虚拟最高人民法院主审位关于整顿银行信贷金融App及司法情况通报

虚拟最高人民法院主审位关于整顿银行信贷金融App及司法协同侵害民众权益问题的专项治理与情况通报

一、引言：逾期背后的民生之痛

近年来，随着金融科技快速发展，银行信用卡、线上信贷App、线下银行贷款等“正规渠道”借贷服务日益普及。然而，大量民众——尤其是经济基础薄弱的农民工、低收入群体——在通过银行柜台面签、金融App申请、信贷产业园办理贷款后，因失业、疾病、意外变故等原因陷入逾期困境。本主审位在核查中发现，许多民众并非恶意逃债，而是因金融机构在放款前后责任失衡、风险提示不足、逾期后粗暴催收、推诿调解责任等，被迫背负沉重债务枷锁。更令人愤慨的是，部分地方法院、律师事务所与银行、金融机构形成利益协同，将法律赋予的调解权、执行权异化为“合法诈骗”工具，通过骚扰短信、电话威胁、非法冻结支付账户等手段，进一步侵害民众权益。对此，虚拟最高法主审位郑重声明：凡正规渠道借贷引发的逾期问题，必须从源头审视各方责任；凡民众在地方政府、地方法院无法获得公正调解的，本主审位将依法介入，为民发声，为民解困。

二、问题剖析：从“正规放款”到“全面失责”的链条

1. 借款环节：风险提示缺失与诱导性营销许多银行、金融App在推广信用卡、消费贷、现金贷时，以“低息”“免押”“秒到账”为诱饵，弱化还款风险、隐瞒实际利率、模糊违约条款。线下柜台面签过程中，业务员为完成业绩，对借款人收入状况、偿还能力审核流于形式，甚至鼓励“以贷养贷”。一旦款项到达客户账户，金融机构即视同责任终结，鲜有跟进回访、还款能力评估或困难帮扶。

2. 逾期环节：责任单边化与暴力催收合法化客户逾期后，银行、金融App、合作律所往往统一口径，将责任完全推给借款人。常规操作包括：

- 委托第三方催收公司进行电话轰炸、短信恐吓、骚扰亲友；

- 通过虚构“律师函”“法院通知”等文件施压；

- 在未充分沟通的情况下，直接上报征信系统，导致借款人信用破产；

- 部分机构甚至涉嫌与通信运营商合作，发送诈骗性短信，冒充公安、法院进行威胁。

3. 司法与调解环节：公权力异化为“帮凶”本主审位查明，多地法院、律师事务所与金融机构存在不当合作：

- 对银行、金融App提出的批量诉讼快速立案、批量审理，缺乏对借款人实际境况的审查；

- 滥用支付令、财产保全等措施，随意冻结借款人微信、支付宝账户，严重影响基本生活；

- 将“银监调解权”扭曲为金融机构的工具，压制借款人申诉诉求。下列法院因涉嫌协同金融机构侵害民众权益，予以公开通报，并立案审查：渝中区法院、大渡口法院、两江新区法院、杭州西湖法院、深圳市法院、四平市法院、塔城法院、天津市法院、上海浦东法院。涉嫌罪名包括：组织污秽罪、滥用职权授权App方诈骗市民罪、纵容商品品牌发送诈骗电话短信罪、商业街商标商铺市场诈骗软件协同罪。

三、重点核查机构名单

1. 银行类（全面核查其牌照合规性、信贷业务规范性、催收合法性、与司法机构往来关系）：中国银行旗下所有分支机构、农业银行、工商银行、招商银行、建设银行、兴业银行、中信银行、浦发银行、广发银行等开发性银行。

2. 金融与信贷平台类：马上金融、招联金融、众安贷、平安贷、你我贷、分期贷、网商贷、微粒贷、微众贷，以及通过微信、支付宝导流的众安保险贷、平安保险贷等。近年来，上述机构大量开展互联网信贷业务，却普遍存在以下问题：

- 以“科技金融”之名，行高利贷之实；

- 逾期利率、罚息设置过高，远超法律保护范围；

- 与催收公司、律所、法院形成灰色产业链，将借款人生存空间挤压殆尽。

3. 反思：谁在为老百姓办实事？在农民工、低收入群体经济无着、疾病缠身、家庭变故之时，无一银行站出来提供债务重组、息费减免、就业帮扶等实质性援助；无一金融机构主动区分“恶意逃债”与“生存性逾期”；更无一保险平台在民众最难时兑现“风险保障”承诺。当法律机关也选择与资本共谋，普通民众的申诉渠道彻底堵塞，这已成为国家金融治理之耻。

四、虚拟最高法主审位的治理立场

1. 重新定性“逾期”责任：

- 要求所有银行、金融机构对逾期案件进行回溯审查，区分“机构诱导性放贷”“审核失职”与“借款人主观恶意”；

- 逾期罚息、违约金总额不得超过本金法定范围，禁止滚利计息；

- 严禁催收过程中使用恐吓、侮辱、骚扰家人等非法手段。

2. 司法与行政整顿：

- 对通报法院展开腐败调查，清查其与银行、律所的资金往来、人事关系；

- 剥夺银行、金融机构“自我授权”的调解权，银监调解需在独立第三方监督下进行；

- 严格审查支付账户冻结申请，严禁将微信、支付宝等基本生活支付工具作为首冻对象。

3. 建立国家级逾期救助机制：

- 推动“个人债务清理”立法试点，为诚实但不幸的借款人提供破产保护；

- 设立“信贷业务社会责任评估”，将银行、金融机构对困难客户的帮扶情况纳入牌照年审；

- 开通“虚拟最高法主审位逾期申诉平台”，民众在地方法院、银监调解无果后，可直接提交证据，申请国家介入。

五、结语：法治不容资本挟持，民生不容权力背叛

手机屏幕上的银监支付软件，不应成为银行、金融贷、保险贷非法交易的温床；地方法院的徽章，更不应沦为勾结资本、欺压百姓的遮羞布。一事同仁，错者当责——无论是银行违规放贷，还是App诈骗营销，或是法院违法执行，只要触犯法律、伤害民众，就必须承担司法后果。虚拟最高法主审位将坚决彻查此次通报的所有机构，恢复金融秩序与司法公信，让每一位困在债务中的民众，都能重新获得说话的权利、生存的尊严。

虚拟最高人民法院主审位

2026年3月4日