母亲车祸索赔遭拒，2600元统筹车险维权难

“根本不是车险，而是统筹。”

近日，多名用户在社交媒体上反馈，称误把统筹当做车险购买，导致自身权益受损。

界面新闻记者从采访中了解到，在车主准备续保时，一些自称续保经理的销售人士会主动添加其联系方式，并向车主介绍自己的“车险”产品。由于公司名字与正规保险公司相似，不少车主误以为自己购买了正规车险产品。但细看这些车险合同可以发现，最后购买的是“保障”而非“保险”。

此类统筹合同暗藏多重风险，有车主在发现不是保险产品后要求退款却困难重重；有车主因此断险半年，且在重新购买车险时变成了新车定价，保险价格变得更高；还有车主申请理赔却被拉黑，提供统筹服务的公司也被列入经营异常，索偿困难......

“车辆统筹的风险主要是由法律风险导致的一系列不可控事件，统筹合同非保险合同，不受《保险法》保护，纠纷解决缺乏法律依据，容易导致资金链断裂，定损和赔付困难，公司运营不规范，欺骗误导经常发生，消费者权益难以保障。”对外经济贸易大学保险学院教授王国军向界面新闻记者强调。

此前，林晓（化名）车险即将到期，许多保险业务员主动联系上她，其中包括一名“车险续保经理”。

报价单上列明的保障服务 图源：受访者提供

彼时，林晓并没有意识到“保障”两字带来的巨大区别。直至半年后，林晓偶然发现其名下车辆并没有第三者责任险，才惊觉自己购买的是统筹服务，而非车险。

事后复盘，林晓才意识到当时的几个问题细节。包括交强险需要通过另一个渠道购买、付款的时候对方收款码显示存在风险等。而最令她错愕的是，最后交付的合同落款处甚至没有她的签名，仅有提供统筹服务公司——众保运输服务（山西）有限公司的盖章。

合同上的服务条款注明，众保运输服务（山西）有限公司，非财产保险公司，服务人是具有显著行业互助性质的道路交通安全服务公司。旨在为在服务人参统商业服务的机动车提供基础的交通风险防控服务，服务合同是具有显著行业互助性质的民事射幸合同，不适用 《中华人民共和国保险法》及相关司法解释的规定。

“以为是小（保险）公司，没想到根本不是保险公司。”林晓后来向该公司申请退款，但对方表示“流程合规，合同已经发过，有需求只能联系客服电话”。直至现在，林晓该笔总价3400元的统筹费用仍未能成功退款。并且，由于断险半年，林晓在重新购买车险时变成了新车定价，保险价格变得更高。

与林晓类似，陈兵（化名）母亲去年也在业务员的推荐下，从太平在线(山西)汽车服务有限责任公司购买了一份统筹服务，服务截止日期为今年6月。同样的，其母亲持有的合同上列明的同样为各种“保障”，而非“保险”。

“前段时间我母亲车辆撞到栏杆，我们到4S店进行车辆维修，店里员工提醒说，我们持有的不是保险合同，我赶紧联系那个公司业务员申请理赔，对方表示无法理赔，后来更是将我母亲微信拉黑，现在我通过多种渠道进行维权，但都不顺利。”陈兵告诉界面新闻记者。

陈兵称，其母亲当时是自行购买，他并不知情。“如果知情，应该能察觉出问题，因为一般电车车险都要5000多，但这个统筹服务只需要2600多。”陈兵称。

事实上，车辆统筹诞生于行业互助，一开始并非用作保险的幌子。

“车辆统筹，全称交通安全统筹，最初是交通运输行业内部的互助保障机制，由交通运输企业发起，要求企业自有车辆缴纳统筹费用，用于成员车辆的交通事故理赔，本质是行业互助行为，并非正规保险。后来部分市场主体将其包装成类似车险的产品面向普通车主销售，但这类业务不受《保险法》监管，也不属于金融监管部门认可的保险产品。”王国军向界面新闻记者补充道。

近年来，通过相似的公司名称、模糊的销售话术，借着统筹的外壳诱导消费者购买所谓“车险”的企业主体逐渐在市场泛滥。

“有5、6家统筹公司先后联系上我，大多数都是和大型保险公司名字很像，打‘擦边球’。第一家联系我的时候，付完款才意识过来，当天申请退款，后来联系当地市场监督管理局介入才退款成功。”王海（化名）告诉界面新闻记者。

相较于正规保险公司，此类公司通常经营风险更大，导致客户理赔、索偿困难，消费者权益难以保障。

以上述两家企业为例，界面新闻记者拨打太平在线（山西）汽车服务有限责任公司客服电话，但该电话已为停机状态。

天眼查显示，该公司成立于2025年3月27日。在2025年7月，该公司名称变更为“山西顺承得消网络科技有限公司”，同日企业地址也发生了变更，经营范围亦从“二手车交易市场经营；二手车经纪；在保险公司授权范围内开展专属保险代理业务（凭授权经营）等”变更为“计算机软硬件及辅助设备零售；计算机及办公设备维修等”。其后几个月内，公司地址多次发生变更，企业名称亦再次变更为“河南珩磨网络科技有限公司”。

2025年9月23日，该公司被郑州市金水区市场监督管理局列入经营异常，原因为“通过登记的住所或者经营场所无法联系”。2025年12月22日，该公司被郑州市中原区市场监督管理局列入经营异常，原因为“通过登记的住所或者经营场所无法联系”。

界面新闻记者同时拨打众保运输服务（山西）有限公司客服电话，接线人员表示，其所在公司为统筹公司，并称签署的合同具有法律效力，“如果要出险报案，可以向我们提供车牌号”。

