信用卡“贷”动汽车消费，金融活水浇灌产业升级

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近年来，提振消费成为扩大内需的重中之重。2025年中央经济工作会议把“坚持内需主导，建设强大国内市场”列为2026年经济工作八项重点任务之首，并提出“扩大优质商品和服务供给。优化‘两新’政策实施。清理消费领域不合理限制措施，释放服务消费潜力”。

在这一目标指引下，2026年开年，提振消费的“政策工具箱”再次精准发力。1月16日，财政部、中国人民银行、金融监管总局联合发布《关于优化实施个人消费贷款财政贴息政策有关事项的通知》（以下简称《通知》），将个人消费贷款财政贴息政策实施期限延长至2026年底。

《通知》明确提出，将信用卡账单分期业务纳入支持范围，年贴息比例为1个百分点，并在拓展贴息领域、提高贴息标准、增加经办机构等方面推出一系列举措。政策红利的释放，既为消费金融注入了动能，也对其高质量发展提出了更高的要求。

汽车消费牵引消费大盘

作为拉动经济增长的“三驾马车”之一，消费对经济发展的基础性作用正持续加深。商务部数据显示，2025年我国社会消费品零售总额首次突破50万亿元大关，最终消费支出对经济增长的贡献率为52%，比上年贡献率提高了5个百分点，全年消费市场呈现出扩容、惠民、提质的特点。

在众多消费场景中，汽车作为重要的大宗消费品，既承载着居民的改善型出行需求，又肩负着稳增长、扩内需的重要使命。国家统计局数据显示，2025年我国汽车消费额49789亿元，占社会消费品零售总额约9.9%。另据中国汽车流通协会统计，2025年新能源车零售量增长17.6%，渗透率达到53.9%。

汽车消费尤其是新能源汽车消费，已然成为大宗消费的重要增长点，其产生的价值远不止是完成一次大额交易。从购车到添置配套设施，再到激发旅行消费，以及贯穿车辆全生命周期的维修保养，汽车消费可有效串联起产业链上下游各环节，以及丰富的消费场景，形成“大宗+日常”消费联动，以“一业兴”带动“百业旺”。这意味着，汽车消费的冷暖将影响着消费大盘的温度。而以新能源汽车为代表的绿色消费已形成广泛而深刻的社会共识，为内需增长注入了活力。

之所以汽车消费能释放出如此强劲的牵引力，离不开长期以来的政策多方位扶持。从早期的新能源汽车购置补贴，到2021年实施新能源汽车免征车辆购置税有关政策，再到2024年汽车以旧换新补贴接档，一揽子政策的力度不断加大、覆盖面持续扩围，不仅促进了汽车产业高质量发展和结构性调整，也为新能源汽车消费市场的培育，巩固产业竞争优势，盘活消费存量市场持续赋能。

政策带来的利好在产业端也充分显现。中国汽车工业协会数据显示，2025年我国汽车产销量分别完成3453.1万辆和3440万辆，同比分别增长10.4%和9.4%，双双再创历史新高，产销规模连续3年保持在3000万辆以上。其中，新能源汽车国内销量1387.5万辆，在汽车国内销量占比突破50%，占据主导地位。

进入2026年，汽车产业在延续稳健发展态势的同时，也将迎来政策换挡期。《关于延续和优化新能源汽车车辆购置税减免政策的公告》里提到，对购置日期在2026年1月1日至2027年12月31日期间的新能源汽车减半征收车辆购置税，其中，每辆新能源乘用车减税额不超过1.5万元。

为应对新能源汽车购置税政策退坡带来的挑战，车企联合金融机构积极采取多元化促销策略，通过采取更优惠的金融方案等措施进行平稳过渡。1月开始，包括特斯拉、小米、理想、小鹏等多家车企陆续密集推出低息购车方案。

面对更长的消费周期、更复杂的消费场景，以及更个性化的需求，如何提升金融服务的适配性、灵活性，为汽车等大宗消费持续提供稳健、高效的金融支撑，成为商业银行等金融机构的“必答题”。与此同时，随着国补、地方补贴等一系列政策细则陆续落地，市场也在期待汽车消费能够持续释放潜力，推动汽车产业从规模扩张迈向高质量发展的新阶段。

信用卡分期“贷”动汽车消费

作为消费金融“主力军”，信用卡在撬动汽车消费市场方面被寄予厚望，也是商业银行发力汽车金融的重要抓手。《2026-2032年中国汽车金融行业发展运行现状及投资规划建议报告》数据显示，在我国的汽车金融市场中，商业银行（银行贷款和信用卡）占比为54.49%，占据市场主要地位。

其中，信用卡分期金融服务因可有效降低居民的消费决策门槛，增强居民即时消费能力，已成为商业银行深耕汽车消费金融的主要方式，有助于推动汽车消费市场扩容提质。目前，头部信用卡机构正纷纷与新能源汽车品牌主动建立深度合作，通过推出定制化分期金融方案等举措，持续加大信贷投放，将金融活水精准滴灌至消费端与产业端，推动供需两端协同发展。

不仅如此，随着新能源汽车渗透率进一步提升，汽车金融服务市场也将迎来新机遇。相较于传统燃油车，新能源汽车有着更高的单价和更快的换代周期，也正在释放更多元化的消费金融需求。市场规模壮大的同时，业内也在呼唤更精准的政策支持。

相关汽车消费金融行业人士表示，可考虑将信用卡汽车分期等工具纳入金融补贴范畴。信用卡汽车分期贴息可从三方面实现补贴效益最大化：一是从居民端降低购买成本、提升购车意愿；二是有利于保护汽车产业的价格体系，平衡阶段性消费刺激与产品定价；三是将补贴发放至实际产生购车行为的客群，更契合财政资金“精准滴灌、避免大水漫灌”的政策导向。

伴随个人消费贷款财政贴息政策等持续优化完善，信用卡汽车分期金融服务也期待迎来更多政策支持，为国民消费持续注入活力。

作者：刘蕾