社保将迎来第六险：长护险是什么？（收藏）

“十五五”规划建议提出，推行长期护理保险。长期护理保险旨在为失能人员提供基本生活照料和医疗护理保障，缓解家庭照护压力，应对人口老龄化挑战，是中国社会保障体系的重要组成部分。国家医保局表示，“十五五”时期，长期护理保险将从试点转向全面建制。

说起社保，大家对“五险”早已耳熟能详，但对于“长期护理保险”，不少人还停留在"听说过”的阶段。简单来说，这一保险的核心作用是为失能人员提供基本生活照料和医疗护理保障。

为失能家庭“减负松绑”

长护险被称为继养老、医疗等五大社会保险之后的“第六险”，核心作用是为长期失能人员提供基本生活照料和与之密切相关的医疗护理服务，通过社会共担机制减轻家庭护理压力。国家卫生健康委数据显示，我国失能失智老人已超4500万，平均每6名老年人中就有1名需要长期照护。

当前，我国人口老龄化程度持续加深，失能、半失能老人数量不断攀升。“一人失能，全家失衡”的困境屡见不鲜:子女既要工作养家，又要抽身照顾老人，精力被彻底透支;聘请专业护工费用居高不下，普通家庭难以承受;居家照护缺乏专业指导，老人的护理质量无法得到保障。

长期护理保险正是为了解决这些问题而设立的。它不仅针对老年人，还包括因疾病、伤残等原因导致生活不能自理，需要长期照护的人群。

长护险不是商业保险≠医保≠养老

长护险是独立于五险的法定社会保险，绝非商业保险，属于国家民生兜底保障，2026年起逐步全国统一建制、实现全民覆盖，和养老、医保分工明确、互不重叠。

很多人容易混淆长护险、医保和养老保险，三者保障边界清晰，各司其职，通俗区分一目了然：

• 养老保险：核心管退休后的基本生活费，按月发放养老金，保障日常衣食住行；

• 医疗保险：核心管疾病治疗费用，报销看病、住院、手术、购药等医疗支出；

• 长期护理保险：核心管失能照护费用，报销中重度失能人员的日常照料、专业医疗护理开销。

简单总结：养老管生活、医保管治病、长护险管照护。

保障范围：两类刚需服务可报销，覆盖全年龄段

长护险不只是老人专属，年轻人因意外、重疾导致失能，符合条件均可申领;核心保障重度失能人群，部分地区已拓展至中度失能，覆盖两大刚需场景。

1. 基本生活照料：喂饭喂水、穿衣洗漱、助浴、翻身扣背、排泄护理、居室清洁等医保不报销的日常照料服务，多数地区支持上门护理，不用老人奔波；

2. 基础医疗护理：压疮护理、导尿管更换、鼻饲照护、慢病管理、康复指导等专业医疗照护，在家即可享受专业服务，费用按比例报销；

额外福利：部分试点地区将护理床、轮椅等辅助器具租赁费用，也纳入报销范围，全方位兜底失能照护需求。

从试点情况来看，保障内容主要涵盖两类:生活照料服务，如吃饭、穿衣、洗澡、如厕等日常生活协助;医疗护理服务，包括压疮护理、康复训练、基础诊疗等专业医疗支持。此次“十五五”规划明确其全面推开，意味着这项曾经只在部分地区试点的政策将走进全国千家万户。国家医保局表示，“十五五”时期，长期护理保险将完成从试点探索到全面覆盖的跨越，制度框架更加成熟，保障范围进一步扩大，支付标准更加科学。

这项新险种具体受益人群主要包括三类:失能、半失能老年人，尤其是高龄、独居老人，能通过保险报销大部分专业照护费用，减轻子女负担，获得更专业的照料;重度残疾人，无论年龄大小，都能享受相应的护理保障，避免因护理费用拖垮整个家庭;患有特定疾病导致失能的人群，如中风后遗症、帕金森病、阿尔茨海默病等，经评估符合失能标准的，均可纳入保障范畴。

关于缴费问题

从试点经验来看，长期护理保险的资金筹集采取“个人+单位+财政”共担的模式，不会单方面增加个人的过重负担。部分地区允许用医保个人账户余额缴纳，进一步降低了参保门槛。随着制度全面推开，缴费方式和补贴标准会更加细化，兼顾不同收入群体的承受能力。

个人年缴费仅100-200元，职场人无需单独办理，试点地区随医保捆绑参保，后续全国落地后和五险同步代扣。

长护险采用“多方筹资、互助共济”模式，个人仅承担小额费用，每月分摊不过十几元，完全无经济压力。

待遇申领三步流程：

① 家属/本人向当地医保或长护险经办机构提交申请；

② 专业机构上门做失能等级评估；

③ 评估通过后，自主选择居家、社区或机构护理，按当地标准报销，每月报销额度几百至数千元不等。

社保“第六险”的全面落地，完善了我国社会保障体系的短板，彰显了国家应对人口老龄化的决心。对于普通家庭而言，这意味着未来多了一层“兜底”保障，不必再为“失能照护”而忧心忡忡。目前，长期护理保险仍处于从试点向全面推行的过渡阶段，各地的保障标准、缴费比例、报销范围可能存在差异。建议大家及时关注当地医保部门的官方通知，了解具体的参保流程和评估标准，做到心中有数。

关注HR圈内招聘网 招靠谱HR圈内人