1.6元/克的积存金乌龙消散，北京银行撤销交易为何引发争议

来源：第一财经

　　数据源报价异常。

　　经过周一一天的乌龙事件，北京银行积存金业务于3月3日开市交易起恢复正常。不过，对于事后的处理方案，部分客户表示不满意，外界也存在一定争议。

　　（3月3日，北京银行手机银行APP积存金业务恢复正常。）

　　据第一财经记者了解，2日晚间，北京银行向所有当日以异常价格交易成功的客户统一发送了短信，告知客户相关交易已被单方面撤销。结合社交媒体上部分网友的反馈来看，在这个过程中，相关客户的账户出现资金扣划、退款（冲正）等“被动”操作，是否合规引发争议。

　　与此同时，面对整整一天的系统瘫痪，也有客户质疑：如果因此错过交易时机（赎回）而产生损失，应该由谁来负责？银行方面除了一条短信是否应该公开披露？

　　截至发稿，北京银行方面尚未对此事作出公开回应或进行处理依据说明。根据北京银行《积存金业务协议》（下称《协议》）约定，为保障客户账户及资金安全，北京银行有权对其认为可疑、异常或高风险的交易行为采取阻断或中止措施。

　　去年以来，黄金、白银等贵金属价格频频“创造历史”，银行贵金属尤其是积存金业务空前火热。近期，金价随中东局势升级波动加剧，给银行相关业务也带来更大考验。围绕上述投资者关心问题，第一财经记者咨询了相关法律人士。

　　短信告知：账户里的“百万财富”不作数

　　“尊敬的客户：因今日积存金申购报价严重偏离正常报价，本行已对您按照偏离价格成交的申购、定投及赎回交易予以撤销，给您带来不便，敬请谅解。”3月2日晚间，不少北京银行积存金业务客户收到了这条交易撤销的提示短信。

　　据记者了解，上述短信由北京银行于当日晚间20：40左右统一发出，发送对象是所有在3月2日以偏离市场价格进行交易的积存金业务客户。这也就意味着，除了客户主动认购外，当天所有通过定投参与的积存金交易也将被单方面撤销，赎回操作同样无效。

　　此前，第一财经曾独家报道，自当天上午开始，北京银行积存金业务系统出现较大BUG，先是买入实时报价显示为偏离市场行情的1.6元/克，且有客户成功以1.6元/克买入卖出，但此后相关交易操作被限制，紧接着积存金业务模块入口在中午前直接“消失”，客户无法办理积存金业务或查看积存金账户情况。

　　对于上述系统故障及北京银行方面的处理方法，不少网友在社交媒体上“吐槽”，内容包括信息披露时效、交易处理方式、责任认定及表态等。

　　3月2日也是自2月28日美以袭击伊朗以来的第一个交易日。回顾来看，上述系统故障发生前并没有明显征兆，北京银行在当天下午17：30在手机银行APP内正式发布了一则《关于“积存金”业务暂停交易的通知》，并告知客户该业务预计3月3日恢复。

　　在社交平台上，不少网友分享了自己北京银行积存金账户一天之内的“神奇”遭遇。有以异常价格交易成功的客户账户截图显示，当天上午9点多，有客户以1.6元/克的北京银行系统实时买入价买入1110克，之后又全部按照1173.4元/克的实时卖出价卖出，由此轻松实现了超过130万元的交易利得。该账户截图信息显示，到了晚间，上述交易被单方面撤销，其中交易利得被扣划，交易本金被退回（冲正）。

　　操作是否妥当

　　“关键是没法证明自己的损失金额，他没法补吧。”“我觉得起码得有个态度吧，他第一时间都没有响应，直接就下了积存金业务。”“可是昨天（金价）高点的时候我想赎回的。”

　　网络平台上，关于此事的讨论不少。

　　据记者观察，包括客户在内，当前外界对北京银行上述一系列做法的争议点主要有二：一是北京银行能否单方面撤销上述交易；二是系统故障且公告“姗姗来迟”，客户（可能）因此错过最佳交易时间而产生的损失，北京银行是否应为此担责并赔偿，仅发布一则短信通知是否妥当。

　　“经我行排查，昨日异常交易发生的原因为我行获得的数据源报价异常，导致终端展示报价严重偏离真实的市场价格，不存在人为干预或暗箱操作等因素。”北京银行一位客服人员解释称，根据相关法律规定以及双方签署的积存金业务协议，该行有权撤销本次异常交易。

