从西南边陲到东北冰城：普惠保险如何托起千万家庭的希望

如何在一个人口基数庞大的国家，将保险保障精准触达到每一个需求迥异的个体，同时又让这份保障足够实惠？这是一道时代赋予的深刻考题。作为寿险头雁，中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿”，股票代码：601628.SH，2628.HK）正以自己的实践，在广袤的土地上探寻这份有温度的答案。

它藏在一个脑瘤患者家庭重新燃起的希望里，藏在一个罕见病患儿能够延续的治疗中。这些天南海北的故事，共同勾勒出一个庞大体系的轮廓：它关乎国，更关乎千万家。

普得开：扎根边陲的防贫四保

从广西南宁出发，驱车四个多小时，才能抵达与越南接壤的崇左市天等县。“九分石头一分土”这里是典型的喀斯特地貌，也曾是国家级贫困县。

46岁的陆女士刚给卧床的丈夫张先生擦洗完身体。丈夫47岁，比她大一岁，曾是这个家的顶梁柱。夫妻俩常年在外地工厂打工，一双儿女留在老家读书，生活虽不富裕，却也平稳。

变故发生在2022年。张先生开始感到浑身乏力，起初以为是劳累所致，但情况愈发严重。直到2024年初，女儿和儿子分别考上了高职和高中，他才下定决心去南宁做全面检查，结果是脑瘤。

“拿到检验报告的时候，心里都崩溃了。”陆女士回忆道，“医生说手术要花很多钱，两个孩子又刚上学，压力太大了。”她首先想到的，是给亲戚打电话借钱。东拼西凑借了十来万，张先生在南宁医科大学附属医院做了开颅手术。钱，很快就花光了。

手术后，张先生失去了自理能力，无法进食，身体协调能力也出了问题。陆女士只能辞去工作，回到村里全身心照顾丈夫。家里的两三亩地，靠年迈的公婆勉强耕种，仅够糊口。女儿在南宁读高职，一年学费加住宿费就要一万四千多；儿子在崇左读高中学费稍低，但生活费也是一笔不小的开销。

“那时候，感觉天都要塌下来了。”陆女士说。

转机悄然而至。由于张先生生病返乡，家庭收入锐减，他们家的情况被村里的工作队了解到，并上报至天等县农业农村局。2024年11月，他们家被正式纳入“边缘易致贫户”监测名单。

这个名单，触发了一套联动机制。

信息同步到了中国人寿天等支公司。中国人寿与天等县政府联合打造的“防贫四保”项目，正是为这类家庭而设。这个项目是一个由政府、保险公司、银行及多部门协作的综合保障体系。它包含补充医疗险保健康、人身意外险保就业、农业灾害险保产业和防返贫保险保底线。

中国人寿天等支公司的业务专员梁燕解释了这个流程：“我们从系统里筛查出张先生家有因病返贫的高风险后，就立即启动了程序。我们和乡镇工作队一起上门核实情况，看住房、算收入、了解家庭劳动力和子女就学情况。”

整个理赔过程，陆女士几乎没操心。“他们（中国人寿工作人员）上门来，帮我整理材料，告诉我怎么申请。我只管提交申请，后面的流程都是他们在跑。”

手术费用经基本医保报销后，陆女士家自付了七万多元。不久后，一笔3.7万元的理赔款打到了她的账户上。“这笔钱真是救了急，生活费、医药费的负担一下子减轻了不少。”陆女士说。

这只是“防贫四保”的第一步。梁燕表示，由于陆女士家存在“因病”返贫风险，两个正在上学的孩子也面临着“因学”返贫的可能。因此，“防贫四保”中针对“因学返贫”的保险项目也已启动。

“两个孩子都在申请助学贷款。同时，‘防贫四保’里也有因学补助。他们的学费和杂费如果超过6000元的起付线，超出的部分我们就可以进行补偿，封顶6000元。”梁燕说，“目前申请正在流程中，几个部门碰头会开完，理赔款很快就能下来。”

