3·15专题丨从养老“画饼”到自动投保，保险的水有多深？

承诺“买保险可免费入住豪华养老院”，但在缴费期渐满时发现所谓的养老院子虚乌有，且保单本金大幅缩水；宣称“无免赔门槛、可带病投保”，后被证实为非法经营，无保险业务资质；以“免费体验”“低价”为诱饵诱导投保，随后在用户不知情的情况下自动续费扣款……

从虚假宣传到非法经营，从自动扣款到理赔无门，保险领域的乱象正在侵害消费者的合法权益。

柒财经注意到，黑猫投诉上，以“保险”作为关键词，出来的搜索结果超过30万条，涉及虚假宣传、诱导投保、理赔难、自动扣款等问题。

01 养老梦碎：9年缴费换来“画饼”

2024年底，央视《法治在线》栏目曾报道湖北纪女士的案例。

2013年初，一名保险销售人员向纪女士推销一款理财保险产品，口头承诺“买保险能免费入住公司办的高级养老院”，且“收益高、交满10年保费全额返还”。纪女士怦然心动，给自己和老伴各买了一份，每年缴费2万多元。

2022年初，在准备缴纳第10年保费时，纪女士偶然发现：所谓高端养老院根本不存在，且两份保单的本金严重缩水，若退保，21万余元保费仅能拿回2万多元。

在与保险公司沟通无果后，纪女士将对方投诉至银保监会黄石监管分局。调查意见书认定，该保险公司业务员对纪女士存在虚假宣传、夸大收益等情况。

事实上，纪女士的遭遇并非个例。

《2025年第三季度全国消协组织受理投诉情况分析》中，中消协特别“点名”保险行业，指出虚假宣传和销售误导频发——些保险公司销售人员夸大保障范围，宣称“大病小病都能报”“交满年限可全额退本”等，实则理赔条件苛刻、限制重重。

在黑猫投诉上，诸多用户反映新华保险存在类似问题：购买了新华保险的健康无忧青少年重大疾病保险，当时业务员说“有病治病，没病就当攒钱”，我以为这是能保障又能存钱的产品，完全没提退保只能拿现金价值。

新华保险的业务员上门推销保险产品，把产品说的特别好、什么都能保、大病小病都能保、万能保、一直没病到60岁还可以转成养老金！交的钱放保险公司就像是存银行里啦！结果交了这些年，慢慢了解到被骗了；

新华保险忽悠文盲母亲买险，私自截留合同，宣传交满可退与实际不符。

▲图源：黑猫投诉

02 “惠民保”不惠民，7万余人跌入假保险陷阱

如果说虚假宣传、夸大效果是对规则的钻营，那么假借“惠民保”名义的非法经营，则是对法律底线的公然践踏。

据柒财经了解，“惠民保”是一种由地方政府部门指导、保险公司商业运作的城市定制型商业医疗保险，具有广覆盖、低保费、高保额的特点。截至2022年12月底，已在29个省份、150多个地区展开，累计保费规模约320亿元，总参保人次达2.98亿。

然而，这样一款利国利民的产品，却被不法分子盯上。

2026年初，公安机关破获了一起假借“惠民保”非法经营案件。大连屹腾惠民健康生态科技有限公司推出的 “屹腾惠民保障服务” 项目，凭借“低价格、无免赔门槛、可带病投保”的诱人承诺和产品“合法合规、有政府支持”的官方背书假象，叠加在微信、小红书等社交平台的凛冽营销攻势，在不到一年的时间，便吸引了7万余人投保，涉案金额超过7100万元。

后经公安机关查实，这家公司根本没有保险业务资质，却冒充正规保险机构销售虚假的“惠民保”产品。当投保人真正需要理赔时，才发现所谓的“保障”不过是一纸空文。

更令人担忧的是，此类“李鬼”绝非孤例。2024年11月，央广网报道，全国已有超过2000家企业违规销售所谓的“统筹险”，这些公司名称中往往含着“人保”“平安”等字眼，以正规保险公司的名义混淆视听。