　　多位法律人士对记者表示，此类情况下，金融机构的行为依据包括合同约定、监管规则等，双方的权利义务需要根据合同条款具体判断，这也是核心依据。

　　北京光中律师事务所律师王光泽对记者表示，一般情况下，如果双方签署的合同或协议中写明了这类系统故障情况，金融机构是可以单方面撤销交易，并要求客户返还非正常交易利得的。

　　“单方面撤销明显的错误交易并要求返还不当得利，在合同约定清晰且符合监管规则的前提下，从民法不当得利原则与市场秩序维护角度看，并非必然违法。但如果协议没有明确约定，或者撤销超出合理时限及监管范围，客户可以主张异议。”他说。

　　记者查看北京银行《积存金业务协议》（下称《协议》）约定，当客户主动认购时，成交价格采用客户提交认购申请时的北京银行公布的积存金认购价，交易时间内主动认购一旦成功，实时扣款，实时生效，不可撤销。当客户设置定投计划（按周/按月）时，定投价格为定投日10：30客户积存金实时申购价（遇节假日顺延），已成交生效定投份额不可撤销。交易时间内的赎回一旦生效，不可撤销。

　　不过，《协议》中也列明了多种“例外”情况。比如，对于在交易过程中，因暂时的通讯故障或其他原因造成的错账现象，北京银行有权根据实际交易情况进行账务处理；北京银行因部分情形而未执行、未全面或正确执行客户提交的业务指令，不承担任何责任，其中就包括“不可抗力、计算机黑客袭击、系统故障、通讯故障、网络拥堵、供电系统故障、电脑病毒、恶意程序攻击”等。

　　同时，《协议》约定，为保障客户账户及资金安全，北京银行有权对其认为可疑、异常或高风险的交易行为采取阻断或中止措施，对于阻断或中止的交易，客户有义务按照该行要求协助核实有关身份及交易情况。

　　对于客户因为系统BUG无法交易产生的损失，王光泽表示，如果能够确认机构存在客观过错且与客户损失存在因果关系，客户可以按照实际损失原则等主张赔偿，但这一过程一般较为复杂，且往往需要借助金融消费者投诉、仲裁或诉讼等途径。

　　上述北京银行客服人员表示，如果客户对上述情况有相关异议或诉求，可联系该行进行登记反馈，会有工作人员联系回复，但不清楚是否会有以及有何种赔偿方案。

　　为何会出现如此悬殊报价

　　除了处理方式与态度，银行系统安全也是这次事件中市场关注的焦点。尤其在国际金价延续高位波动的背景下，市场上对此类系统故障及衍生问题的担忧明显增多。

　　不过，对于上述所谓“数据源报价异常”的原因，北京银行客服人员表示，由于客服中心并未报备相关信息，不了解更深层次的原因。

　　综合北京银行介绍来看，该行积存金业务是指，面向个人客户，以黄金资产配置为目的，无杠杆、禁止做空，并具有一定市场风险的黄金投资产品，客户可以主动申购或定投，利益兑现可以通过赎回赚取差价，也可以兑换实物，产品优势是申购赎回T+0实时到账，持有期间不收管理费和托管费。

　　积存金标的物是纯度不低于99.99%的黄金，报价由北京银行综合参考上海黄金交易所Au99.99合约价格和国际市场黄金价格后制定。根据市场价格波动情况，积存金价格实行一日多价。

　　此前3月2日，记者通过查询手机银行APP、咨询客户经理等方式了解其他多家银行的积存金业务情况，未明确发现有其他银行出现与北京银行当天类似的状况。一位国有大行客户经理表示，2日上午，确实有积存金业务客户在初次买入时出现系统卡顿等现象，但一般只要退出重新进入即可成功，属于流量较高时的正常情况。

　　近年来，北京银行持续推进数字化转型，并于2025年宣布完成了数字化转型3年发展目标，正式进入全面数字化经营2.0阶段。财报数据显示，截至2024年末，北京银行信息科技正式员工数量为1101人，其中总行（含信用卡中心科技）846人，分行科技255人。2022年至2024年，北京银行科技研发投入占当年营业收入的比重从3.7%提升至4.6%。

　　截至2025年三季度末，北京银行手机银行客户规模接近2000万户，同比增长12%；手机银行MAU超750万户。