别着急买众民保中高端医疗2026，这几个责任明显缺失，动脉支架除外，心脑血管家族病史慎重

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作者：Lindsay 刘莹

2026版众安众民保中高端医疗险上线，目前在过渡期，开放了0-17周岁未成年人投保，且放开风控。

新产品赔付比例从2万以下50%提升到60%，2万以上仍然是100%赔付。

关于相关的分析上一篇内容有分享。

新产品上线后，莹仔细研究了一下条款，发现产品责任也有一些调整，部分条款调整后明显有缺失，正在考虑买众民保中高端医疗险的朋友们，可以重点关注，尤其是心脑血管家族病史的朋友要慎重。

1.血管支架不赔了，冠状动脉手术支架不能理赔了。

老版本包含十种手术植入器材：血管支架、心脏瓣膜、人工晶体、人工关节、心脏起搏器、人工肺、人工肾、人工食管、人工胰、人工血管。

新版本剔除了血管支架，只剩9种，支架全部除外。另外像人工耳蜗、人工心脏等等人工器官也都除外了。

2.特药虽然不限清单但当年新药不赔了。

估计是被去年的甲状腺眼病，赔到怕了。新药上市几万一针，一个疗程几十万，得多少张保单能背回来这个赔率。

也是为了控赔率，迫不得已的手段。

3.细胞免疫疗法1年只赔1次。

120万一针的亦凯达，单个保单年度内只可使用一次了，下一年续保会不会被风控，也是有可能的。

4.指定疾病理赔等待期变长，理赔比例变低。

良性肿瘤、肺结核、息肉、增生、囊肿、结石、痔疮、肛瘘，老版本等待期30天，新版等待期变90天，赔付比例变为2万以下30%，2万以上赔付50%，打了个对折。

估计也是被羊毛党薅怕了。（3月15日-3月31日期间还按照原版本计划等待期30天，2万以下60%，2万以上100%赔付）

5.门诊手术责任缺失。

腔镜手术、穿刺、活检、激光手术等等都不赔。

这个还是挺常用到的，比如肠胃息肉门诊手术切除，无法理赔。

甲状腺结节穿刺，属于创伤性检查，也不能理赔。

6.物理疗法和中医理疗不赔。

痔疮的话要是门诊微创PPH手术也是不能理赔的。常见疗法有剔除，免疫调节类中药直接排除在外。包含的项目明显有减少。

众安在免健康告知医疗险走在了市场的最前列，属于第一个吃螃蟹的，也确实在第一年的运营过程中，踩了不少坑。甚至出现了很多针对条款的逆选择，比如去年甲状腺眼病的理赔，甚至有保险从业者拉群在网上寻找该类患者，大规模套利理赔。

新版本在控制赔率方面，可以说下了大功夫。从长远来看也是为了整个产品的平稳运行。

从当下来看如果选择免健康告知医疗险，不妨也看看平安人生免健康告知中高端医疗险这一款了。

虽然增值服务不如众安，但产品责任可以说吊打。具体责任对比我放在这里了，如果需要高清版本可以找莹要Excel，联系方式：18920218832（微信、电话同）

注：标红为众民保中高端2026和平安人生中高端医疗险各自优势项目。费率为有社保版本不含可选责任的阶段费率。

具体来看：

①赔付比率：平安免赔额更低，1.5万以下赔50%，1.5万以上100%赔付。

②优势责任方面：

平安人生免健告中高端手术植入器材无限制，

支架和人工器官皆可赔付。

常见疾病门诊手术可赔付。

物理疗法和中医理疗不除外。

外购药不限清单，且免疫球蛋白（常见的免疫药物）不除外。

治疗恶性肿瘤细胞免疫疗法不限使用次数。

费率60岁以下，两款产品差别不大，平安略贵一点点。60岁以上费率，众安更具优势。

怎么选？

如果是60岁以上长者，对费率比较敏感。可以选众安。

如果对责任要求更高，那从条款方面来看，平安这一次完胜。

如果有门诊手术的需求，比如良性肿瘤切除、结节切除、息肉切除的选平安，还有理赔的机会，也许明年平安核算赔付后也会调整，不过目前看还是可以顺利理赔的。

如果有心脑血管家族病史的，担心未来可能要用到心脏支架的。那就直接买平安吧。

当然众安也有可取之处，比如目前开放未成年人单独投保，给了非标体的新生儿投保和理赔的机会。如果家庭组团投保，众安的家庭单折扣也更具优势。

以上，希望对正准备买保险的你有所帮助。

我是学术型保险经纪人，Lindsay刘莹，天津大学硕士毕业，军嫂，INFP。

不吹不黑，客观中立讲利弊，打破信息差，给你最权威的信息，预算范围内帮你选最优。我的联系方式：18920218832（微信、电话同）