例外地分享了很多不知真假的代理退保“成功案例”。当记者询问其所在机构资质时，对方提供的营业执照有的标注为律师事务所，但营业执照中并无任何法律执业相关许可，有的则仅是商务咨询公司。

上述保险公司客诉负责人表示，目前“代理退保”黑灰产团伙已形成专业化养号、跨平台流窜、弃号再开的成熟模式，“部分黑产人员会批量注册和养护社交账号，并在发帖内容及评论中寻找目标客户，他们擅长伪装成普通用户，在抖音、小红书、各类视频号之间灵活切换阵地，一旦某个账号面临封号风险，就果断‘弃号’，启用新号继续作业。他们还会用统一模板、统一口吻在评论区营造‘真实可信’的假象，诱导用户进入私域后，再展开高强度的欺诈营销，一步步套取用户信任和保单详细信息、身份证、银行卡等个人信息。”

除了在评论区中放“钩子”主动接触有退保意向的消费者之外，监管近期还公布了一些非法“代理退保”等金融黑灰产在社交平台上的“忽悠”方式。

根据金融监管总局等五部门在2月发布的《关于警惕不法“代理维权”短视频及直播陷阱的风险提示》（下称《风险提示》），近期，社会上一些组织和个人通过短视频及直播等自媒体平台违规制作、散布涉及“全额退保”等不实短视频，谎称“监管部门出新政”“金融机构有活动”“退保通道已打开”，并以“专业法律咨询”“律师事务所”等名义，以“普及法律知识”为幌子，向金融消费者、投资者传递“保险业务员代签名即可获取全额退保”等误导信息或虚假案例。所谓的“律师事务所”，有的则为信息公司或咨询公司实际运作。

套路藏陷阱：高额承诺背后的多重风险

在与所谓“法律顾问”的沟通中，无论背后公司是何资质，在简单了解了产品名称、所交保费及年限、有无断交或保单贷款等信息后，他们均表示，可以帮助记者实现所交保费85%~95%的退保额度，这远高于直接向保险公司申请退保的额度；但需要收取一定的“委托费用”，报价为最终退保金额的6%~10%，且均需提前收取一半委托费用或几千元定金。另据第一财经记者了解，在其他案例中有“代理退保”机构的“委托费用”高达退保金额的30%或以上。

一名“法律顾问”对记者表示，在缴纳定金后会建立案件群，“代理退保”机构会制作维权材料线下提交至保险公司，并会提交至监管，以向保险公司施压，再与保险公司多轮协商直至达成目标比例；消费者只需配合接听保险公司电话，并按照机构提供的话术应对即可。另有“代理退保”人士要求记者寄送电话卡，表示将以记者名义致电保险公司及监管进行沟通。

显然，这些维权材料的内容和这套所谓的“话术”是这些“代理退保”过程中的关键。

上述《风险提示》中也表示，这些不法“代理维权”所谓的“维权技巧”，实为通过缠访缠诉施压，或唆使、协助金融消费者、投资者提供虚假证明材料。

总结来看，非法“代理退保”已形成“引流—套取信息—恶意投诉—高额收费”的套路。更有甚者，会通过新人挂单等方式获取佣金和新人津贴奖励，投保后再策划客户批量“全额退保”退出。也有的为了缩短获利周期，有预谋地安排人员入职保险公司，在销售过程中故意预留误导证据，然后再次实施“全额退保”进行获利等。

看似诱人的“高比例退保”承诺，背后也藏着层层套路和难以挽回的风险。

业内人士普遍认为，对于消费者来说，非法“代理退保”将带来多重风险：首先，退保后消费者将丧失原有保单应用的风险保障，若需重新投保可能会面临重新计算等待期、保费上涨甚至拒保的风险；除需支付高额费用之外，多家保险公司披露过“代理退保”机构在收到定金后“跑路”或不退还的案例，消费者将面临资金损失风险；再次，在“代理退保”过程中，消费者需要提供个人隐私信息，这些信息也可能被不法分子恶意使用，进行诈骗、洗钱、非法集资、网络借贷等非法活动，给消费者带来更大的损失；此外，“代理退保”的组织或个人为达牟利目的，教唆、诱导消费者或以消费者名义通过编造事实、伪造证据等方式进行恶意投诉或不实举报，相关行为可能导致消费者面临诉讼等法律风险。

对险企而言，大量黑产投诉引发的退保，也严重影响保险公司保单继续率，扰乱正常经营秩序，并造成经济损失。

而对于实施“代理退保”的机构或个人来说，若存在违法行为，亦将面临严重的法律风险。

金融监管总局、公安部就联合发布过多个关于打击非法“代理退保”的典型案例。例如，去年9月发布的一个典型案例里，林某某、马某某以全额或高额退保为诱饵，怂恿投保人委托其代理退保，编造保险公司违规证据并反复投诉，胁迫保险公司支付额外补偿款，从中抽成获利，最终被认定为敲诈勒索罪，分别被判处11年及10年有期徒刑。监管部门明确，投保人有权投诉，但内容需客观真实，虚构事实、恶意投诉超出合法维权范畴，是以非法占有为目的，采用胁迫或要挟手段索取他人财物的行为，应以敲诈勒索罪严惩，维护保险市场秩序。

为何屡禁不止？

面对日益猖獗的“代理退保”黑灰产，近年来金融监管总局、公安部、保险行业协会、保险公司等多方已形成协同打击体系。

例如，原银保监会于2021年7月发布《关于银行业保险业常态化开展扫黑除恶有关工作的通知》，明确将“误导或怂恿保险客户非正常退保”等纳入打击范围，又于2022年11月下发《关于深入整治“代理退保”黑产乱象的通知》，进一步加大了打击非法“代理退保”行为的力度。又如，去年3月，公安部、金融监管总局联合部署开展金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作，保险领域非法代理退保理赔是其中一大打击重点，并公布了多个相关违法犯罪案例。

对非法“代理退保”深恶痛绝的保险公司亦积极配合打击工作。例如平安人寿制定了《黑产打击证据收集指引手册》，细化梳理了33种黑产违法违规表现形式，明确证据清单等内容，便于各机构联动当地公安、检察院及法院开展全方位治理与打击；太平人寿则提升员工捕捉客户异常言行的能力，同时重点向老年人、新业态劳动者等群体普及黑产风险，提升消费者的防范意识。此外，上述保险公司客诉部负责人表示，保险公司还通过行业联动的方式，集中上报黑产线索，形成打击合力。

尽管各方打击力度不断加大，但为何“代理退保”黑灰产依然屡禁不止？上述保险公司客诉部负责人表示，首先，黑灰产团伙跨平台、匿名化程度不断升级，方式更为隐蔽，且部分从业者为保险公司离职营销员，能够精准攻击行业薄弱环节，查处难度大；保险行业自身仍存在短板，在销售适当性管理、销售误导整治以及代理人队伍稳定性等方面还需更进一步，同时保险公司有时也会迫于投诉指标压力选择“息事宁人”；另外，部分消费者对保险规则、退保流程、信息安全缺乏了解，容易被“全额退保”的短期利益迷惑，主动配合黑灰产操作。

亦有业内人士建议，需加强消费者风险宣传、畅通投诉渠道，审查退保代理公司并严惩违法者，优化投诉考核指标，社交平台亦需进一步严控相关信息。同时加快法律制定，司法机关出台司法解释或指导性案例，明确非法“代理退保”适用罪名，完善立法以提升震慑力、规范执法。