地方小贷、担保牌照“护体”！头部贷超“人品”如何？

作者 | 郑理

来源 | 独角金融

2025年10月，被业内称为“助贷新规”的文件正式落地。4个月过去，有人断臂求生，有人悄然离场，有人却依然在刀尖上起舞。一家头部贷超平台北京人品科技发展有限公司（下称“人品科技”）旗下人品借款、好会借两款APP，正因高额会员费、变相砍头息导致利率高等问题，站在聚光灯下。

“借款5200元，到期需要还5900元和820元会员费。”“申请1万元到账后次日，账户被划扣1500元会员费。”“借6800元被划走1523.2元会员费，每个月还要还650元。”

在监管的高压线下，人品借款和好会借为何以身试险？其背后的实际控制人金融业务布局，以及相关业务的操作细节，也成为值得探讨的话题。

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“被会员”的借款人，

标注利率与实际利率差距有多大？

根据人品科技官网介绍，人品科技及其关联公司共同运营“人品借款”及“好会借”产品平台，均属于专业的贷款信息匹配类信息科技服务平台。人品借款和好会借APP平台显示，其累计注册用户超过5000万，助力机构放款超过600亿元。

在人品借款和好会借APP注册并完成借款申请后，主要为合作机构包括润来花、芸豆花、芸逸花、钱小乐、星享借、卡牛臻享、东新宝、趣享花、信用飞、泰深优选、广州本善信息服务有限公司等多家现金贷、分期商城做导流服务。

打开人品借款和好会借APP，页面上的宣传语不仅一致，且颇为诱人：“最高可借20万元，3-36期随心还，人品借款年利率7.2%起，好会借年利率7.2%-24%。”但借款人真正体验到的，是实际年化利率与APP首页宣传的相差甚远。

图源：人品借款APP截图

独角金融在黑猫投诉平台注意到，人品借款和好会借累计投诉量分别为772起、1078起，借款到账即被扣费，成为用户的集体痛点。

2025年4月3日，国家金融监督管理总局发布了《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》(金规〔2025〕9号，下称“新规”)，并于2025年10月1日起正式生效实施。

"新规"在第六条对增信服务费透明化提出了核心要求，即明确将增信服务费计入借款人综合融资成本，并明确费用区间，禁止增信服务机构以“咨询费”“顾问费”等名义变相提高费率。

据《新快报》旗下公众号“新快报财经”1月末报道，有消费者称，其于2025年9月在好会借平台借款6800元，在不知情的情况下，刚放款就被扣走1523.2元会员费之外，每个月还要还650元，共还12期。

根据上述用户反馈计算得知，实际借款本金仅5276.8元，到期需要还款7800元，借款总成本约2523.2元，此测算年化利率约47.8%。

另一位用户在黑猫平台投诉称，1月8日他通过好会借平台在芸豆花借款5200元，到期需要还5900元和820元会员费。

假设这位用户借款期限为12个月，到期总共还款额为6720元，若一次性还本付息，根据测算该笔借款年化利率约29.23%。

此外，2025年3月8日，一位用户在好会借APP平台通过第三方星享借贷款6000元，年化利率高达36%，这还不算平台收取的会员费。

还有用户投诉称，2025年2月21日通过人品借款APP在芸豆花平台借款1.7万元，剩余2期未还，每一期账单是1926.67元，合计待还23120.04元。假设按照12个月借款期限测算，其年化利率为36%。

按照2025年2月一年期贷款市场报价利率（LPR）大约在3.95%左右，其四倍约为15.8%。

而《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》提出在金融借款合同中，利息、复利、罚息及其他费用总计超过年利率24%的部分，借款人可请求调减，法院应予支持。这意味着，助贷新规从2025年10月起生效后，综合年化费率超24%的平台已属违规。

此外，令人疑惑的是，人品借款和好会借APP上均显示，不参与也不开展与贷款审核及放款相关的任何业务。但两款APP上均显示最高可借20万元，年利率7.2%起，很容易让消费者误认为两个APP平台就是借款平台。这种宣传方式是否存在误导消费者的嫌疑？

博通咨询金融行业首席分析师王蓬博称，这类贷款信息匹配平台对外展示可借额度和年化利率，同时声明自身不参与审核与放款，在实际传播过程中容易使消费者对业务主体产生混淆，客观上存在模糊信息展示与金融营销边界的可能性，违背了金融营销必须真实清晰披露主体身份与业务性质的基本要求。不过是否构成误导宣传，需要结合具体宣传内容、页面提示和监管认定来综合判断。

被扣高额会员费，无疑会增加借款人实际债务负担，在类似平台借款前应该如何识别这类贷款超市的潜在风险？

王蓬博称，普通消费者在使用贷款信息中介类平台时，应注意区分信息服务机构与持牌金融机构，仔细查看各类收费项目和综合资金成本，认真阅读授权及扣款协议，遇到异常扣费或不合理收费时及时保留相关证据并通过正规渠道反馈，以此降低自身潜在风险。

