北京
案例介绍
市民王先生为追求较高收益，投保了某款万能型人身保险产品。销售人员介绍时重点演示了较高的结算利率收益，称收益可观。王先生以为收益稳定，便投入资金投保。投保初期，该产品结算利率较高，王先生账户收益符合预期。但随着市场环境变化，保险公司按月公布的实际结算利率持续下调。王先生发现，实际收益远低于当初的演示水平，与销售人员宣传存在较大差距。他向保险公司提出质疑，得到的答复是：万能型人身保险设有最低保证利率，这部分是合同约定、必须兑现的；但最低保证利率之上的收益属于浮动收益，不保证、不固定，会随投资运作情况波动调整。
案例分析
1.收益风险：万能险有最低保证利率，最低保证利率以上收益是不确定的，收益受市场
环境影响大。销售人员重点演示较高的结算利率收益，未充分提示风险，导致王先生对收益产生错误判断。
2.费用扣除：万能险涉及多项费用，如初始费用、风险保险费、保单管理费等，这些费用会侵蚀投资本金和收益，消费者若不了解清楚，实际收益会大打折扣。
3.退保损失：万能险中途退保成本高，短期内退保可能面临较大经济损失，流动性较差。
风险提示
提醒消费者要全面了解产品，仔细阅读保险条款，明确收益计算方式、费用扣除项目及比例、退保规定等关键信息，不被高收益宣传迷惑，演示利率不等于实际收益，历史结算利率不代表未来表现。
（和谐健康芜湖中支）
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