山西的李先生就是受害者之一。他的车险即将到期时，一位自称“人保”车险业务员的人联系他，声称价格更优惠。李先生交完钱才发现，只有交强险是人保的，商业险变成了“统筹险”，销售方来自名不见经传的“国昌（深圳）交通安全统筹服务有限公司”。

企业预警通显示，国昌（深圳）交通安全统筹服务有限公司成立于2024年2月，2025年10月、2025年11月、2026年1月，分别被纳入被执行人。

▲图源：企业预警通

2025年11月，一款打着“安我股保”旗号的互联网平台及配套APP，在网络上大肆招揽投资者。其以“0风险 0亏损”“个股亏损当日全额理赔”“月收益60%—100%”等极具诱惑性的夸大宣传为诱饵，对外谎称隶属于香港安我保险、并与中信证券开展合作，以此骗取公众信任、诱导资金投入。

中国保险行业协会公开澄清：“安我股保”并非监管批准设立的保险机构，相关产品也未获批准或备案，其行为涉嫌以虚假保险产品为载体非法经营金融业务。”

03 防不胜防的自动投保陷阱

除了明目张胆的诈骗，还有一些保险乱象隐藏在日常消费和刷短视频、看长剧等娱乐活动的细节中，让人防不胜防。

2025年11月，央视新闻曝光了一起因保险自动扣费引发的险情。重庆市一女子为解除保险“自动扣费”，险些失去8万元。原来，她此前点击过“免费体验版”保险协议，在不知情的情况下被自动续保，并被持续扣款。

甘肃的张倩（化名）告诉柒财经，她年近7旬父母在看短视频中，不小心触碰到一个保险广告，便被购买了保险，并自动开通每月213元的续费服务。

“父母以为能领金币，便随手点了两下，压根没意识到是在购买保险产品，更不知道还绑定了自动扣费。好在发现及时，我给客服打电话后解除了保险合同，钱也退回来了。”张倩表示。

这种套路并不少见。中消协的投诉分析指出，低价诱导投保、后续自动扣费问题突出——部分保险企业通过网络渠道发布低价体验广告吸引消费者点击，在消费者未明确授权或不知情的情况下自动投保，并在体验期结束后自动转为高价月付套餐，造成持续扣费。

消费者往往在查看银行账单时才发觉，自己已经为某个从未听说，从未授权、从未确认的保险产品支付了数月甚至数年的保费。

黑猫投诉上，围绕泰康保险的投诉高达近两万条，主要集中在无故扣费、自动续保等问题。

比如，有用户写到：在长沙机场地铁站微信扫地铁二维码时，因泰康保险广告占据页面导致误点击进入泰康保险，便被泰康保险投保；本人没买过任何保险产品，被泰康保险从建行银行卡扣款254元；自己不知情，无缘无故被泰康保险扣了112元……

▲图源：黑猫投诉

而这些“隐身”的保险产品，理赔时往往以各种理由拒绝赔付，给消费者造成经济损失与维权困难。

据《法治日报》《光明网》等权威媒体报道和相关法院判决，广州李先生在无明确告知、未主动确认投保的情况下，被自动投保重疾险，确诊肾衰竭后，保险公司以处于等待期为由拒赔。

陕西韩女士连续6年被隐形自动扣费近2万元，投保、续保均未经本人确认，理赔时却被保险公司以未如实告知健康状况拒赔。

某众包骑手保费由平台自动代扣，本人未签字、未阅条款，配送途中猝死，保险公司以超过48小时身故免责为由拒赔。

“前车之鉴”比比皆是。面对花样翻新的保险陷阱，消费者需多一份警惕，时刻保有风险防范意识，包括在购买前，通过国家金融监督管理总局官网核实机构资质；不轻信销售人员的口头承诺，仔细阅读条款，明确保障范围和免责条件；警惕“免费”“稳赚”等噱头，谨慎授权自动扣款。

一旦发现权益受损，立即拨打12378投诉维权或向公安机关报案。只有擦亮双眼、理性投保，才能让保险真正成为风雨来临时的那把“保护伞”。