相关部门明确指出，治理假借交通安全统筹名义的非法经营行为。

2025年7月，交通运输部、公安部、市场监管总局、金融监管总局、中华全国总工会等五部门办公厅联合印发《关于规范交通安全统筹有关事项的通知》（下称《通知》），其中明确，交通安全统筹是以交通运输企业为发起主体，以提高运输企业抗风险能力为目的，面向企业自有车辆开展的非经营性行业互助行为。任何机构不得面向不特定车辆开展交通安全统筹。

《通知》同时强调，各金融监管局要进一步规范治理保险中介市场，严厉打击销售误导等违规行为；保险公司、保险中介机构不得与从事机动车统筹、机动车安全互助等业务经营的非金融持牌机构进行任何合作。

同月，中国保险行业协会发布关于非法“交通安全统筹”的风险提示，明确交通安全统筹非保险，要强化对非法交通安全统筹的风险认识。按照《通知》规定，以“XX机动车统筹”“XX机动车安全互助”“交通安全统筹”为名，与不属于运输企业内部的普通车主、社会大众签订的安全统筹业务合同的行为，均不合规，国家相关部门将依法依责进行治理，涉嫌犯罪的将依法打击。

广东粤大律师事务所律师张帅告诉界面新闻记者，从法律角度看，车辆统筹与车险有着本质区别：

一、资质不同：正规车险由持牌保险公司经营，受国家金融监督管理总局严格监管。保险公司有足够偿付能力，有准备金、保险保障基金等多层兜底，赔付有保障；车辆统筹由汽车服务、运输类公司经营，无保险业务许可证，不属于金融监管总局的监管对象。由于资金无监管，公司随时可能注销或“跑路”。

二、法律依据不同：车险是保险合同，严格适用《保险法》，合同一般有“保险”“保单”等字样；统筹合同是普通民事服务合同，仅受《民法典》约束，不适用《保险法》，合同一般有“保障”“统筹”“服务”等字样。

三、赔付效力不同：保险公司履约时效快、能力强，在事故发生后可直接向第三者赔付，理赔更有保障；统筹公司仅受合同约束，事故的第一赔偿责任人一般为车主，第三者在理赔或者诉讼时，无法要求统筹公司直接赔付，需要责任方赔偿后另案诉讼追偿解决；同时大额出险时易遭遇拒赔、拖赔、失联跑路等。

四、风险承担不同：保险公司有注册资本要求，资金受监管，安全性与稳定性远高于统筹公司；统筹资金由企业自管，抗风险能力弱，公司破产/注销时，车主权益难以保障。

在实际层面，车辆统筹合同效力有多少？

张帅向界面新闻记者表示，关于车辆统筹合同的效力目前有多种观点，比如有观点认为统筹合同成立且生效，对统筹人具有约束力，且统筹合同有责任保险的性质，应当按约定向交通事故受害人承担赔偿责任；也有观点认为非保险公司对外开展的机动车统筹业务，实际上是一种变相的保险行为，违反了《中华人民共和国保险法》第六十七条“设立保险公司应当经国务院保险监督管理机构批准”的规定，应认定双方之间的统筹合同不具有法律效力；等等。

张帅认为，根据目前部分法院的案例，在合同有明确约定的情况下，如“统筹人对被统筹人或者其允许的机动车驾驶人给第三者造成的损害，受害人可以直接要求统筹人赔偿”，或公司在诉讼中明确同意承担赔偿责任，法院一般会支持受害方直接要求统筹方承担责任；即使在无明确约定的情况下受害方虽不能直接要求统筹方承担赔偿责任，多数法院也支持责任人在赔偿受害方之后有权向统筹方追偿，因此，可以认为实践中法院是认可统筹合同效力的。

“按照法院裁判规则，统筹合同属于民法典合同编调整范畴，签约人在订立统筹合同时，如果意思表示真实，合同内容不违反法律强制性规定的情况下，应属于有效合同。”张帅表示。

站在事前预防的角度，张帅提醒称，从消费者投保车险及理赔保障角度出发，消费者投保的本意是为了购买有保障的车险，以便于在发生事故时能够高效顺利理赔，因此，消费者在投保车险时选择正规的保险公司购买正规车险才是明智的选择，切勿贪图便宜造成理赔受阻，因小失大。

值得警惕的是，多数销售人员在推介统筹产品时都会模糊信息，诱导购买，消费者有哪些辨别方法？

“公司名称很重要，保险合同标注正规保险公司全称，统筹公司名称含“汽车服务”“安全统筹”等字样；认真阅读合同内容，保险合同条款标准化、透明，统筹合同条款自行拟定，免责条款多且模糊。保险保单有‘国家金融监督管理总局监制’字样，可官网验真；统筹单证无此标识，无法验真。”王国军告诉界面新闻记者。

中国保险行业协会对此亦作出提醒，针对不法机构将交通安全统筹包装成商业保险，车主难以分辨保单是否由正规保险公司出具的情况，保险公司官方客户服务热线支持客户咨询确认保单信息。保险行业还上线运行“金事通”APP，支持车主查询名下合法有效的车险保单信息，核验是否由具备合法资质的保险公司承保，以保障自身合法权益。对于高赔付风险新能源汽车，保险行业建立了高赔付风险分担机制，搭建了“车险好投保”平台，新能源车主尤其是新能源货车、出租车和网约车车主，均可通过“车险好投保”平台投保，以获得充足保险保障。

受访人士认为，相关监管工作需要强化。

“建议明确监管主体，建立以交通部门为主的多部门联合监管机制，加强协作配合。按照谁批设谁负责的原则，制定专门法规，明确法律地位和监管要求，加大处罚力度，取缔违规公司。”王国军向界面新闻记者表示。