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谁在操盘人品科技？

人品科技2016年10月成立，注册资本4.5亿元，实缴资本1.49亿元，鼎端（北京）投资发展有限公司（下称“北京鼎端投资”）持股70%、北京人品融创科技有限公司持股30%，汪风美为人品科技法定代表人，实控人为洪浩，其通过北京鼎端投资对人品科技持有70%的股权。

图源：天眼查

洪浩旗下的金融版图不止人品科技，还包括成立于2023年9月的福建桥水融资担保有限公司（下称“福建桥水”），注册资本2000万元，洪浩为公司实控人，持股比例为70%。

另一张牌照则藏的更深。注册地位于广西地区的兴业县青年优品小额贷款有限公司（下称“青年优品”），2020年成立，注册资本2000万元，2024年3月包括阮孙波在内的8名自然人股东全部退出，变更为宁波信天下控股集团有限公司的全资控股公司；2025年4月宁波信天下发生投资人变更 ，变更后由北京亿诚凡科技有限公司（下称“亿诚凡科技”）100%持股。

值得注意的是，表面看洪浩与青年优品和亿诚凡科技无任何关联关系，不过独角金融注意到，亿诚凡科技经营场所与洪浩控股的人品科技一致，均为北京市海淀区农大南路1号院4号楼3层办公301室。

图源：罐头图库

“蓝鲸新闻”等多家媒体报道，人品科技的好会借备用金（也称“好会钱Pro”）和人品借款备用金的小程序相关协议中，显示均由青年优品运营。

好会借备用金，提供的服务包括将借款人授权给第三方贷款机构、融资咨询、贷款产品推荐等服务，并低调展示了由洪浩控股的福建桥水的身份，“为用户提供融资咨询，并协助进行资信审查，以便申请该平台及与第三方平台提供的产品和服务”。

一方面，融资担保公司主营业务为经营借款担保等融资担保业务，而福建桥水却是平台融资咨询，协助借款人资信审查方；另一方面，人品借款借地方小贷全国展业，大众新闻此前也曾对此有过报道。

地方性小贷牌照按规定有经营区域限制，但人品科技将地方小贷公司引入全国性互联网平台，实现跨区域经营，这种模式是否属于行业常见的监管套利手段？

王蓬博认为，这种模式在当前助贷生态中具有一定代表性，如果事实存在，个人认为应该可被视为典型的监管套利行为。地方小贷公司受《小额贷款公司监督管理暂行办法》等规定约束，明确要求在核准区域内开展业务，不得跨省展业。

他还称，该操作路径通常借助技术接口或协议安排，使小贷公司仅在形式上承担出资角色，而获客、风控、运营等核心环节由平台主导，形成“小贷出牌、平台操盘”的分工。此类安排虽在合同层面规避直接违规表述，但业务实质已偏离地方小贷立足本地、服务区域经济的监管初衷。

“更值得警惕的是，部分平台借此叠加会员费、服务费等非利息收费，将综合融资成本推高至法定利率上限之上，进一步放大风险。不过随着金融监管部门对助贷合作、联合贷款及牌照使用规范的持续收紧，此类操作的合规空间正在快速收窄。”王蓬博表示 。

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“三层嵌套”下，责任如何划分？

这种运作模式，实际上构建了由人品科技这一流量平台，引入持牌通道青年优品与福建桥水，高息产品组成的三体结构。

其中，流量平台表面看负责获客；持牌通道方提供资金、协助进行资信审查，但青年优品和福建桥水资本实力薄弱，仅2000万的注册资本，相较于其业务覆盖范围，资本规模相对有限；而产品提供方与流量平台，则通过会员费、利息和加速放款等名义收取超额利润。

图源：罐头图库

一旦发生纠纷，这个结构便展现出其设计的精妙之处。

关于纠纷处理机制，根据好会借用金小程序提示，在借款过程中发生纠纷，借款人与平台合作方自行解决。也就是说，它能以信息服务中介的身份自居，切割责任，而借款人往往只看到借款到账后被扣除的会员费，却难以厘清这笔费用究竟流向了谁、对应何种服务。这种信息的不对称，正是投诉爆发的根源。

随着助贷新规的深入实施，穿透式监管正在逐步打破这种隔离。新规明确要求，商业银行必须掌握增信机构实际收费情况，确保综合融资成本合规。同时，对于小贷公司与第三方机构的合作，也明确规定不得仅提供不实际出资的营销获客等服务。

对于借款人而言，在享受便捷之前，务必擦亮双眼，因为一旦走进高息平台，最终都可能需要用自己的“钱包”来埋单。