在天等，像陆女士家这样得到“防贫四保”帮助的家庭并非个例。通过政企联动、多方出资、数据共享的方式，将保障网络铺展到最基层的角落，为那些脱贫后根基尚浅的家庭，托住了底。

离开陆女士家时，山间石缝中顽强生长的小花在微风中摇曳。普惠保险，正如这石生花，在最需要的地方扎下根，绽放出对生活的希望。

惠得实：冰城里的救命稻草

从广西天等向北3700公里，抵达哈尔滨。这里藏着另一个答案。

11岁的小羊羊（化名）出生时就比别的孩子小，在医院住了两个月。直到2024年，基因检测给出了答案：软骨发育不全，一种罕见病。

医生的话让母亲杨女士的心沉到了谷底：“有办法治，但要用进口特药，哈尔滨没有。”当她问到价格时，更是蒙了。“每天就要4333元，一天都不能停，算下来一年就要154万元。”

更棘手的是，这种药在国内并未上市，只有在海南博鳌乐城国际医疗旅游先行区的指定医院才能使用。这意味着，除了高额的药费，还有往返海南的路费和住宿费。

“远也得去，贵也得去。”杨女士的语气很坚定，“医生说，孩子现在正是发育关键期，只有这一两年的治疗窗口，错过了，骨骼定型就麻烦了。”

就在全家一筹莫展之际，医生的一句话点亮了希望：“你可以看看‘龙江惠民保’，它对海外特药的报销比例挺高的。”

杨女士心里一动，她想起来自己确实给全家人都买了这份保险。“一年150块钱，当时就是觉得不贵，买个心安。”她赶紧翻出保险条款，逐字逐句地研究。

“龙江惠民保”是中国人寿黑龙江省分公司作为主承保公司、联合多家保险公司共同推出的省级普惠型商业补充医疗保险。它的特点是“三不限、一统一”：不限年龄、不限职业、不限健康状况，全省统一价格。每年只需150元，就能获得最高400万元的保障，涵盖了医保内外住院医疗、国内特药、海外特药、罕见病特药以及CAR-T治疗等六大责任。

杨女士在“龙江惠民保”的公众号上提交了理赔申请。她坦言，点击“提交”的那一刻，手是抖的。

由于海外用药的名称和国内音译不同，初次提交被系统驳回。正当她焦急时，中国人寿的理赔人员主动打来电话，耐心指导她如何修改和重新提交资料。

理赔流程走的是“直赔”模式。杨女士提交申请并审核通过后，便可以带孩子去海南的指定医院用药。出院结算时，保险公司直接与医院结算理赔款，杨女士只需支付个人承担的部分。

“一次治疗花了24万多，‘龙江惠民保’给我报了16万多。”杨女士说，“最关键的是，我不用自己先垫付全部的钱，这大大减轻了我们的经济压力。”

从确诊到用上药，再到获得理赔，中国人寿的工作人员全程都站在她的角度考虑问题，甚至上门探望，关心孩子的用药情况。“我心里一酸……没想到这份150块的保险，真的能解决这么大的问题，而且是主动来帮我解决。”

中国人寿黑龙江省分公司相关负责人介绍，“龙江惠民保”自2022年上线以来，已连续运营三期，累计覆盖人群超过1300万人次。项目实现了与基本医保的“一站式结算”，参保人可用医保个人账户余额为自己和直系亲属购买。

离开小羊羊家，哈尔滨的阳光温暖而明亮。普惠保险，就像这冰城里的大列巴，朴实、不贵，却能在最需要的时候，给人以最实在的慰藉。

从广西到黑龙江，3700公里的跨度，串联起两个家庭的命运转折。开篇那个关于普惠保险体系的问题，答案已渐渐清晰。

这答案，是陆女士一家被“防贫四保”托住的生活，也是“龙江惠民保”为小羊羊送去的温暖。当保险从一种选择性消费，逐渐成为生产生活的标准配置，它便超越了商业的范畴，成为社会稳定和民生福祉的基石。

这，就是中国人寿在这场名为“普惠”的漫长征途中，给出的答案。